«А вдруг я разорюсь?». 5 правил, которые помогут избавиться от тревоги и вовремя отдать кредит

Лучше всего правила помогают еще до похода в банк. Но и во время обслуживания кредита они работают.

1. Прежде чем брать кредит, изучите ваши права и обязанности как заемщика

Для этого есть смысл заглянуть на официальный сайт ЦБ в памятку «Вклады и кредиты» или на сайт «Истории о кредитах» Национального бюро кредитных историй. Там в доступной форме отвечают на главные вопросы, которые возникают у человека, когда он собирается брать кредит. Например, что будет в случае просрочки, имеет ли право банк менять условия по уже выданным кредитам, как, кому и в каких случаях можно получить кредитные каникулы.

Для продвинутых заемщиков есть смысл также познакомиться с ключевыми законами, регулирующими кредитование — в частности, «О потребительском кредите» (займе), «О кредитных историях» и «О банкротстве физических лиц».

2. Тщательно выбирайте условия того типа кредита или займа, который вы намерены взять

Сравните процентные ставки, дополнительные платежи, рассчитайте на кредитном калькуляторе (они есть на сайтах всех крупных банков) точную сумму, которую вам придется заплатить. Чтобы посчитать общий размер будущего долга банку, нужно ввести в соответствующие поля кредитного калькулятора сумму займа, срок кредитования и процентную ставку. Старайтесь брать кредиты на таких условиях, чтобы ежемесячный платеж не превышал половину ваших доходов.

Очень важно также заранее определить, какой срок кредита (если это не ипотека) вам больше подходит: готовы ли вы брать деньги на минимальный срок или, наоборот, предпочли бы растянуть платежи.

Определитесь, будете ли вы брать кредит с залогом (в случае с ипотекой это неизбежно) или без залога. Обычно кредиты без залога даются по более высокой ставке. Важно также решить, будет ли это целевой кредит, который можно тратить только на оговоренный в кредитном договор товар, или нецелевой, когда вы можете распоряжаться деньгами по собственному усмотрению.

3. Если кредит уже взят, изучите все возможности управления долгом

Составьте план выплат. Прикиньте, исходя из своих нынешних доходов и перспектив их получения (на горизонте хотя бы полугода), будете ли вы стараться гасить кредит досрочно или лучше делать это точно в срок. Так вы поймете, сколько денег и в течение какого времени придется тратить на погашение.

Еще прикиньте, сможете ли вы претендовать в случае необходимости на реструктуризацию или кредитные каникулы. Изучите также возможности рефинансирования (это замена действующего кредита или даже нескольких кредитов одним новым для уменьшения долговой нагрузки).

Важно помнить, что, если заемщику нечем платить, банк имеет право подать в суд. Приставы наложат взыскание на счета и имущество должника в пределах размера долга. В этом случае единственный законный способ освободиться от долгов — процедура банкротства.

4. Продумайте дополнительные источники дохода, которые помогут вам не задерживать платежи

Возможно, у вас есть вариант сдачи в аренду имущества, не помешают и постоянные подработки. Можно продать какое-то имущество, например, автомобиль. Если у вас объективные денежные трудности и есть знакомые или родственники, которые могут оказать финансовую поддержку, не стесняйтесь обращаться за помощью к ним.

5. Регулярно проверяйте свою кредитную историю и кредитный рейтинг

Проверить значение персонального кредитного рейтинга бесплатно можно на сайте НБКИ и в мобильном приложении НБКИ-Онлайн. Здесь же заемщик имеет право дважды в год бесплатно запросить свою кредитную историю.

Помните, что чем выше ваш кредитный рейтинг (он измеряется в диапазоне от 1 до 999 баллов), тем больше шансов получить выгодный кредит. На его значение влияет своевременное погашение кредитов, отсутствие просрочек и кредитный стаж заемщика.