07.11.2024

Как работает сервис рассрочки и кредитования на маркетплейсах?

Анатомия кредита

Крупные российские маркетплейсы запустили свои сервисы рассрочек и кредитования, — можно купить товар, и не платить всю сумму сразу. Рассказываем, как работает такой сервис.

Как устроена рассрочка на маркетплейсе

Маркетплейс самостоятельно или при помощи банка-партнера предлагает купить любой товар с отсрочкой платежа на время льготного периода — до 6 месяцев. Если заплатить всю сумму в течение льготного периода, переплата составит 0%. Если не получится, можно выбрать более долгий срок, но уже с небольшой переплатой.

Чаще всего рассрочки на 4 платежа оформляются без переплат

Для активных покупателей важным параметром является лимит рассрочки. Так называется одобренная сумма для оплаты покупок в рассрочку на конкретном маркетплейсе. Лимит возобновляется после внесения ежемесячных платежей или досрочного погашения и имеет свои пределы. Максимально возможный — 300 000 рублей.

Лимит рассрочки могут подключить граждане РФ в возрасте от 18 до 70 лет с постоянной регистрацией. Чаще всего платежи разбиваются на срок до 6 месяцев. Первый платёж нужно внести через месяц после совершения первой покупки. Срок действия персонального лимита — 36 месяцев со дня подписания. Если сумма к оплате превышает доступный лимит, нужно написать в поддержку маркетплейса, чтобы проверить возможность его изменения.

Стоимость рассрочки — плата за использование сервиса. Она зависит от стоимости заказа. Обычно среди условий есть график рассрочки (то есть, размер платежей после истечения льготного периода) и стоимость рассрочки в месяц.

Теперь можно перейти к оформлению заказа. Обычно на этом этапе вам должны показать итоговую стоимость с учётом стоимости рассрочки, которая указана отдельной строкой.

Иногда стоимость самого сервиса рассрочки не прибавляется к цене товара. При покупке товаров с меткой «Рассрочка 0%» покупатель возвращает только стоимость товара. При оформлении заказа ничего платить не нужно, сумма делится на 6 частей для погашения в течение 6 месяцев. Такие товары можно найти в любом разделе каталога по фильтру «Рассрочка 0%» либо в разделе «Товары в рассрочку».

Какие товары можно купить в рассрочку

В рассрочку можно купить любые товары на маркетплейсе, кроме коммерческой недвижимости, бронирования квартир в новостройках, услуг риэлтора, автомобилей, сертификатов для благотворительных фондов, подарочных сертификатов, алкоголя, антиквариата и товаров, для которых доступно только бронирование. Также для покупки в рассрочку недоступны товары из категории «Билеты и отели».

Но покупкой товаров применение рассрочки не ограничивается. Так можно оплатить налоги, штрафы, коммунальные услуги и совершать покупки по QR-коду. Масса вариантов.

Как устроен льготный период при рассрочке в маркетплейсе

Льготный период — срок, в течение которого можно полностью оплатить товар без переплаты. Первый льготный период открывается в момент первой покупки и заканчивается через календарный месяц плюс 6 дней. Дата льготного периода фиксируется и повторяется каждый месяц.

Льготный период для последующих покупок будет зависеть от того, в какой период была сделана покупка. Например, если первая покупка совершена 1 июля, льготный период действует до 7 августа. Зафиксируется дата — 7-е число месяца. Если вы сделали следующую покупку 15 августа, для нее льготный период будет действовать по 7 сентября включительно — в течение месяца со дня окончания прошлого льготного периода. А не в течение месяца с даты самой покупки.

По факту льготный период может составлять от 4 до 40 дней — длительность зависит от количества дней в календарном месяце.

На товары из категории «Рассрочка 0%» не распространяется льготный период. Их можно купить сразу в рассрочку на 6 месяцев. Что, конечно, не мешает полностью погасить долг в любой момент до окончания действия рассрочки.

Как погашать рассрочку

По всем заказам, купленным в рассрочку, формируется единый график погашения. Первый платёж надо вносить через месяц после заказа, если ранее клиент не пользовался этой услугой. График платежей формируется при оформлении первого заказа и обновляется при оформлении новых, а также после погашений.

Вот так выглядит предложение о рассрочке на сайте российского маркетплейса

Пример выплат для заказа: первый заказ вы оформили 10 марта. Через месяц, 10 апреля, необходимо внести по нему первый платёж, остальные — 10 числа каждого следующего месяца. Второй заказ оформлен 25 апреля. Первый платёж по нему вы должны внести 10 мая — в дату ближайшего платежа по первому заказу. Другие платежи вносятся 10 числа каждого следующего месяца.

Если задолженность погашена полностью (то есть долг равен 0 рублей), то при оформлении следующего заказа сформируется новый график погашения. Если в месяце нет такого числа, на которое выпадает очередной платеж, например, 31 сентября, платить нужно в последний день месяца — например, 30 сентября.

Как оформить покупку в рассрочку

Для этого в приложении маркетплейса надо заполнить анкету и получить одобренный лимит. Затем выбрать рассрочку как способ оплаты. Далее можно погашать стоимость товара без переплат, если не выходить за рамки льготного периода.

В зависимости от маркетплейса услуга рассрочки может называться по-разному

Важно, чтобы результат рассрочки отразился в вашей кредитной истории. Это произойдет, если деньги на рассрочку предоставляет банк-партнер маркетплейса, а не сам маркетплейс.

Вовремя погашенные рассрочки улучшают кредитную историю и повышают персональный кредитный рейтинг, как и вовремя выплаченные банковские кредиты.