Рубрикатор статей
Иногда так хочется забыть о прошлых ошибках. Обнулить прошлое. Начать новую главу своей жизни с чистого листа. Если дело касается кредитной истории, обнулить ее нельзя. Зато можно улучшить.
Главная проблема — если вы хотите получить новый кредит, но не расплатились с прежними долгами. При этом ваши доходы вроде бы не позволяют занимать у банка или микрофинансовой организации, а деньги нужны позарез.
Как назло, скрыть свою кредитную историю от банка невозможно. А она содержит полную информацию обо всех ваших личных кредитных обязательствах. Из нее можно узнать, у каких банков, микрофинансовых организаций (МФО) или кредитных потребительских кооперативов (КПК) вы просили и брали кредиты и займы в течение своей сознательной жизни. Когда именно вы просили деньги, какие суммы брали, кто и когда вам
Кредитная история расскажет, есть ли у вас опыт созаемщика, если вы когда-нибудь брали кредит вместе с другими людьми. Случалось ли вам быть поручителем по чужим кредитам и как отдавали долг те, за кого вы поручились. Но, главное, кредитная история покажет банку или МФО, как вы платили по своим займам. И если плохо платили — у вас проблемы.
Сделать так, чтобы банк или МФО, где вы хотите занять деньги, не узнали ничего о вашем кредитном прошлом, не получится.
Кредитная история — официальный документ. Записи обо всех кредитных историях хранятся в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) Банка России. А сами кредитные истории живут в специальных организациях — бюро кредитных историй. Подделать или изменить свою кредитную историю практически невозможно.
Кредитная история состоит из четырех частей — титульной, основной, закрытой и информационной.
Титульная часть вашей кредитной истории банк не интересует: в ней содержится личная информация — ваши фамилия, имя и отчество, дата и место рождения, номер и серия паспорта, ИНН и СНИЛС, если вы предоставляли их банкам или МФО, когда брали у них в долг. Банку эти сведения пригодятся, только если он решит дать вам кредит в ответ на вашу заявку. Но в таком случае вы их неизбежно предоставите сами, без всякой кредитной истории.
По закону
Фокус в том, что если вы подадите заявку на кредит и откажете банку в доступе к основной части кредитной истории, это может сыграть против вас. Банк решит: ага, человеку есть что скрывать; возможно, это не слишком надежный заемщик.
Закрытая часть кредитной истории тоже не слишком интересна банкам и МФО. Там написано, кто выдавал вам кредиты, кому уступали ваши долги, если такое случалось, кто запрашивал вашу кредитную историю.
А вот информационная часть кредитной истории доступна для банков в любое время дня и ночи даже без вашего согласия. И в этой части есть сведения, которые вполне помогут банку разобраться, давать ли вам кредит. Из нее банк узнает, куда вы обращались за кредитом или займом. Кто и когда вам отказывал. В этой части есть и все финансовые грехи — просрочки по кредитам, они же «признаки неисполнения обязательств». Такие записи появляются, если за 120 дней вы не заплатили по кредиту как минимум два раза подряд.
Если у вас есть или были раньше просрочки по кредитам, а сейчас понадобился новый заем, очень хочется сделать так, чтобы прежней кредитной истории словно и не было. Чтобы она просто исчезла, как кролик в цилиндре фокусника. Многие заемщики с испорченной историей даже готовы заплатить за такую услугу.
Увы, обнулить кредитную историю платно или бесплатно нельзя. Правда, можно дождаться ее естественной «смерти». Через 7 лет после последнего обновления записи в кредитной истории она обнуляется. Но при этом придется ликвидировать все просрочки и погасить все кредиты. Потому что сами банки и МФО не забудут, что вы должны им денег.
Но вы же не хотите ждать долгие десять лет и откладывать жизнь «на потом»? Поэтому кредитную историю разумнее не обнулить, а улучшить. И повысить свой персональный кредитный рейтинг (ПКР).
ПКР с помощью специального математического алгоритма рассчитает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Там оценят записи в вашей кредитной истории в баллах. Самый низкий возможный персональный кредитный рейтинг — 1 балл, самый высокий — 999.
Чем выше ПКР, тем больше возможностей получать кредиты в банках на более выгодных для себя условиях. Так что вы вполне можете начать новую жизнь, не обнуляя старую. Повысить рейтинг можно с помощь новых небольших кредитов — тут лучше всего подойдут потребительский кредит или кредитная карта. Их получить проще, чем какой-нибудь крупный кредит, и для этого не нужен высокий ПКР. Но главное и обязательное условие, при котором ваша кредитная история станет качественнее, а рейтинг выше, — добросовестно платить по этим кредитам и вовремя возвращать деньги на кредитную карту.
Узнать свой персональный кредитный рейтинг можно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Перед этим вам придется пройти быструю и несложную процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно для защиты ваших персональных данных от несанкционированных утечек. Зато запрашивать свой кредитный рейтинг можно без ограничений сколько угодно раз, причем бесплатно.
Подскажите пожалуйста что можно сделать и почему так? Давно был кредит с просрочками его выкупили коллекторы ! В бюро показано что договор с 2015 г и прекратит деиствовать в 2025 году то есть через 10 лет! Но в ФЗ были поправки и снизили до 7 лет! Из за этого кредита низкий рейтинг! Подскажите пожалуйста что можно сделать чтобы этот кредитная история исчезла ведь прошло более 7 лет!
Добрый день, Сергей! По закону "о кредитных историях" бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения этой записи. Если запись о кредите, о котором вы пишете, постоянно обновляется, то она не будет удалена. Рекомендуем вам обратиться к источнику информации, в вашем случае, к коллектору для того, чтобы выяснить, что сделать для погашения задолженности и исправления кредитной истории.
Ответ автора:
Лариса,Необходимо связаться с кредиторами и обратить их внимание на необходимость формирования новой записи в вашей кредитной истории. По закону они должны отреагировать на ваше обращение и сформировать запись в 20-дневный срок, в противном случае им грозит административная ответственность и штраф в размере до 50 тыс. рублей.
Ответ автора:
Марина,POS-кредиты (насколько мы поняли из вашего сообщения, речь именно о них), несмотря на сравнительно невысокие суммы, часто получить бывает сложно из-за их высокой технологичности. Процент отказов здесь может быть больше, чем даже для ипотеки. Причина – во множестве стоп-факторов, которые банки вводят в программу скоринга. В этом случае не стоит пытаться настаивать и повторять заявку. Частые запросы только снижают уровень Персонального кредитного рейтинга.
Лучше попробовать взять потребительский кредит или оформить кредитную карту в другом. Рекомендуем также обратить внимание на кредитные предложения, которые ыы получаете при расчете Персонального кредитного рейтинга в личном кабинете на сайте НБКИ.