15.04.2024

Четыре способа избавиться от закредитованности без магии и мошенничества

Советы не совсем постороннего

Закредитованность стала массовым явлением — у половины заемщиков в России больше одного кредита, а каждый десятый обслуживает сразу пять. Мы расскажем, как правильно избавиться от чрезмерной нагрузки.

Способ 1. Подсчитать кредиты и выбрать новую стратегию выплат

Первое, что нужно сделать — это подсчитать сумму, которую вы должны заплатить по всем своим кредитам, и общий объем ежемесячных платежей. Можно сделать это вручную: найти все свои кредитные договоры и выписать в отдельный файл информацию по каждому кредиту. А можно использовать специальные мобильные приложения или кредитный калькулятор на сайте НБКИ.

Когда вы поймете, сколько денег надо платить ежемесячно в ближайшее время по всем активным кредитам, подумайте о стратегии погашения. Попробуйте погасить досрочно наименьший по сумме из ваших кредитов или тот, по которому осталась самая маленькая сумма долга.

Также важно понять, сможете ли вы погашать кредиты без просрочек и есть ли такие займы, по которым просрочка в ближайшее время неизбежна, если не предпринять решительных действий.

Способ 2. Взять кредитные каникулы

Как они работают?

С 1 января 2024 года кредитные каникулы можно получить на срок от месяца до полугода по выбору заемщика. В это время кредитор не имеет права начислять штрафы, неустойки или продавать предмет залога, если кредит залоговый.

Официальные каникулы можно взять только один раз за время действия кредитного договора. Но не запрещено брать их одновременно на разные кредиты, взятые в разных банках.

После оформления каникул срок кредита автоматически увеличивается на время их действия. Если ваше финансовое положение улучшилось, в любой момент можно выйти из каникул и вернуться в прежний график платежей. Но об этом необходимо заранее сообщить кредитору.

Кто может их получить?

Об этом в «Историях о кредитах» есть другая статья. А тут напишем кратко: каникулы можно оформить, если ваш случай соответствует как минимум одному из двух условий.

Во-первых, если за два месяца перед обращением за каникулами официально подтвержденные доходы снизились более чем на 30% по сравнению со среднегодовыми доходами в предыдущем году. При этом доходы за прошлый и нынешний год надо будет подтвердить справкой.
Во-вторых, если вы проживаете в зоне чрезвычайной ситуации, при этом нанесен ущерб вашему имуществу и нарушены условия жизни. Ущерб имуществу также должен быть подтвержден документально.

На ипотечные кредитные каникулы могут претендовать заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию. Перечень таких ситуаций определяется правительством России.

Кроме того, важна сумма кредитного долга:

Максимальная сумма автокредита, при которой можно претендовать на отсрочку выплат, составляет 1,6 миллиона рублей.
По всем остальным видам кредитов и займов в микрофинансовых организациях — 450 тысяч рублей.
По кредитным картам — 150 тысяч рублей.
Сумма ипотечного кредита на момент выдачи не может превышать 15 миллионов рублей.

Можно в индивидуальном порядке договориться с банком о личных кредитных каникулах: в таком случае какое-то время вам разрешат выплачивать только проценты по кредиту, могут списать начисленные проценты или освободить от всех выплат на какой-то срок (обычно не больше полугода) с продлением срока действия кредита.

Способ 3. Реструктурировать долг

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита. Есть несколько вариантов реструктуризации. Например, снизить процентную ставку, и тогда ежемесячно можно будет тратить меньше на обслуживание кредита. Или увеличить срок кредитования при сохранении процентной ставки, тогда размер ежемесячных выплат уменьшается автоматически, но сами выплаты растягиваются во времени.

Реструктурировать кредит можно, обратившись в банк, где был взят кредит. Правда заемщику следует помнить, что реструктуризация долга не лучшим образом отражается на качестве кредитной истории.

Способ 4. Рефинансировать кредиты

Если простым языком, то рефинансирование — это перекредитованные. Вы берете новый кредит на погашение одного или нескольких старых. Новый кредит оформляется как целевой (то есть на конкретные нужды), при этом его условия выгоднее заемщику, потому что уменьшается ставка и размер ежемесячного платежа. Критически важно не допускать просрочек по новому кредиту, так как рефинансировать его уже не получится — банки откажут.

Чаще всего рефинансирование оформляется не в том банке, где взят кредит, который вы не можете выплатить. Но можно попытаться договориться и с банком-кредитором, если он у вас один. Попробуйте объединить несколько кредитов — так их удобнее выплачивать. Объединять можно потребительские, автомобильные и другие виды займов. Но банки обычно не позволяют соединять с другими кредитами ипотеку или валютные займы.