11.11.2025

Срок хранения кредитной истории

Анатомия кредита

В кредитной истории фиксируется поведение заемщика, отмечаются просрочки, отказы в выдаче, долговые обязательства, определенные судом. Банки используют эту информацию, чтобы принять решение: одобрить кредит или нет.

К сожалению, бывает и такое: человек когда-то давно допускал просрочки, с тех пор не брал кредитов, но из-за испорченной кредитной истории не может обратиться в банк снова. Однако даже в таких случаях есть возможность все исправить. Да, достоверные сведения из кредитной истории по закону нельзя удалить, но человеку может помочь разумное и ответственное поведение, а также конечный срок кредитной истории.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это набор записей, который полностью описывает поведение человека в отношении кредитов. По сути это свод информации о том, как, когда и на какой срок заемщик кредитовался или брал займы, были ли у него просрочки или задолженности, с какими банками он имел дело, и так далее. Также там приводятся сведения о передаче обязательств в другие руки и о заявках на кредит — как одобренных, так и отклоненных.

Кому нужна кредитная история

Вся эта информация нужна банкам и страховщикам, чтобы оценить благонадежность заемщика. Она может пригодиться и самим людям: например, с помощью сведений из КИ можно отследить непогашенные обязательства или спланировать бюджет. Иногда кредитную историю запрашивают потенциальные работодатели: так обычно бывает, если сотрудник претендует на материально ответственную должность.

Где и как хранится информация

Кредитную историю хранят бюро кредитных историй. НБКИ — одно из крупнейших. Сведения о КИ в бюро передают банки, выбирая ту организацию, с которой ранее заключили контракт. У кредитной истории есть срок: по его истечении информация может быть удалена.

Сколько лет хранится информация в бюро кредитных историй?

Срок хранения записей кредитной истории по закону составляет 7 лет с момента последних изменений. При этом стоит учитывать, что записи об имеющихся непогашенных обязательствах ежемесячно обновляются, то есть заемщики, имеющие непогашенную задолженность, на «закрытие» кредитной истории рассчитывать не могут.

После удаления кредитная история человека «обнуляется»: банки не будут иметь доступ к сведениям, как потенциальный клиент исполнял свои обязательства семь лет назад.

Когда человек берет кредит в банке или заем в МФО, кредитор должен отправить информацию об этом в бюро кредитных историй (БКИ). Но не только. В бюро отправляются также другие сведения:

в случае одобрения банк указывает, какую сумму и на какой срок получил заемщик;
при отказе организация формирует запись о причине отказа.

БКИ собирает полученные записи в кредитные истории и хранит. В дальнейшем каждый раз, когда человек вносит платеж по действующему кредиту или допускает просрочку, берет новый кредит или только подает заявку, финансовые организации обязаны сформировать соответствующую запись в кредитной истории. Эти действия оговорены законом и не требуют отдельного согласия заемщика.

БКИ в свою очередь отправляют информацию о наличии кредитной истории конкретного заемщика в ЦККИ — Центральный каталог кредитных историй. Самих историй в ЦККИ нет: каталог собирает только титульную информацию и то, в каких бюро хранятся записи. А человек может через портал «Госуслуги» обратиться в организацию с запросом, чтобы узнать, в каких бюро хранятся его кредитные истории.

Какими бывают БКИ

Бюро в России менее десятка, но наиболее крупных всего четыре. Они имеют статут «квалифицированного» БКИ. Это значит, что при запросе банками информации о ежемесячны платежах заемщика (это нужно для расчета показателя долговой нагрузки) такое бюро может аккумулировать и предоставлять информацию из всех БКИ.

НБКИ первым из всех бюро получило статус квалифицированного

Как часто обновляется кредитная история в БКИ?

Каждый раз, когда человек совершает какое-либо действие, требующее отражения в КИ, банк должен отправить информацию об этом в бюро. БКИ, соответственно, принимают сведения и вносит их в КИ в виден записей. У всех этих действий есть четко оговоренные сроки — заемщик может ориентироваться на них.

Банк или микрофинансовая организация. Предоставляют нужные сведения в КИ не позднее окончания второго рабочего дня с момента наступления события. Событием может быть платеж по кредиту, просрочка, заявка на кредитование, даже изменение персональных данных — все это отражается в кредитной истории.
Портал «Госуслуги» или МФЦ при установлении самозапрета на привлечение кредитов в тот же день.
БКИ. После получения сведений от банка бюро обязано внести их в КИ в тот же день. При установлении самозапрета заемщиком запись появляется в тот же день (при внесении заявки позже 22 часов — на следующий день). При снятии самозапрета запись появляется в тот же день, однако кредит можно будет брать только на второй день после появления записи.

Кроме того, БКИ обязано не позднее окончания рабочего дня, следующего за днем включения информации в состав кредитной истории передать ее в каждое квалифицированное БКИ. Квалифицированное БКИ консолидирует всю информацию о заемщике и обеспечивает ее передачу пользователям (например, банкам) при запросе в режиме «одного окна».

Поэтому не стоит ожидать обновления кредитной истории на следующие сутки после закрытия кредита. В зависимости от дня недели и выстраивания процессов в конкретном банке срок может занять не меньше недели. Если изменения не были внесены и позже этого срока, человек вправе обратиться в банк и БКИ с просьбой актуализировать информацию.

Как обновить кредитную историю в БКИ самостоятельно?

Если вам по какой-то причине нужно самостоятельно актуализировать сведения, вы можете обратиться в бюро кредитных историй. Например, банк не узнал о смене ваших персональных данных и не передал эту информацию в БКИ, или сроки оказались нарушены — во всех этих ситуациях человек имеет право вмешаться.

Для актуализации. Вы можете подать запрос по почте России или по электронной почте: Вам не понадобится лично приходить в отделение НБКИ. Мы примем заявку и постараемся как можно скорее актуализировать сведения.
При обнаружении ошибок. Бывает, что проблема не в отсутствующей информации, а в неправильной. К сожалению, от ошибок не застрахован никто. Случаются они и у кредиторов, в результате чего в КИ появляются недостоверные сведения. Если это произошло, вам следует как можно скорее обратиться в БКИ и оспорить ошибочную запись. Оптимальный вариант, если у вас на руках окажется справка об отсутствии задолженности из банка, выдававшего кредит, или иной документ, подтверждающий необходимость актуализации. В таком случае проверка займет меньше времени. В срок до 20 дней БКИ должно проверить информацию и дать ответ. Если окажется, что ошибки действительно есть, КИ обновится с учетом новой информации.

Исправление плохой кредитной истории в БКИ

Ждать 7 лет необязательно. Если с КИ есть проблемы, но человек планирует в будущем брать кредиты, он может предпринять ряд действий, чтобы ее исправить.

Оспаривание неверных сведений. Если какая-либо информация в КИ неверна, человек имеет право ее оспорить. Для этого нужно обратиться в бюро с заявлением и уведомить о недостоверных сведениях. Бюро в свою очередь сообщит о неверной информации в банк. Обе стороны проведут по заявлению проверку и исправят неверные данные.
Взятие нового кредита или займа. Если кредитная история действительно плохая и связана с поведением заемщика в прошлом, нет нужды ждать истечения срока. Банки при оценке надежности пользуются в основном новыми сведениями, а не старыми. Поэтому человек может взять новый кредит на условиях, которые ему доступны, а потом в строгом соответствии с установленными сроками погасить его. Тогда кредитная история улучшится, а кредиторы начнут относиться к заемщику лояльнее.
Использование кредитной карты. Принцип тот же, что в предыдущем случае, просто вместо кредита или займа карточка. Условия для ее получения обычно мягче, и даже люди, которым не дают кредит, порой спокойно могут ее взять. У кредитки есть беспроцентный период, так что, если пользоваться ею грамотно, можно избежать даже выплаты процентов. А все время ее активного использования учитывается в кредитной истории.