16.08.2021
1
277
0

С чистого листа: можно ли обнулить кредитную историю?

Советы не совсем постороннего
С чистого листа: можно ли обнулить кредитную историю?

Иногда так хочется забыть о прошлых ошибках. Обнулить прошлое. Начать новую главу своей жизни с чистого листа.

Если дело касается кредитной истории, обнулить ее нельзя. Зато можно улучшить.

Что не так с вашей кредитной историей

Главная проблема — если вы хотите получить новый кредит, но не расплатились с прежними долгами. При этом ваши доходы вроде бы не позволяют занимать у банка или микрофинансовой организации, а деньги нужны позарез.

Как назло, скрыть свою кредитную историю от банка невозможно. А она содержит полную информацию обо всех ваших личных кредитных обязательствах. Из нее можно узнать, у каких банков, микрофинансовых организаций (МФО) или кредитных потребительских кооперативов (КПК) вы просили и брали кредиты и займы в течение своей сознательной жизни. Когда именно вы просили деньги, какие суммы брали, кто и когда вам отказывал.

Кредитная история расскажет, есть ли у вас опыт созаемщика, если вы когда-нибудь брали кредит вместе с другими людьми. Случалось ли вам быть поручителем по чужим кредитам и как отдавали долг те, за кого вы поручились. Но, главное, кредитная история покажет банку или МФО, как вы платили по своим займам. И если плохо платили — у вас проблемы.

Как банк «прочитает» вашу кредитную историю

Сделать так, чтобы банк или МФО, где вы хотите занять деньги, не узнали ничего о вашем кредитном прошлом, не получится.

Кредитная история — официальный документ. Записи обо всех кредитных историях хранятся в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) Банка России. А сами кредитные истории живут в специальных организациях — бюро кредитных историй. Подделать или изменить свою кредитную историю практически невозможно.

Кредитная история состоит из четырех частей — титульной, основной, закрытой и информационной.

Титульная часть вашей кредитной истории банк не интересует: в ней содержится личная информация — ваши фамилия, имя и отчество, дата и место рождения, номер и серия паспорта, ИНН и СНИЛС, если вы предоставляли их банкам или МФО, когда брали у них в долг. Банку эти сведения пригодятся, только если он решит дать вам кредит в ответ на вашу заявку. Но в таком случае вы их неизбежно предоставите сами, без всякой кредитной истории.

По закону банк может получить доступ к основной, самой желанной для него, части кредитной истории только с вашего письменного согласия. Именно в этой части описаны все ваши кредиты и займы, погашенные и активные, сроки погашения, непогашенные остатки, сведения о наличии или отсутствии просроченных платежей. В основной части могут быть также записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов и даже сведения об алиментах.

Фокус в том, что если вы подадите заявку на кредит и откажете банку в доступе к основной части кредитной истории, это может сыграть против вас. Банк решит: ага, человеку есть что скрывать; возможно, это не слишком надежный заемщик.

Закрытая часть кредитной истории тоже не слишком интересна банкам и МФО. Там написано, кто выдавал вам кредиты, кому уступали ваши долги, если такое случалось, кто запрашивал вашу кредитную историю.

А вот информационная часть кредитной истории доступна для банков в любое время дня и ночи даже без вашего согласия. И в этой части есть сведения, которые вполне помогут банку разобраться, давать ли вам кредит. Из нее банк узнает, куда вы обращались за кредитом или займом. Кто и когда вам отказывал. В этой части есть и все финансовые грехи — просрочки по кредитам, они же «признаки неисполнения обязательств». Такие записи появляются, если за 120 дней вы не заплатили по кредиту как минимум два раза подряд.

Можно ли обнулить кредитную историю

Если у вас есть или были раньше просрочки по кредитам, а сейчас понадобился новый заем, очень хочется сделать так, чтобы прежней кредитной истории словно и не было. Чтобы она просто исчезла, как кролик в цилиндре фокусника.

Увы, обнулить кредитную историю нельзя. Правда, можно дождаться ее естественной «смерти». Через 10 лет после появления последней записи кредитная история обнуляется сама. А по новой версии закона, который вступит в действие с 1 января 2022 года, через 7 лет записи кредитной истории архивируются, а еще через 3 года — обнуляются. Таким образом, чтобы обнулить кредитную историю, надо целых 10 лет не брать никаких кредитов и займов. Но при этом придется ликвидировать все просрочки и погасить все кредиты. Потому что сами банки и МФО не забудут, что вы должны им денег.

Лучше заняться повышением персонального кредитного рейтинга

Но вы же не хотите ждать долгие десять лет и откладывать жизнь «на потом»? Поэтому кредитную историю разумнее не обнулить, а улучшить. И повысить свой персональный кредитный рейтинг (ПКР).

ПКР с помощью специального математического алгоритма рассчитает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Там оценят записи в вашей кредитной истории в баллах. Самый низкий возможный персональный кредитный рейтинг — 300 баллов, самый высокий — 850.

Чем выше ПКР, тем больше возможностей получать кредиты в банках на более выгодных для себя условиях. Так что вы вполне можете начать новую жизнь, не обнуляя старую. Повысить рейтинг можно с помощь новых небольших кредитов — тут лучше всего подойдут потребительский кредит или кредитная карта. Их получить проще, чем какой-нибудь крупный кредит, и для этого не нужен высокий ПКР. Но главное и обязательное условие, при котором ваша кредитная история станет качественнее, а рейтинг выше, — добросовестно платить по этим кредитам и вовремя возвращать деньги на кредитную карту.

Узнать свой персональный кредитный рейтинг можно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Перед этим вам придется пройти быструю и несложную процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно для защиты ваших персональных данных от несанкционированных утечек. Зато запрашивать свой кредитный рейтинг можно без ограничений сколько угодно раз, причем бесплатно.

читайте по теме
Мешает получить кредит низкий кредитный рейтинг. Что это и как его повысить?
16.08.2021
0
93

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) есть у каждого, но знают о нем далеко не все. А зря: на основании ПКР банк решает, под какой процент и на какой срок дать кредит.

читайте по теме
Узнайте всё, что знают о вас банки: 5 главных вопросов про кредитную историю
16.08.2021
1
83
Рассказываем, что такое кредитная история, на что она влияет и где ее можно узнать бесплатно.
СЛОВАРЬ
Микрофинансовая организация
Организация, которая выдает небольшие займы малому бизнесу и гражданам, как правило, под более высокий процент, чем в банках (в том числе «займы до зарплаты»), по упрощенной схеме – без кредитной истории и залога.
СЛОВАРЬ
Кредитный потребительский кооператив
Некоммерческая финансовая организация, которая создается для взаимного кредитования и сбережения денег членов кооператива и специализируется на финансовой взаимопомощи своим пайщикам (вкладчикам).
Персональный кредитный рейтинг
Мешает получить кредит низкий кредитный рейтинг. Что это и как его повысить?
Любопытник
Узнайте всё, что знают о вас банки: 5 главных вопросов про кредитную историю
Комментарии
1
Марина
22.11.2021
Статья хорошая но после улучшения кредитного рейтинга и улучшения кредитной истории мне все равно в магазинах не дают кредиты. В скоринге отказ за отказом. Хотя банк дал кредит 500000 тыс. Отчего зависят отказы моментальных кредитов?? Ведь они тоже обращаются к вам?? Напишите пож про это. Спасибо


Ответ автора:

Марина, 

POS-кредиты (насколько мы поняли из вашего сообщения, речь именно о них), несмотря на сравнительно невысокие суммы, часто получить бывает сложно из-за их высокой технологичности. Процент отказов здесь может быть больше, чем даже для ипотеки. Причина – во множестве стоп-факторов, которые банки вводят в программу скоринга. В этом случае не стоит пытаться настаивать и повторять заявку. Частые запросы только снижают уровень Персонального кредитного рейтинга.

Лучше попробовать взять потребительский кредит или оформить кредитную карту в другом. Рекомендуем также обратить внимание на кредитные предложения, которые ыы получаете при расчете Персонального кредитного рейтинга в личном кабинете на сайте НБКИ.
Самое интересное
в вашем почтовом ящике