С чистого листа: можно ли обнулить кредитную историю?

Что видит банк в кредитной истории

Проблемы с кредитной историей всплывают, когда вы подаете заявку на кредит, но еще не закрыли свои старые долги. Скрыть свою кредитную историю от банка невозможно — он обязательно проверит ее, чтобы оценить вашу надежность как заемщика.

В кредитной истории содержится полная информация обо всех ваших обязательствах: где и когда вы оставляли заявки на кредиты, кто вам отказывал, как вы погашали свои займы.

Если вы когда-либо выступали созаемщиком или поручителем, кредитная история также зафиксирует это и покажет, как люди, за которых вы поручались, выплачивали свои долги. КИ — это ваш финансовый «портрет», и если он негативный, то получить новый кредит будет сложнее.

Как банк «прочитает» вашу кредитную историю

Сделать так, чтобы банк или микрофинансовая организация< не узнали о вашем кредитном прошлом, не получится.

Кредитная история — официальный документ, который хранится в бюро кредитных историй. Подделать или изменить этот документ невозможно.

Кредитная история состоит из четырех частей:

• Титульная часть содержит личную информацию: ФИО, дату и место рождения, паспортные данные. Банку эти сведения будут полезны только при выдаче кредита, и они не влияют на решение по вашей заявке.

• Основная часть — наиболее важная для банка. В ней описаны все ваши кредиты и займы, погашенные и активные, сроки погашения, непогашенные остатки, сведения о наличии или отсутствии просроченных платежей. Здесь также могут быть записи о решениях суда, взыскании долга судебными приставами и информация об алиментах. Банк получает доступ к этой части только с вашего письменного согласия.

• В закрытой части содержится информация о том, кто запрашивал вашу кредитную историю и кто предавал данные о ваших кредитах в БКИ. Она доступна только вам и может быть полезна при разбирательствах.

• Информационная часть — доступна банкам и МФО без вашего согласия. В ней указано, куда и когда вы обращались за кредитами и какие организации вам отказали. Также в этой части есть «признаки отсутствия платежей» — такие записи появляются, если за 120 дней вы не заплатили по кредиту как минимум два раза подряд. Банки анализируют эту часть, чтобы понять, насколько вы надежный заемщик.

Если вы откажете в доступе к основной части, это может вызвать подозрения и негативно повлиять на итоговое решение банка.

Можно ли обнулить кредитную историю

Возможно, вы задумывались: «Что если просто удалить все записи и начать заново?». Увы, обнулить кредитную историю платно или бесплатно нельзя. Но можно дождаться ее естественного «обнуления»: через 7 лет после последнего обновления записи, если все долги погашены, история обнуляется. Однако стоит помнить, что если у вас остались неоплаченные обязательства, банки и МФО не забудут о ваших долгах.

Что делать вместо обнуления

Вместо долгого ожидания вы можете улучшить кредитную историю и повысить свой Персональный кредитный рейтинг (ПКР).

ПКР рассчитывается Национальным бюро кредитных историй (НБКИ). Чем выше ПКР, тем больше шансов получить выгодные условия и одобрение заявки на кредит. Повысить рейтинг можно несколькими способами:

Кредитная карта

Оформите кредитку с небольшим лимитом и используйте ее для повседневных покупок. Главное — погашать задолженность в течение льготного периода, чтобы не начислялись проценты. Регулярные и своевременные платежи демонстрируют вашу финансовую дисциплину, что позитивно отражается на ПКР.

Потребительский кредит

Погашение потребкредита в срок фиксируется в кредитной истории как положительная запись, что повышает ваш рейтинг в глазах финансовых учреждений.

Лучше выбирать банк, с которым вы уже сотрудничали, чтобы увеличить шансы на одобрение.

Рассрочка с участием банка

Такие рассрочки фиксируются как вид кредитного продукта в вашей кредитной истории, а своевременные выплаты помогают укрепить вашу репутацию как надежного заемщика.

Реструктуризация

Если у вас возникли финансовые трудности, обратитесь в банк с просьбой поменять условия кредита — например, увеличить срок выплат. Так вы сможете избежать просрочек и сохранить контроль над выплатами, а банки увидят, что вы готовы договариваться и выполнять обязательства.

Но главное условие, при котором ваша кредитная история станет качественнее, а рейтинг выше, — добросовестно платить по всем займам.

Дополнительный способ увеличить свои шансы на получение кредита — открыть небольшой депозит. Записи о вкладах не отражаются в кредитной истории, но они показывают банку вашу финансовую стабильность и ответственное отношение к управлению деньгами.

Мониторинг и проверка кредитной истории

Чтобы отслеживать изменения, нужно периодически запрашивать свою кредитную историю. Узнать свой ПКР можно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Вам нужно будет пройти быструю регистрацию и подтвердить свою личность через Госуслуги, чтобы защитить ваши персональные данные. Проверять свой кредитный рейтинг можно бесплатно и неограниченное количество раз — это поможет вовремя замечать изменения и реагировать на них.

Что делать, если в кредитной истории ошибка

Иногда в кредитном отчете появляются ошибки и неизвестные просрочки или кредиты. В таком случае нужно сразу обратиться в бюро кредитных историй и оспорить ошибочную запись. Порядок действий следующий:

Определите тип ошибки:

• Ошибка может быть связана с просрочкой не по вашей вине. Например, техническая просрочка, вызванная сбоем в банке;
• Вы можете обнаружить чужие кредиты или займы, оформленные на ваше имя;
• В кредитной истории могут отсутствовать записи о закрытии кредита или отображаться неправильные суммы задолженностей.

Соберите подтверждающие документы:

• Если у вас есть документы, которые подтверждают отсутствие просрочки, соберите их заранее. Это могут быть: выписки по счету, платежные квитанции или справка из банка;
• Если вы обнаружили в истории чужие кредиты, соберите все возможные доказательства, подтверждающие факт мошенничества — например, заявление в полицию о краже документов.

Отправьте заявление в БКИ:

• Подайте заявление на адрес БКИ по почте;

Дождитесь ответа:

• По закону БКИ обязано рассмотреть ваше заявление в течение 20 рабочих дней с момента регистрации. БКИ направит запрос в кредитную организацию, которая передала информацию, чтобы подтвердить или опровергнуть данные;
• Если ошибка подтвердилась, кредитор внесет исправления в кредитную историю;
• Если кредитор откажет в исправлении, он обязан предоставить письменное объяснение причин. В таком случае вы можете оспорить решение через суд.

Даже если ошибка исправлена, проверяйте кредитную историю не менее двух раз в год. Это поможет вовремя заметить новые ошибки и сразу их исправить.

Заключение

Хотя обнулить кредитную историю невозможно, вы можете активно работать над ее улучшением. Вот короткий чек-лист, который вам поможет:

1. Проверьте кредитную историю в НБКИ и узнайте свой ПКР.
2. При необходимости оспорьте ошибки и предоставьте документы для их исправления.
3. Оформляйте небольшие займы или кредитные карты и добросовестно вносите платежи.
4. Регулярно проверяйте изменения в кредитной истории и следите за своим рейтингом.

Следуйте этим шагам, и вы сможете улучшить свою финансовую репутацию и получить доступ к выгодным кредитным условиям в будущем.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7