20.01.2025

«Уже одобрили вам миллиард!» или когда можно доверять предложениям банка

Анатомия кредита

Кажется, что каждый получал смс-ку с похожим предложением. Рассказываем о предодобренном кредите, в каких случаях он может быть полезным, и на что обратить внимание, чтобы не оказаться в неудобной ситуации.

Что такое предодобренный кредит

Предодобренным кредитом называют предложение банка заемщику взять деньги взаймы или оформить кредитку с определенными лимитом, льготным периодом и процентной ставкой.

Обычно клиенты банков узнают о предодобренных кредитах через смс, пуш-уведомление или письмо на адрес электронной почты.

Чаще всего в тексте такого сообщения содержится ссылка на форму заявления об оформлении кредита или кредитной карты. Анкету-заявление можно заполнить онлайн.

Не переходите по незнакомым ссылкам и не оставляйте свои персональные данные на сайтах, в которых не уверены!

Клиенту, который получил такое письмо, важно понимать, что адресатов для рассылки чаще всего выбирает не «живой» сотрудник банка, а скоринговая система. Именно она оценивает качество потенциальных заемщиков, делая это по определенному алгоритму.

Более того, понятие «предодобренный кредит» у разных банков разное. И потому в зависимости от их внутреннего регламента письмо с таким предложением может означать реальную (но не стопроцентно гарантированную) возможность получить кредит только по паспорту или же после предъявления и проверки кредитной организацией полного пакета документов. А то и просто рекламную акцию для привлечения внимания. Если потенциальный заёмщик уже задумывался о кредите или оформлении кредитной карты, полученная информация может подтолкнуть его к принятию положительного решения.

Если вы зашли по ссылке в сообщении о предодобренном кредите и заполнили анкету, через некоторое время придет новое сообщение: «ваша заявка предварительно одобрена». Чаще всего это происходит при оформлении кредита или кредитной карты онлайн. Предварительное одобрение заявки тоже не означает, что можно сразу идти в банк и получать кредит. Банк еще будет проверять информацию о заемщике.

Как получить предодобренный кредит

Если вы заполнили заявку после получения сообщения о преододбренном кредите, нужно связаться с работником банка по телефону, номер которого обычно указывается в сообщении.

Но в большинстве случаев после заполнения анкеты сотрудник банка сам приглашает потенциального заемщика для беседы, предварительно сообщая, какие документы необходимо принести.

Далее потенциальный заемщик приходит в офис и сдает документы. Как правило, проверка достоверности данных занимает несколько дней. Иногда по ее итогам банк просит предоставить дополнительные подтверждения платёжеспособности. И только после нее банк окончательно одобряет или не одобряет кредит.

При этом причина отказа не сообщается — но ее можно потом посмотреть в своей кредитной истории, где фиксируются все заявки и отказы. Кстати, в Национальном бюро кредитных историй проверить свою кредитную историю можно прямо на официальном сайте, в личном кабинете. Дважды в году это можно сделать бесплатно. Плюсы предодобренного кредита

Независимо от того, кто отправил сообщение о преодобренном кредите — сотрудник банка или скоринговая система, это означает, что банк считает вас ценным для себя клиентом. Обычно такие сообщения приходят заемщикам с хорошей кредитной историей без просрочек, пользующимся одним или несколькими продуктами банка, давним зарплатным клиентам, имеющим стабильный и немалый официальный доход. Также учитываются данные по обороту на счетах клиента в этом банке. Кредитную карту банк может предложить с бонусами или повышенным кешбэком в тех категориях, где у клиента наибольшие или постоянные траты.

Преодобренный кредит — своеобразный знак качества клиента и показатель заинтересованности банка в этом человеке. Фактически банк таким образом подтверждает, что уверен в вашей порядочности и платежной дисциплине. Очевидный плюс такого предложения — высокая вероятность не просто получить кредит, но и рассчитывать на более выгодные условия по сравнению со стандартными.

А поскольку предложения о предодобренных кредитах или кредитных картах получают заемщики с хорошей кредитной историей и высоким персональным кредитным рейтингом, у них хорошие шансы при желании получить кредит и в любом другом банке.

Минусы предодобренных кредитов

Если вы согласились на предодобренный кредит, заполнили заявку и отправили ее в банк, это не гарантирует получение денег. Между тем любой отказ отражается в кредитной истории (и ничуть ее не украшает).

О причинах отказа может не знать даже менеджер банка, потому что часто решение принимается на основании данных автоматизированной скоринговой проверки. Самые частые причины — выявление поддельных или недостоверных сведений о доходах, ошибки в паспортных данных, отсутствие места постоянной регистрации, неполный пакет документов, высокая долговая нагрузка. Даже неряшливый вид и нервозное поведение могут привести к отказу.

Если при проверке выяснится, что потенциальный заемщик предоставил недостоверные данные, скрыл судимость, отказался давать письменное согласие на проверку кредитной истории, это почти всегда приведет к отказу в одобрении заявки.

Еще один минус преодобренных кредитов — угроза мошенничества. Всегда проверяйте соответствие номеров телефонов и электронных адресов в сообщении о таком кредите с номерами и адресами на официальном сайте финансовой организации.

Достаточно широко распространена схема мошенничества, при которой злоумышленники от имени банка звонят жертве и сообщают об одобрении кредита или кредитной карты на особо выгодных условиях. Потом просят продиктовать для моментального получения денег данные банковской карты и трёхзначный код на обратной стороне. В результате вы даете мошенникам доступ к вашим счетам и можете потерять все сбережения. По телефону сообщать данные ваших банковских карт нельзя никому и никогда.

Резюмируя написанное следует подчеркнуть, что, если в ваши планы не входило брать кредит или оформлять кредитную карту, предложение банка можно просто игнорировать. Это не повлияет ни на кредитную историю, ни на отношение к вам банка. А еще важно помнить, что для получения такого кредита все равно придется приложить определенные усилия.