Как оспорить кредитную историю и исправить ошибки?

Ошибки в кредитной истории могут привести к отказу в кредите, повышенной процентной ставке или снижению лимита по карте. Иногда человек узнает о проблеме только после неожиданного отказа в ипотеке или автокредите. При этом далеко не все негативные записи являются обоснованными. В кредитной истории могут появиться ошибки из-за действий банков, технических сбоев или действий мошенников. Российское законодательство позволяет оспорить неверные сведения и добиться их исправления. Главное — понимать, куда обращаться и как действовать.

Какие ошибки могут служить основанием для оспаривания?

Ошибки в кредитной истории бывают разными. Одни возникают по невнимательности самого заемщика, другие — по вине финансовых организаций или третьих лиц.

По вине заемщика

Иногда проблема возникает из-за человеческого фактора. Например, человек мог забыть о небольшом остатке долга по кредитной карте или перепутать дату платежа. Бывают ситуации, когда заемщик уверен, что кредит закрыт, но фактически осталась задолженность в несколько рублей из-за начисленных процентов или комиссии. Самая распространенная ошибка — это некорректные реквизиты платежа, из-за чего он не поступает на нужный счет, и возникает задолженность. Если ошибка возникла по вине самого клиента, исправить ее сложнее, но возможно.

По вине мошенников

Одна из самых серьезных проблем — оформление кредита мошенниками. Злоумышленники могут использовать украденные паспортные данные, поддельные документы или получить доступ к онлайн-банкингу клиента.

Признаки мошенничества:

• в отчете появились неизвестные кредиты;
• зафиксированы заявки в банки, куда человек не обращался;
• появились просрочки по чужим займам;
• изменились персональные данные в кредитной истории.

В такой ситуации необходимо как можно быстрее подать заявление в банк и полицию. Чем раньше начнется проверка, тем выше шанс удалить незаконную запись из кредитной истории.

По вине банка

Финансовые организации не застрахованы от технических сбоев при передаче данных в бюро кредитных историй.

Наиболее распространенные ошибки:

• кредит отображается как активный после погашения;
• просрочка указана ошибочно;
• неверно отражен размер задолженности;
• дублирование кредита;
• неверная дата закрытия займа;
• некорректная информация о реструктуризации.

Подобные ситуации обычно решаются через обращение в банк или бюро кредитных историй.

Что не считается ошибкой в кредитной истории?

Важно понимать, что не вся негативная информация подлежит удалению. Если просрочка действительно была, ее нельзя убрать по желанию клиента.

Не считаются ошибками:

• реальные просрочки по платежам;
• судебные взыскания;
• информация о банкротстве;
• большое количество заявок на кредиты.

Куда обращаться, если в кредитной истории ошибки?

Исправить неверную информацию можно несколькими способами. Все зависит от характера ошибки и источника ее появления.

Напрямую в банк

Если ошибка очевидно связана с действиями банка, нужно обратиться напрямую в финансовую организацию. Это быстрее, особенно если речь идет о незакрытом кредите или неправильно отраженном платеже.

В заявлении необходимо указать:

• свои данные;
• описание ошибки;
• номер договора;
• доказательства своей правоты, например, квитанция на перевод денег в счет погашения задолженности.

Чем подробнее изложена ситуация, тем выше вероятность быстрого исправления информации.

В бюро кредитных историй

Кредитные истории хранятся в бюро, например, в Национальном бюро кредитных историй. Подавать заявку на исправление ошибок необходимо в то БКИ, где хранятся именно ваши данные. Узнать список бюро можно при помощи запроса на Госуслугах.

Через бюро можно:

• подать заявление на оспаривание информации;
• получить официальный ответ по результатам проверки.

БКИ самостоятельно направляет запрос кредитору, который обязан провести проверку в установленные сроки. По закону у бюро — не более 20 рабочих дней на подготовку ответа. В это время кредитор (банк или микрофинансовая организация) сверяет данные и направляет ответ в БКИ. Сроки также регламентированы и составляют не более 10 дней. По итогам проверки после получения официального письменного ответа БКИ направляет в адрес заемщика, оспаривающего кредитную историю, официальное письмо. В нем заемщику сообщается о результатах проверки.

Как оспорить кредитную историю: пошаговая инструкция

Процедура оспаривания кредитной истории достаточно формализована. Лучше действовать последовательно.

Шаг 1. Получите отчет о своей кредитной истории

Сначала необходимо запросить кредитный отчет напрямую в БКИ.

Рекомендуется внимательно проверить:

• персональные данные;
• список кредитов;
• даты открытия и закрытия счетов;
• наличие просрочек;
• сумму задолженности;
• информацию о запросах кредиторов.

Даже небольшая ошибка может негативно повлиять на кредитный рейтинг.

Отчёт кредитной истории от НБКИ

Шаг 2. Найдите ошибки

После получения отчета нужно определить, какие сведения являются недостоверными. Также полезно подготовить подтверждающие документы. Это могут быть:

• чеки;
• квитанции;
• выписки;
• справки о закрытии кредита;
• судебные решения.

Чем больше доказательств, тем проще добиться исправления.

Шаг 3. Подайте заявление в БКИ

Это можно сделать:

• онлайн;
• по почте, предварительно скачав форму запроса на сайте бюро;
• лично в офисе БКИ, обратившись в подразделение по работе с физлицами.

В заявлении необходимо подробно описать проблему, указав все недостоверные данные, которые хотите изменить.

Форма для заполнения заявки в НБКИ

Шаг 4. Дождитесь проверки заявления

БКИ сделает запрос в банк или МФО, передавшую данные, которые хочет оспорить заемщик, с просьбой проверить корректность информации.

Во время проверки:

• кредитор анализирует документы;
• сверяются внутренние базы;
• уточняются сведения о платежах;
• проверяется факт возможного мошенничества.

После ответа финансовой организации БКИ направляет официальное письмо заемщику, в котором информирует о результатах проверки. Если ошибка подтверждается, данные корректируются.

Результат проверки ошибки кредитной истории

Что делать, если отказали в исправлении ошибки?

Иногда банки отказываются вносить изменения. В этом случае существуют дополнительные способы защиты своих прав.

Обжалование в БКИ

Если первоначальное обращение подавалось в банк, можно обратиться напрямую в бюро кредитных историй. Оно обязано повторно запросить информацию у кредитора. Иногда проблема решается после повторной проверки, особенно если клиент предоставляет в банк дополнительные доказательства.

Обжалование в банке

Бывает и обратная ситуация: заявление сначала подавалось через БКИ, а затем есть смысл обратиться напрямую в банк. Главное преимущество здесь — более быстрый срок получения ответа. При подаче заявления напрямую в финансовую организацию сроки проверки сокращаются до 10 дней.

Рекомендуется:

• направить письменную претензию, с приложением всех подтверждающих документов (чеков, квитанций и т. д.);
• потребовать официальный ответ;
• сослаться на документы и законодательство.

Наличие письменного отказа может пригодиться при дальнейшем обращении в контролирующие органы.

Обращение в ЦБ РФ

Если банк игнорирует обращение или нарушает сроки рассмотрения, можно пожаловаться в Банк России. Он контролирует деятельность кредитных организаций и рассматривает жалобы клиентов.

Жалоба может помочь, если:

• банк не отвечает;
• сведения явно ошибочны;
• нарушены сроки рассмотрения;
• кредитор отказывается проводить проверку.

Хотя Банк России не исправляет кредитную историю напрямую, его вмешательство часто ускоряет решение вопроса.

Обращение в суд

Если другие способы не помогли, остается судебное разбирательство. Ответчиком в данном случае будет выступать банк или МФО, подавшее в БКИ информацию, которую хочет оспорить заемщик.

В суд можно обратиться:

• с требованием удалить недостоверную информацию и исправить данные в кредитной истории;
• если проверка спорной информации невозможна из-за исключения источника формирования сведений из реестра юридических лиц или он ликвидирован.

Для суда желательно подготовить:

• кредитный отчет;
• переписку с банком;
• ответы БКИ;
• документы о платежах;
• результаты проверок.

Практика оспаривания кредитной истории в НБКИ

Комментарий специалиста НБКИ: «Необходимость регулярных проверок – гарантия финансовой безопасности».

Что чаще всего удается оспорить?

Наиболее успешно исправляются:

• Ошибочные просрочки. Возникают, когда банк некорректно учёл платёж, произошёл технический сбой при переводе денег или информация о внесённом платеже была передана в БКИ с задержкой. Если у заёмщика сохранились чеки, выписки или подтверждения перевода, вероятность исправления записи обычно очень высокая.
• Незакрытые кредиты. Нередко после полного погашения займа кредит продолжает отображаться как активный. Причиной могут быть незакрытый кредитный счет или остаточная задолженность в несколько рублей из-за комиссии или процентов. При наличии справки о полном погашении банк обычно корректирует сведения без серьезных споров.
• Дублирующиеся записи. Иногда один и тот же кредит отображается в истории дважды. Это может произойти при техническом сбое во время передачи данных между банком и БКИ. Подобные ошибки сравнительно легко оспариваются, поскольку их можно быстро проверить по номеру договора и датам оформления займа.
• Неверные паспортные данные. Ошибки в фамилии, серии и номере документа, дате рождения или других персональных данных возникают из-за опечаток. Такие неточности исправляются после предоставления актуальных документов, подтверждающих личность.
• Кредиты, оформленные мошенниками. Если заём был получен без участия человека, запись можно оспорить через банк, БКИ и правоохранительные органы. Особенно важны доказательства мошенничества: заявление в полицию, результаты внутренней проверки банка. В случае подтверждения факта мошенничества записи обычно удаляются из кредитной истории.

Если у клиента есть подтверждающие документы, вероятность положительного решения достаточно высока.

Что невозможно оспорить?

• Реальные просрочки. Если платежи действительно вносились с опозданием, удалить такую информацию невозможно. БКИ обязаны хранить достоверные сведения о кредитной дисциплине, даже если просрочка была незначительной или возникла по уважительной причине.
• Законные судебные взыскания. Информация о решениях суда, исполнительных производствах и принудительном взыскании долгов относится к официальным данным. Если взыскание было законным и вступило в силу, оспорить его можно только через отмену самого судебного акта.
• Сведения о банкротстве. Они являются официальной частью финансовой истории гражданина. Данные сохраняются в кредитной истории в соответствии с требованиями законодательства и не удаляются по желанию заемщика.
• Факты реструктуризации долга. Изменение условий кредита, кредитные каникулы, пролонгация или реструктуризация отражаются в кредитной истории как объективная информация о финансовых трудностях клиента. Даже если долг впоследствии был полностью погашен, сама информация о реструктуризации обычно остается в отчете.

Если информация соответствует действительности, БКИ не имеет права ее удалять.

Как избежать ошибок в кредитной истории?

Полностью исключить риск невозможно, но вероятность проблем можно существенно снизить.

Полезные рекомендации:

• Регулярно проверять кредитную историю. Это помогает вовремя обнаружить ошибки, подозрительные заявки на кредиты или займы, оформленные мошенниками. Многие узнают о проблемах только после отказа банка в новом кредите, хотя неточности могли появиться гораздо раньше. Проверить кредитную историю можно бесплатно два раза в год.
• Хранить документы о погашении кредитов. Справки о полном погашении займа, банковские выписки и подтверждения закрытия кредита могут стать главным доказательством в споре с банком. Иногда информация о закрытии кредита передается с ошибками, и без документов доказать свою правоту бывает значительно сложнее.
• Не выбрасывать чеки и квитанции. Подтверждения платежей особенно важны при возникновении спорных просрочек. Даже если перевод осуществлялся онлайн, стоит сохранять электронные чеки и выписки. Технические сбои, задержки межбанковских переводов или ошибки обработки платежей могут привести к тому, что внесенный вовремя платеж будет отражен как просроченный.
• Контролировать статус закрытия займа. После внесения последнего платежа важно убедиться, что кредит действительно погашен, а счет закрыт. Иногда на нем остается небольшая задолженность из-за процентов, страховки или комиссии. Лучше запросить у банка официальную справку о полном исполнении обязательств и проверить, что информация корректно отражена в кредитной истории.
• Не передавать паспортные данные посторонним. Мошенники могут использовать персональные данные для оформления кредитов и микрозаймов. Особенно опасно отправлять копии документов неизвестным лицам, размещать фотографии паспорта в открытом доступе или сообщать коды подтверждения из СМС. Чем осторожнее человек относится к своим данным, тем ниже риск столкнуться с мошенническими кредитами.
• Подключить уведомления по банковским операциям. Они помогают быстро заметить подозрительные действия: попытки оформления кредита, входы в личный кабинет, списания средств или запросы на подтверждение операций. Чем раньше обнаружена подозрительная активность, тем проще предотвратить финансовые потери и появление проблем в кредитной истории.

Как распознать мошенников и не быть обманутым?

Важно: На фоне проблем с кредитной историей активно работают мошенники. Они предлагают «удалить все долги» или «обнулить кредитную историю». Законно можно исправить только ошибочные сведения. Удалить негативную, но достоверную информацию невозможно.

Следует насторожиться, если компания:

• гарантирует стопроцентное удаление записей;
• просит крупную предоплату;
• обещает удалить реальные просрочки;
• требует передать паспорт или доступ к Госуслугам.

Также распространены схемы с поддельными юристами, которые собирают персональные данные клиентов. После передачи документов человек может столкнуться уже с настоящим мошенническим кредитом.

Чтобы защитить себя:

• не сообщайте коды из СМС;
• не переходите по сомнительным ссылкам;
• используйте двухфакторную аутентификацию на Госуслугах;
• проверяйте лицензии организаций;
• общайтесь только через официальные каналы кредитных организаций;
• подключите.

Можно ли удалить кредитную историю?

Полностью удалить кредитную историю нельзя. По закону с 1 января 2022 г. БКИ обязаны хранить кредитную историю человека в течение 7 лет со дня последнего изменения в ней.

Удалению подлежат только:

• ошибочные записи;
• недостоверные сведения;
• информация, внесенная вследствие мошенничества, но только при официальном подтверждении этого факта банком или по решению суда.

Иногда люди путают исправление истории с ее «очисткой». На практике возможно лишь внесение корректировок. Если кредитная история испорчена реальными просрочками, улучшить ее можно только со временем. Это можно сделать следующим образом:

• своевременно платить по новым кредитным обязательствам;
• снижать долговую нагрузку.

Постепенно положительная финансовая дисциплина начнет преобладать над старыми негативными записями.

Где лучше оспорить кредитную историю: в банке или в БКИ?

Универсального ответа нет. Все зависит от ситуации.

Обращение в банк подходит, если:

• ошибка возникла у кредитора;
• требуется быстрое исправление;
• есть подтверждающие документы;
• известен источник проблемы.

Обращение в БКИ удобно, если:

• ошибка касается нескольких организаций;
• банк игнорирует обращения.

На практике многие специалисты рекомендуют начинать именно с банка. Если проблема не решается, подключать БКИ и при необходимости регулятора. Иногда эффективнее параллельно направить обращения сразу в банк и БКИ. Это помогает ускорить процесс и повысить вероятность положительного результата.

Коротко о главном

• Кредитная история играет важную роль при получении займов, ипотеки и кредитных карт. Ошибки в ней встречаются не часто, но могут серьезно повлиять на финансовые возможности человека, поэтому важно регулярно проверять сведения о себе. Дважды в год можно бесплатно сделать запрос кредитной истории в БКИ.
• Оспорить можно только недостоверную информацию: ошибочные просрочки, незакрытые кредиты, дублирующиеся записи или мошеннические займы. Реальные нарушения платежной дисциплины удалить нельзя.
• Для исправления ошибок необходимо получить кредитный отчет, найти недостоверные сведения, подать заявление в банк или БКИ, дождаться результатов проверки, при необходимости обратиться в ЦБ или суд.
• Чем быстрее обнаружена ошибка, тем проще ее исправить. Регулярный контроль кредитной истории и внимательное отношение к своим документам помогают избежать серьезных проблем в будущем.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7