Архив материалов

Кредитная история остаётся единой в течение всей жизни, нельзя начать её «с нуля», сменив фамилию или имя. При этом в титульной части кредитной истории содержатся сведения как о прежней, так и о новой фамилии субъекта — изменения обязан вносить кредитор при формировании новой записи. При запросе кредитного отчёта идентификация заёмщика проводится не только по признаку фамилии, но и по многим другим — коду кредитной истории, подтверждённой учётной записи на портале «Госуслуги», паспортным данным. Поэтому изменение фамилии не влияет ни на содержание кредитной истории, ни на возможность человека её получить.

В прошлом году мы проанализировали заявки на получение ипотечных кредитов, которые фиксируются в кредитных историях граждан. На дату подачи заявки рассчитали персональный кредитный рейтинг для каждого заявителя и посмотрели, как его значение влияет на одобрение. Выяснилось, что заявителям с ПКР менее 600 баллов заявку на ипотеку одобряли в 24% случаев, с ПКР от 601 до 700 баллов — в 46% случаев, а с ПКР более 700 баллов (максимальное значение — 850) одобряемость составила более 70%.

Такие показатели говорят о высокой значимости ПКР потенциального заёмщика для банка. Но это, конечно, не единственный фактор при принятии решения. Немалое значение имеют регулярные доходы и долговая нагрузка. Чтобы самостоятельно узнать показатель долговой нагрузки, нужно разделить ежемесячные платежи по всем действующим кредитам, включая планируемый, на размер среднемесячного дохода. Если хотите взять ипотеку, желательно, чтобы полученное значение не превышало 30%. Кроме того, у каждого банка есть и свои внутренние правила кредитования, которые могут оказать влияние на одобрение.

Мы планируем много писать о том, как банки принимают решения в том или ином сегменте кредитования. Подписывайтесь на наши группы в социальных сетях, там будет много полезной аналитики и практических советов.

Кредитная история, какой бы некачественной она не была, никогда не закрывает полностью путь к кредитам. Очень много зависит от политики конкретной кредитной организации. Некоторые банки предпочитают клиентов с высоким персональным кредитным рейтингом, предлагая низкие ставки, а другие, напротив, кредитуют широкий круг заёмщиков в силу более рискориентированной стратегии.

Поэтому перед подачей заявки на получение кредитной карты мы рекомендуем заёмщикам с неидеальной кредитной историей лучше изучить рынок, чтобы делать это наверняка. Проверить значение своего кредитного рейтинга можно бесплатно.

Банки до сих пор вправе не сообщать потенциальному клиенту причину отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года их законодательно обязали записывать её в кредитную историю заёмщика. Поэтому, запросив кредитный отчёт, можно узнать, почему банк не выдал заём.

Правда, узнать много подробностей не получится, потому что перечень причин, которые могут записать в кредитную историю, установлен регулятором и включает всего пять пунктов. Это собственная кредитная политика банка, плохая кредитная история потенциального заёмщика, недостоверность подаваемых им сведений, чрезмерная долговая нагрузка заявителя или иная причина (например, подозрительное поведение). Но доступность кредитной истории помогает заёмщику убедиться, что к его добросовестности у банка претензий нет, и испытать шансы в другом банке. Или начать работать над улучшением кредитной истории и собственного имиджа.

Если коротко, то для наилучшего рефинансирования заемщику нужно добросовестно исполнять обязательства по активному кредиту. Каждая задержка платежа будет видна в кредитной истории и негативно отразится на новом займе.

Но если потребитель настроен на более тщательную подготовку и располагает для этого одним-двумя месяцами, он может активизировать использование кредитных продуктов. Например, кредитная карта при грамотном использовании грейс-периода позволит значительно улучшить качество кредитной истории и поднять персональный кредитный рейтинг. А это значит, что и условия рефинансирования будут близкими к оптимальным. Важно только внимательно отслеживать уровень персонального кредитного рейтинга и не забыть закрыть все текущие обязательства перед обращением к новому кредитору.

Быть банкротом не очень приятно, и качество кредитной истории при этом страдает очень сильно. Но это не означает «поражения в кредитных правах» — банкрот тоже может брать ссуды, хоть и по высокой ставке. Соответственно, его персональный кредитный рейтинг при аккуратном исполнении новых обязательств будет постепенно восстанавливаться.

На практике при восстановлении кредитной истории нужно учитывать следующее:

— нельзя брать кредит во время процедуры банкротства, а после её завершения лучше подождите несколько месяцев;
— учитывайте, что информация о банкротстве находится в кредитной истории, и не пытайтесь скрыть этот факт;
— имейте ввиду, что в течение пяти лет после банкротства вновь списать свои долги не получится, то есть финансовая дисциплина на этот раз должна соблюдаться лучше;
— при первых займах нужно быть морально и материально готовым к самым невыгодным условиям кредитования;
— не забывайте регулярно проверять персональный кредитный рейтинг в личном кабинете на сайте НБКИ.