Как оформить кредитные каникулы и не остаться «с двойкой в четверти»

Как устроены кредитные каникулы

Кредитные каникулы теперь стали законной отсрочкой по кредиту. Их можно оформить на срок до шести месяцев, причем без штрафов и пени. Также по рекомендации Банка России каникулы не отражаются на качестве кредитной истории заемщика.

Как правило, кредитные каникулы предполагают полугодовую отсрочку выплаты процентов или основного долга. Срок действия кредита при этом соразмерно продлевается. Каникулы можно прервать досрочно, если появились возможности погашать кредит, но для этого придется заранее предупредить банк.

Чтобы получить кредитные каникулы, нужно соответствовать определенным требованиям. Если заемщик «подходит» под условия, то любой кредитор обязан предоставить отсрочку.

Во-первых, есть ограничения по сумме кредита. Их устанавливает и может менять правительство. Сейчас действуют такие лимиты:

• для автокредитов — не более 1,6 млн рублей;
• по кредитным картам — 150 тыс. рублей;
• по всем другим видам потребительских кредитов и займов — не более 450 тыс. рублей.

Эти правила не распространяются на кредитные договоры, связанные с предпринимательством и на ипотечные кредиты.

Во-вторых, есть ограничения для самих заемщиков. На кредитные каникулы можно претендовать только в случае возникновения трудных жизненных ситуаций. Закон определяет два типа таких ситуаций: если доходы в последние два месяца перед запросом на каникулы снизились более чем на 30% в сравнении со среднемесячным заработком за последний год; и если заемщик проживает в зоне чрезвычайной ситуации.

Особые условия кредитных каникул действуют для участников СВО. Они позволяют заемщику или членам его семьи временно приостановить платежи по кредиту или займу, если долг был оформлен до дня мобилизации, либо до подписания контракта добровольцем.

Есть и другие ограничения. Заемщик может получить каникулы по одному кредиту только два раза. Первый — при снижении заработка. Второй — в случае чрезвычайной ситуации. А вот если заявитель банкрот, ему откажут.

В течение срока действия каникул кредитор не имеет права начислять штрафы или взыскать залог. При этом проценты по кредиту во время каникул продолжают начисляться.

Как устроены ипотечные каникулы

Как временная мера поддержки ипотечные каникулы были узаконены в России с 2014 года. Они дают возможность приостановить текущие платежи по обслуживанию долга (либо снизить их размер) на период до шести месяцев.

Ипотечными каникулами могут воспользоваться граждане, которые попали в трудную жизненную ситуацию, если сумма кредита или займа на момент выдачи не превышала 15 млн рублей. Жилье, на которое взят кредит или заем, должно быть для такого заемщика единственным. Каникулы по ипотечному кредиту можно взять только однажды в течение периода погашения. Исключение возможно, только если приобретаемое жилье оказалось в зоне чрезвычайной ситуации.

Трудными жизненными ситуациями, дающими право на льготу, закон признает:

• потерю работы;
• получение инвалидности I или II группы;
• временную нетрудоспособность сроком более двух месяцев подряд;
• снижение дохода более чем на 30% (тут есть условие: на платежи по ипотеке заемщик должен тратить не менее половины официально подтвержденного дохода);
• увеличение числа иждивенцев у заемщика при одновременном снижении дохода более чем на 20% (и тут есть условие: платежи по ипотеке должны быть больше 40% официально подтвержденного дохода).

Снижение дохода считается так: среднемесячный официальный доход за два месяца перед подачей заявления в банк сравнивается со среднемесячным официальным доходом за 12 предшествующих месяцев.

Если жилье находится в зоне ЧС и оно пострадало, можно запросить ипотечные каникулы в течение 60 дней с момента установления соответствующих фактов.

Как оформляют кредитные каникулы

Прежде всего заемщик должен известить кредитора о финансовых проблемах. Лучше сделать это лично в офисе банка, хотя во многих банках есть возможность подать заявление онлайн — в мобильном приложении или на сайте. Но все же желательно навести справки у кредитора, в каком виде подавать заявление лучше.

Банки предлагают несколько вариантов решения проблем заемщика:

• реструктуризацию кредита, то есть уменьшение ежемесячного платежа;
• рефинансирование или переоформление кредита на более выгодных для заемщика условиях;
• стандартные кредитные каникулы.

Обратите внимание: только кредитные каникулы дают право на отсрочку платежей.

Для оформления кредитных каникул обычным физлицам понадобятся справка о доходах и сумме уплаченных налогов. Самозанятые вместо 2-НДФЛ должны предоставить справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход. Предприниматели — книгу учета доходов и расходов и хозяйственных операций. Заемщики в отпуске по уходу за ребенком также должны подтвердить размер получаемой зарплаты плюс справку от работодателя, подтверждающую, что предъявитель находится в отпуске по уходу за ребенком.

Если речь идет о кредитных каникулах из-за ЧС, заемщику потребуются документы от органов местного самоуправления, подтверждающие проживание на территории, где произошла ЧС. Если кредит был взят с привлечением залогодателя и поручителя — необходимо предоставить кредитору согласие на оформление каникул и от них.

Кредитные каникулы действительно помогают гражданам справиться с потерей доходов без просрочек по платежам. И персональный кредитный рейтинг при этом не изменяется. Но нужно помнить, что информация о реструктуризации долга все-таки будет записана в кредитную историю. И все кредиторы в будущем будут знать, что у человека были сложности с доходами. А это может сказаться на условиях нового займа. Поэтому лучше использовать кредитные каникулы лишь в самом крайнем случае.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7