Как отказ банка влияет на кредитную историю?

Где хранится вся информация об отказах

Информация об отказах, как и все остальные сведения о любых кредитах и займах человека, хранится в его кредитной истории в бюро кредитных историй. Например, в НБКИ.

Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и дополнительной закрытой. Заемщик имеет доступ ко всем частям своей кредитной истории. Кредитор не может получить доступ к основной части без письменного согласия заемщика, а к закрытой вообще никогда.

Но информация о запросах на кредиты, отказах и одобрениях хранится в открытой, информационной части. Так что любой банк может узнать об отказах в кредитах даже без ведома и согласия заемщика.

Почему банки отказывают в кредите

Причины могут быть разные. По закону банки имеют право не сообщать основания отказа клиенту напрямую, но обязаны указывать ее в информационной части кредитной истории. И это хороший повод регулярно проверять свою кредитную историю.

Формулировки отказа зависят от внутреннего регламента банка и могут различаться.

«Кредитная история заемщика (поручителя)»

Такая формулировка означает, что банк не устроило качество кредитной истории заемщика или поручителя по кредиту (обычно поручители привлекаются при кредитах на крупную сумму). По факту в таких случаях речь идет о наличии просрочек при погашении прежних кредитов. И банк обоснованно сомневается, что платежная дисциплина заемщика с тех пор улучшилась. Как правило, банки спокойно относятся к незначительным по времени просрочкам — менее недели. Но если у вас за последние 3-5 лет были просрочки от 30 дней, банк скорее всего откажет.

«Кредитная политика заимодавца»

Эта формулировка означает, что причина отказа может заключаться в кредитной политике конкретного банка, а не в самом заемщике. Например, банк делает акцент на ипотечное кредитование или автокредиты и чаще отказывает в потребительских кредитах.

На кредитную политику ссылаются, если банки ужесточают условия выдачи кредитов — в период кризисов и роста просрочки по разным видам кредитных продуктов. Наконец, банк может отказать из-за высокого показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Банк России ограничивает долю потребительских кредитов, которые банки могут ежеквартально выдавать заемщикам с показателем долговой нагрузки выше 50%. То есть отказ может произойти из-за исчерпания банком лимита на такие кредиты в конкретном квартале.

«Прочее»

Одна из самых частых формулировок отказа. Расшифровывать ее банк не обязан. Такая формулировка может означать, что банку не понравилась какая-то информация о клиенте, его деловой репутации или речь идет о человеке без кредитной истории, который хочет взять первый в жизни кредит. Для некоторых банков отсутствие у заемщика кредитной истории становится стоп-фактором. Кредитор опасается, что такой заемщик может оказаться ненадежным. А, может, человек пришел в банковский офис грязный и непричесанный и его вид не вызывал уверенности в его кредитоспособности.

Банки могут указать причину отказа как «Кредитная политика заимодавца» или «Прочее», а иногда просто оставляют пометку Н/Д, то есть «Нет данных». Это означает, что кредитор просто не передал в бюро информацию о причине отказа в кредите.

Портит ли отказ в кредите кредитную историю

Важный показатель, на который должны ориентироваться сами заемщики при оценке своей кредитной истории — Персональный кредитный рейтинг. Его рассчитывает Национальное бюро кредитных историй на основании записей кредитной истории. Измеряется рейтинг в баллах, по шкале 1 до 999 единиц. Чем выше рейтинг, тем меньше шансов получить отказ в кредите.

Запросить для проверки свою кредитную историю или рассчитать персональный кредитный рейтинг можно на официальном сайте НБКИ, в личном кабинете. Это занимает всего пару минут, даже если у вас не было до этого регистрации.

ПКР очень хорошо отражает качество кредитной истории, но каждый банк старается выстроить собственную оригинальную систему оценки (так называемую «скоринг-систему»), в которую могут быть заложены дополнительные критерии. Например, профессия заемщика и его доходы. В том числе поэтому шансы получить кредит есть и у заемщиков с низким рейтингом. Особенно если речь идет о небольших займах.

Сами по себе отказы банков на кредитную историю не влияют. Её ухудшают просрочки. Однако отказы в кредитах, особенно если их было несколько за короткий срок, скажем в течение двух-трех месяцев, могут на некоторое время понизить персональный кредитный рейтинг и негативно повлиять на одобрение займов в будущем. Вот почему чем меньше отказов — тем больше уверенности, что кредит выдадут.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7