03.03.2025

Что-то новенькое: вот так теперь нужно платить за просроченные кредиты

Анатомия кредита

С 1 июля 2024 года в России начали действовать новые правила погашения просроченных потребительских кредитов. Расскажем, в чем смысл закона и выгоден ли он для заемщиков.

Как раньше гасили просроченные потребительские кредиты

До введения новых правил порядок погашения просроченных «потребов» был такой:

Сначала гасился долг по процентам.
После — задолженность по основному долгу (это называется тело кредита).
Дальше шла выплата неустойки и пени банку.
И только потом гасились сами проценты и основной долг, предусмотренные стандартным ежемесячным платежом.

В результате, если у заемщика не хватало суммы для погашения всех составляющих платежа, он попадал в финансовую ловушку. Клиенту банка приходилось бесконечно оплачивать просроченные платежи, пени и неустойки, а основной платеж при этом не уменьшался. Из-за этого кредит, по сути, становился «вечным». Поэтому законодатели и решили поменять очередность выплат.

Как изменился порядок погашения потребительских кредитов с просрочкой

Принятые поправки к закону «О потребительском кредите (займе)» устанавливают новую очередность погашения платежей по просроченным потребительским кредитам. Теперь это выглядит следующим образом:

В первую очередь погашается задолженность по процентам.
Во вторую очередь платится задолженность по основному долгу.
В третью очередь переведено погашение процентов, начисленных за текущий период платежей — то есть, за все время с момента получения кредита.
В четвертую очередь гасится сумма основного долга за текущий период платежей — то есть, за все время с момента получения кредита.
В пятую очередь переведено погашение неустойки банку за просрочку платежей — штрафов и пеней.
В последнюю, шестую очередь, погашаются иные платежи, предусмотренные законодательством или конкретным кредитным договором.

Ключевое изменение состоит в изменении очередности погашения неустойки по договору — она «переместилась» с третьего места на пятое. Теперь кредитные обязательства заемщика считаются исполненными после закрытия процентов и основного долга за текущий период, а не наоборот, после выплаты всех неустоек и штрафов банка и всего основного долга.

Новый порядок погашения «просрочки» помогает заемщикам быстрее восстановить Персональный кредитный рейтинг, серьезно падающий из-за наличия просроченных обязательств.

Еще одно важное изменение: введен прямой запрет на изменение указанной очередности по соглашению сторон. То есть, новая очередность погашения просроченного кредита действует в любом случае по любому кредитному договору. Ни банк, ни коллектор (если он получил от банка право взыскания долга) не имеют право даже предлагать заемщику что-либо менять.

Закон не имеет обратной силы!

Новый порядок очередности погашения просроченных потребительских кредитов распространяется только на кредитные договоры, которые заключены после 1 июля 2024 года. Все кредиты, взятые до этой даты, погашаются по прежним правилам.

Еще одно существенное изменение связано с обслуживанием кредитов. Если заемщик не исполняет обязанностей, связанных со страховыми договорами, направленными на обеспечение исполнения финансовых обязательств (например, страхование предмета залога), кредитор получает право повышать ставки по кредиту. Но соответствующее условие должно быть зафиксировано в кредитном договоре.

Как новый порядок погашения кредитов скажется на заемщиках и банках

Для заемщиков новый порядок погашения проблемных кредитов однозначно выгоднее. Он снижает риск возникновения «хронических» просрочек, потому что не нужно тратить деньги на погашения неустоек и можно сосредоточиться на скорейшей выплате основного долга.

То есть новые правила облегчают выплату долга добросовестным заемщикам, попавших в сложную жизненную ситуацию.

Для банков это новшество кажется менее выгодным, так как их доходы могут снизиться, а механизм списания задолженности надо будет перестраивать, тратя дополнительные деньги. Однако при этом они уменьшают количество безнадежных долгов, которые придется продавать коллекторам за бесценок.