Что делать если резко упали доходы, а кредит платить надо?

Шаг первый. Предупредите банк о своих финансовых проблемах

Если вы понимаете, что доходы резко упали и у вас может не хватить денег на предстоящий платеж по одному или нескольким активным кредитам, прежде всего честно известите кредитора о своих проблемах. Просрочка ухудшит вашу кредитную историю, но вероятность ее избежать повысится, если банк своевременно узнает от вас о проблемах.

Лучший способ оповещения банка — поход в офис. Но предварительно можно и позвонить в кол-центр, чтобы проконсультироваться, к кому в банке вам лучше обратиться по поводу возникших финансовых трудностей. Если у вас есть персональный кредитный менеджер, обращайтесь к нему.

Шаг второй. Узнайте, можете ли вы претендовать на кредитные каникулы

Сделать это достаточно легко: обычно правила можно отыскать на сайте любого банка-кредитора. Если вкратце — сейчас заемщики могут оформить кредитные каникулы по нескольким федеральным законам:

• Федеральный закон «О праве на ипотечные каникулы» № 76-ФЗ действует с 2019 года. Заёмщик, попавший в трудную жизненную ситуацию, может приостановить или снизить выплаты по ипотеке на период до полугода.
• С 2020 года действует Федеральный закон 106-ФЗ. По нему отсрочку можно получить не только на ипотеку, но и на потребительские кредиты, автокредиты и кредитную карту.
• В октябре 2022 года принят закон о льготном периоде по кредитам — на этот раз в связи с частичной мобилизацией. Он касается военнослужащих и членов их семей.
• Кроме того, с 1 января 2024 года планируется ввод в действие еще одного закона о кредитных каникулах. Если вы будете обращаться за ними после этой даты, его тоже стоит обязательно изучить.

Все кредитные каникулы на основании этих законов предоставляются бесплатно. Их можно взять только один раз по каждому займу (в том числе по нескольким, если вы одновременно погашаете, например, потребительский кредит и кредит наличными). Каникулы даются на полгода. В течение этого срока заемщик имеет право не вносить платежи по договору, но дата начала льготного периода не может отставать от обращения в банк за каникулами более чем на месяц.

На ипотечные каникулы по закону 76-ФЗ можно претендовать при следующих условиях:

• Вы столкнулись с тяжёлыми жизненными обстоятельствами: потерей работы, рождением детей, потерей кормильца семьи, падением совокупного дохода семьи больше чем на 30% в месяц перед обращением за каникулами по сравнению со среднемесячными в прошлом году. Падение доходов должно подтверждаться выписками со счетов и справкой 2-НДФЛ.
• Размер ипотечного кредита не более 15 миллионов рублей.
• Ипотечное жилье для заемщика единственное.
• Кредитный договор продлевается на срок каникул.
• Ранее по этому конкретному ипотечному кредиту каникулы не предоставлялись.
• На полгода кредит замораживается полностью — заемщик не платит ни основной долг, ни проценты, ни пени.

После окончания каникул сначала гасится основной долг с процентами по-прежнему графику, а в самом конце — часть, которая выпадала на льготный период. Если в период каникул вы все-таки вносили какие-то деньги на погашение кредита, их вычтут из платежей в последние месяцы его действия.

Кредитные каникулы на все виды кредитов и платежи по кредитным картам по закону 106-ФЗ могут получить даже заемщики, уже воспользовавшиеся такой возможностью во время пандемии COVID-19. Их можно взять на следующих условиях:

• Доходы заемщика упали минимум на 30% за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению со среднемесячными в прошлом году Падение доходов должно быть подтверждено документально.
• Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, оформлен до 1 марта 2022 года.
• Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.
• Полная сумма кредита (а не остаток долга по нему!) не превышает установленного для каждого типа кредитов лимита. Лимиты по ипотеке отличаются в зависимости от региона. В Москве это 6 миллионов рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа — 4 миллиона, по остальным регионам России — 3 миллиона. По автокредитам — 700 тысяч рублей. По потребкредитам и кредитам наличными — 300 тысяч, по кредитным картам — 100 тысяч.
• Еще одно основание для кредитных каникул — проживание заемщика в зоне ЧС при наличии ущерба его имуществу или нарушения условий его жизни.

Шаг третий. Подайте заявку в банк на кредитные каникулы

На сайтах практически всех банков есть страница с перечнем условий и документов, необходимых для получения кредитных каникул. Собрать и передать по запросу банка необходимые для отсрочки документы нужно в течение 90 дней после обращения. По уважительной причине (ее определяет банк) этот срок может быть продлен еще на 30 дней. После этого у кредитора по закону будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.

Если вы брали кредиты в разных банках и подходите по условиям, обращаться за каникулами можно в каждый. Законом это допускается. Главное условие — первое получение каникул по конкретному кредиту.

Шаг четвертый. Начните переговоры с банком об изменении условий кредита, если вы не можете претендовать на кредитные каникулы

Если вы с сожалением убедились, что не подходите под условия кредитных каникул, отчаиваться рано. Всё равно есть способы уменьшить долговую нагрузку и договориться с банком-кредитором, не допуская просрочек и ухудшения кредитной истории.

В этом случае вам тоже понадобятся документы, подтверждающие причины возникновения сложной жизненной ситуации и потерю доходов.

Банку невыгодно, чтобы заемщик, добросовестно плативший по кредиту до сих пор, ушел в долгую или безнадежную просрочку. Поэтому есть как минимум два способа договориться с банком.

• Во-первых, кредит можно рефинансировать. Это особенно актуально для долгосрочного долга на крупную сумму — например, для ипотеки. Рефинансировать кредит можно как в том банке, у которого вы занимали деньги, так и в другом. По сути, в любом случае нужно стараться взять новый кредит на погашение действующего на лучших условиях, включая замену нескольких займов одним. Но чтобы получить рефинансирование, важно до этого не допускать просрочек и предоставить банку все необходимые документы. Вы не сможете полностью не платить по кредиту какое-то время, как в случае каникул, но ваш ежемесячный платеж станет меньше и удобнее.
• Во-вторых, кредит можно реструктурировать. Это делается строго в том банке, где взяты кредитные деньги. В сложной жизненной ситуации заемщика банки нередко позволяют ему улучшить условия действующего кредита — отсрочить платежи по процентам или по основному долгу. Таким образом кредитный договор сохраняется, но его условия становятся более щадящими для заемщика. Это похоже на более жесткий вариант кредитных каникул.

Главное, сразу честно известить банк о падении доходов и не допускать просрочек. Потому что это неминуемо снизит качество кредитной истории и неблагоприятно отразится на вашем персональном кредитном рейтинге. Чего лучше не допускать.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно