Что можно узнать из кредитной истории

Из кредитной истории можно узнать, в какие банки (и не только банки) вы обращались за кредитами и займами. Какие суммы брали и как расплачивались. Есть ли у вас просрочки и непогашенные кредиты. Сколько кредитов вы обслуживаете прямо сейчас. И даже — приходилось ли вам быть созаемщиком, то есть брать кредит вместе с кем-то, а также быть поручителем по кредитам других людей.

Кредитная история дает исчерпывающую информацию обо всех ваших кредитных обязательствах.

Вся эта информация позволяет будущим кредиторам быстро оценить вашу финансовую добросовестность и принять решение о выдаче кредита.

Как устроена кредитная история

Состав кредитных историй описан в законе, который так и называется — «О кредитных историях». У каждой из них есть четыре части:

1. титульная,
2. основная,
3. дополнительная (закрытая),
4. информационная.

Первая часть — титульная. В ней содержится личная информация о человеке, самые общие сведения: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, паспортные данные, а также ИНН и СНИЛС, если вы предоставляли их банкам или МФО, когда брали у них в долг деньги.

Вторая часть — основная. Тут есть описание всех ваших кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. В основной части также могут содержаться записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи и ЖКХ. И даже сведения об уплате алиментов. Кроме того, в основной части кредитной истории должно указываться значение Персонального кредитного рейтинга заемщика (от 1 до 999 баллов, чем больше — тем лучше).

Третья часть кредитной истории — закрытая. Она так называется, потому что никто, кроме самого заемщика, не имеет к ней доступа. Исключения делаются только по решению суда. В закрытой части написано, кто выдавал вам кредиты, кому уступали долги, если такое происходило. И также — кто запрашивал кредитную историю.

Четвертая часть кредитной истории — информационная. Из нее понятно, куда и когда вы обращались за кредитом или займом, по какому заявлению получено одобрение, а по какому — отказ. При этом здесь же указываются и причины отказа, что может оказаться важным для последующего устранения недостатков.

Где живут кредитные истории

Записи обо всех долгах, сведенные в кредитные истории, хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Каждый банк, микрофинансовая организация и кредитный потребительский кооператив имеют право выбрать бюро, куда будут обязаны передавать информацию о своих заемщиках. Крупнейшее БКИ с самой крупной базой данных — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Здесь хранятся кредитные истории более 100 миллионов россиян.

Титульные части всех кредитных историй хранятся в Центральном каталоге кредитных историй в Банке России. Именно там при помощи запроса на портале «Госуслуги» можно узнать, какие БКИ хранят информацию о вас.

Кто и как может получить доступ к вашей кредитной истории

По закону ко всем четырем частям кредитной истории доступ имеет только сам заемщик.

С вашего письменного согласия основную часть кредитной истории могут получить те, кого закон называет «пользователи»

Пользователями могут быть любые ваши кредиторы — банки, МФО, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы. Но не только они, а любая организация или даже индивидуальный предприниматель. То есть запрашивать основную часть вашего кредитного досье могут работодатели, арендодатели, страховщики, ваши контрагенты по бизнесу. Но еще раз повторим — доступ к ней они получат исключительно с вашего письменного разрешения.

Согласие на ознакомление с кредитной историей действительно в течение шести месяцев с момента его оформления. При этом если кредит будет выдан, согласие сохраняет силу в течение всего срока действия кредитного договора.

Иногда согласия заемщика на получение доступа к кредитной истории не требуется.

Например, банки и МФО могут без вашего согласия получить доступ к информационной части кредитной истории.

Основная часть вашей кредитной истории доступна судам, если расследуется уголовное дело, в котором вы фигурируете в любом качестве. В таком случае для доступа необходим запрос судьи. Кроме того, доступ к основной части кредитной истории дается органам предварительного следствия в рамках расследования конкретных уголовных дел. В таком случае обязательны согласие руководителя следственного органа, который расследует это дело, а также запрос из этого органа в бюро кредитных историй.

Основную и титульную части любой кредитной истории без согласия заемщика имеет право запрашивать Федеральная служба судебных приставов.

Суды и органы предварительного следствия также имеют право доступа без вашего согласия к закрытой части кредитной истории. А вот судебным приставам такой доступ не разрешен.

Зачем давать письменное согласие на доступ к кредитной истории?

Чаще всего этот вопрос возникает, когда вы подаете заявку на кредит. Естественно, ваш банк хочет знать, насколько добросовестно вы гасили кредиты раньше, так как одной справки о доходах, которую вы непременно предоставите, ему будет недостаточно.

Если вы откажете банку в согласии получить доступ к основной части кредитной истории, он может отказать в кредите. Потому что там решат, что ваша кредитная история содержит информацию, которую вы хотели бы утаить.

Кроме того, кредитору полезно знать ваш Персональный кредитный рейтинг, который определяет в баллах от 1 до 999 качество вашей кредитной истории и, соответственно, степень надежности как заемщика.

Персональный кредитный рейтинг рассчитывает крупнейшее в России Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Помогает это сделать специальный математический алгоритм, который присваивает баллы записям вашей кредитной истории. Больше всего баллов дает отсутствие просрочек и своевременное погашение кредитов и займов.

Узнать свой Персональный кредитный рейтинг вы можете в любой момент бесплатно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Предварительно нужно пройти быструю и несложную процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно, чтобы защитить ваши персональные данные от неожиданных утечек. Зато потом можно запрашивать ПКР бесплатно любое количество раз.

Берите кредиты, расплачивайтесь по ним вовремя — и у вас будет такая кредитная история, которую никому не стыдно показать!

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно