Можно ли взять кредит для погашения другого кредита?

Но выгодно ли брать новый кредит, чтобы погасить другую задолженность? Что еще можно сделать, если нечем платить по кредитным обязательствам? Обсуждаем в статье.

Где взять деньги, чтобы погасить открытые кредиты

Кроме обращения к родственникам и друзьям, есть 3 способа разобраться с долгами. Все они — разной степени эффективности:

• Обратиться в МФО — взять микрозайм;
• Использовать другой банковский продукт;
• Рефинансировать или реструктурировать заем.

Рассмотрим их подробнее.

Стоит ли идти в МФО

Микрокредиты — высокорисковые финансовые инструменты, поэтому обращаться с ними нужно аккуратно. Их часто называют «займами до зарплаты» — за небольшой размер и короткие сроки, на которые они выдаются. Процентная ставка по микрозайму может достигать 0.8% в день — поэтому использовать их для погашения уже открытых крупных кредитов нецелесообразно.

Стоит ли брать новый кредит

Заемщик может оформить очередной потребительский кредит, чтобы погасить уже существующий долг. Такой подход имеет смысл, если новые условия привлекательнее прежних: процент переплаты ниже, сумма ежемесячного платежа меньше. Иначе брать заем неразумно — согласившись на невыгодное предложение, можно быстро «утонуть» в долгах.

В то же время банк вряд ли предложит хорошие условия человеку, у которого уже есть один или несколько займов. У граждан с несколькими задолженностями — высокий показатель долговой нагрузки (ПДН). ПДН отражает какую часть доходов заемщик тратит на погашение долгов. Чем больше финансовых обязательств, тем выше ПДН, а значит, меньше вероятность, что вы вернете деньги кредитору вовремя.

В некоторых случаях выгодно оформить кредитную карту и использовать заемные средства — например, чтобы внести очередной платеж по другому кредиту. Банки часто предлагают карты со льготным периодом, в течение которого проценты на потраченные деньги не начисляются.

Сложность в том, что часто на переводы и снятие наличных грейс-период не распространяется. Поэтому, чтобы схема сработала, заемщику придется расплачиваться за ежедневные покупки (продукты, транспорт, лекарства) по кредитке, а не израсходованные деньги с дебетовой карты откладывать на платеж по другому кредиту.

Важно: как бы вы ни решили использовать кредитную карту, не забывайте вовремя возвращать долг. В противном случае в вашем кредитном отчете начнут появляться записи о просрочках. А с плохой кредитной историей вероятность взять кредит на погашение другого — еще ниже.

Что такое рефинансирование и как оно помогает выплачивать кредиты

Рефинансирование, или перекредитование — это новый кредит, который берут, чтобы погасить другие задолженности. От потребительского займа рефинансирование отличается целью, процентной ставкой и структурой кредитования.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Рефинансирование не стоит путать с реструктуризацией. В первом случае прежние долги погашаются за счет нового кредита — с новым договором и обновленными условиями. Рефинансировать задолженности можно в любом банке.

Реструктуризация — изменение условий действующего договора. В этом случае кредитор предлагает увеличить срок выплат, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Или может оформить кредитные каникулы — если заемщик временно не может платить даже уменьшенную сумму. Такую процедуру можно провести только в том банке, где у вас открыт заем.

Выгоды и риски рефинансирования

Когда банк рефинансирует кредиты человека, средства сразу направляются на счета действующих задолженностей. До заемщика эти деньги не доходят. Все открытые долги погашаются, а в кредитной истории появляется отметка о закрытии счетов.

Но клиент по-прежнему должен вернуть одолженные у кредитора средства. Поэтому вместо множества маленьких кредитов формируется один большой. На него банк предлагает более выгодные для заемщика условия — увеличенный срок выплат и пониженную ставку. Погасить такую задолженность становится проще.

Человеку стоит подумать о перекредитовании, если у него открыто несколько займов, и он постоянно путается в датах платежей. Кроме этого, такая процедура — способ сэкономить на процентах по большому кредиту — по ипотеке или автокредиту.

Рефинансирование считается выгодным, лишь когда новая ставка меньше старой на 2% и более.

Однако не каждый кредит нужно и можно рефинансировать. Чтобы банк пошел вам навстречу, важно, чтобы заем соответствовал требованиям кредитора — не был слишком маленьким и на слишком короткий срок. Также не забудьте уточнить, какие дополнительные расходы вам придется понести.

Рефинансирование разных типов долгов

Процедура рефинансирования может отличаться в зависимости от типа финансовых обязательств. Например:

• Если у вас кредит с обеспечением — ипотека или автокредит, — банк может потребовать застраховать залог. Если вы откажетесь покупать страховой полис, предложенная кредитором процентная ставка может измениться. В случае с ипотекой, вероятно, придется также оплатить переоценку залогового имущества и госпошлину за переоформление залога в Росреестре.
• Если нужно рефинансировать микрозайм — попробуйте обратиться в организацию, которая вам его выдала. Возможно, МФО пойдет на уступки и предложит более выгодные условия. Банки же редко предлагают рефинансирование микрокредитов.
• Рефинансировать можно даже кредитную карту. Обычно кредиторы предлагают оформить новую кредитку с большим лимитом, либо выдают потребкредит. Это удобно, если у вас несколько открытых кредиток — вы не только облегчите себе контроль за ежемесячными платежами, но и восстановите беспроцентный период.

Какой способ погашения долга выбрать?

Для каждого случая подходит свой вариант. При принятии решения нужно учитывать количество и виды задолженностей, которые нужно погасить, актуальные предложения банков, размер остатка долга, и, главное — материальные возможности заемщика.

Чтобы облегчить финансовое бремя, обратитесь за помощью к сотрудникам банка. Не стоит бояться, что кредитор нависнет над вами грозовой тучей, начнет требовать немедленно искать деньги или сразу продаст долг коллекторам. На самом деле, банки заинтересованы в том, чтобы клиенты вовремя возвращали заемные средства, поэтому готовы пойти на уступки.

Важно помнить, что кредиторы одобряют заявки на перекредитование или реструктуризацию только ответственным заемщикам. Иными словами, сотрудники обязательно смотрят кредитную историю обратившегося гражданина. Отсутствие записей о просрочках и низкая долговая нагрузка увеличивают шансы на получение одобрения.

Запросить КИ можно на сайте Национального бюро кредитных историй. Дважды в год НБКИ предоставляет клиентам отчет бесплатно. Там же можно узнать свой Персональный кредитный рейтинг — он отражает качество кредитной истории.

Если у вас хороший ПКР и качественная КИ, обратиться за перекредитованием в банк нужно как можно скорее. В противном случае, если пустить дело на самотек, в отчете могут появиться записи о просрочках, и рефинансировать или реструктуризировать кредит будет сложнее.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7