Рубрикатор статей
Что банк считает просрочкой, как она отражается в кредитной истории и персональном кредитном рейтинге, а главное — как избежать просрочек. Обо всем — в нашей статье.
Просрочки в кредитной истории могут появиться по множеству причин: от финансовых сложностей до технической ошибки при внесении платежа.
Выплаты, не внесенные вовремя, фиксируются в КИ сразу: уже через 1–2 дня запись о просрочке заемщик может наблюдать лично в кредитном отчете. Поэтому их рекомендуют не допускать — даже самых небольших. А если это все же произошло, постараться исправить ситуацию как можно скорее, чтобы она не стала критичной.
Просрочка, или просроченный платеж, фиксируется, как только заемщик не вносит определенную графиком платежей сумму в установленное время. Даже если человек опоздал на несколько часов и наступили новые сутки — это все равно засчитывается как просроченная выплата. Впрочем, единичные короткие просрочки, вызванные технической ошибкой или невнимательностью, не так страшны. А вот регулярный пропуск сроков или длительно просроченные платежи куда сильнее влияют на кредитную историю.
Просроченные платежи по причинам своего возникновения можно разделить на четыре типа:
Кредитная история из-за просрочек ожидаемо портится, притом тем сильнее, чем дольше просрочка или чем чаще человек не вносит платежи. Бюро фиксирует в КИ любую информацию о кредитном поведении заемщика, и в будущем любой кредитор сможет увидеть: этот человек допускал просрочки по кредиту. А дальше все зависит от конкретного банка: на единичные просрочки, которые не занимали много времени, большинство кредиторов почти не реагируют.
А вот частые просроченные платежи или длительный срок неуплаты говорят кредитору, что человек может быть необязательным. Для банка это признак ненадежности: такому заемщику вряд ли предложат кредит на выгодных условиях и с большей вероятностью откажут. Особенно сильно это касается долгосрочного кредитования, например ипотеки или потребкредитов на крупные суммы.
Некоторые люди считают, что переживать из-за кредитной истории нет смысла, потому что через какое-то время она обновляется или восстанавливается. Это не совсем так: КИ полностью обнуляется через 10 лет с момента внесения туда последней записи — ждать придется долго.
Если у человека есть незакрытые долги, правило десяти лет не работает — кредитная история будет обновляться до их полного погашения. Да и по прошествии десяти лет
Быть внимательнее
Если рассеянность приводит к просроченным платежам — надо с ней бороться. Например, будильник заводить. Это не шутка — технические возможности современных гаджетов хорошо помогают ориентироваться в потоке информации. Поставьте на телефон напоминания о дате, когда нужно внести деньги, а если банковское приложение позволяет — настройте автоматический платеж. Обычно это делается в несколько кликов и позволяет впредь не ломать голову, рассчитывая день выплаты. Главное — следить, чтобы на счете списания было достаточно денег.
Рассчитывать силы
Не злоупотреблять
Берите кредиты, только если они действительно вам нужны. Не стоит накапливать большое количество займов: так легко запутаться или оказаться в ситуации, когда на платежи уходит едва ли не половина всего дохода. А еще — не ждите последнего дня для внесения платежа, чтобы снизить риск просрочки из-за технической ошибки. Лучше вносите выплату заранее.
Договариваться с кредитором
Если вы видите, что финансовая ситуация серьезно ухудшилась, не ждите момента, когда платить станет нечем. Лучше заранее связаться с кредитором и обсудить с ним ситуацию. Велика вероятность, что вам предложат реструктуризацию, пролонгацию или погашение на особых условиях: банку и самому невыгодно терять добросовестного клиента. Главное — не скрывайтесь и не замалчивайте информацию: это способно только усугубить ситуацию и привести к длительным просрочкам, а значит, сильнее испортить кредитную историю. Брать новые кредиты или микрозаймы, чтобы погасить старые, — не лучшее решение: закредитованность тоже ухудшает КИ. К тому же в обилии обязательств легче запутаться.
Если ошибки уже произошли, возникает новый вопрос — как исправить кредитную историю после просрочек. Сразу сообщим, что вносить изменения в информацию, которая хранится в КИ, нельзя — за исключением случаев, когда сведения появились там по ошибке или из-за действий злоумышленников. Но можно скорректировать кредитное поведение, чтобы новые данные уравновесили старые. Кредитор смотрит в первую очередь на свежую информацию: старые данные его интересуют меньше, ведь с тех пор многое могло измениться.
Избавиться от просрочек
Если у вас были просроченные платежи — погасите их как можно скорее. Даже если просрочка длительная и в дело уже вступили коллекторы, обязательства все равно стоит закрыть. Успешное погашение отразится на кредитной истории: КИ с закрытыми задолженностями лучше, чем с открытыми.
Ответственно платить
Если просрочка допущена недавно и вы быстро ее исправили, лучшее, что можно сделать, — продолжать ответственно выплачивать кредит. Единичные просрочки сроком до 3 дней не слишком влияют на кредитную историю. Главное — чтобы их не стало слишком много. Поэтому постарайтесь впредь не допускать повторения ситуации. Можете воспользоваться советом об автоплатеже или напоминании на мобильном телефоне: это поможет сориентироваться в потоке информации.
Привлечь небольшой кредит
Если у вас нет открытых обязательств, попробуйте взять кредит небольшого размера — так, чтобы вы точно смогли погасить его в короткий срок. Возможно, под повышенные проценты: с испорченной КИ редко дают кредиты с низкой процентной ставкой. Если с кредитом не получается, можно отправиться в МФО: здесь, правда, стоит быть еще более аккуратным из-за высоких процентов и сжатых сроков выплат.
Дальше стоит ответственно выплатить заем и еще раз оценить качество кредитной истории при помощи персонального кредитного рейтинга. Если уровень ПКР вас все еще не устраивает, можно взять еще один кредит. Главное — соблюдать осторожность, не путаться в обязательствах и не допускать новых просрочек.
Завести кредитную карту
Хороший способ поправить качество кредитной истории — завести кредитную карточку. У некоторых банков довольно мягкие условия ее получения, особенно если лимит не слишком большой. Дальше все просто: расплачивайтесь кредиткой вместо обычной карты, а затем погашайте ее. Каждая такая операция — это запись в кредитную историю: так можно и улучшить КИ, и набрать ее, если она нулевая.
Стать постоянным клиентом банка
На решение кредитора влияет не только КИ, хотя она — один из ключевых факторов. Если у вас были просрочки, можете повлиять на вероятность получения кредита иначе: банки обычно смягчают условия для постоянных клиентов. Зарплатный проект, открытый вклад — все это позволяет повысить благосклонность кредитора. А еще можно взять кредит с залоговым имуществом или поручителем: это требует большой ответственности, но дает возможность получить предложение на более выгодных условиях.
Люди и техника иногда ошибаются. Бывают технические и человеческие ошибки, при которых у заемщика в КИ оказывается недостоверная информация. К счастью, с подобным можно бороться.
Обратиться в банк
Если вы внесли платеж вовремя, а из-за сбоя в алгоритмах он появился на счету не сразу, можете оспорить эту ситуацию с кредитором. Свяжитесь с ним, опишите обстоятельства — вам могут пойти навстречу и не засчитывать техническую просрочку.
Узнать КИ
А вот другая ситуация: просрочек нет и не было, но персональный кредитный рейтинг почему-то упал. В таких обстоятельствах стоит запросить у БКИ кредитную историю и внимательно ее изучить. Два раза в год это можно сделать бесплатно: понадобится только подтвердить личность через портал госуслуг. Возможно, причина снижения рейтинга обнаружится там: информация могла задвоиться, в историю могли по ошибке попасть лишние сведения.
Оспорить КИ
Если в историю действительно закралась ошибка, нужно обратиться с этим в бюро кредитных историй и оспорить сведения в КИ. В НБКИ это можно сделать прямо на сайте: по факту обращения мы проведем проверку, найдем и удалим не соответствующие реальности данные, восстановим достоверность вашей кредитной истории.
Просрочка по кредиту способна ухудшить кредитную историю и повлиять на шанс успешного кредитования в будущем. Но не все потеряно: даже при наличии просроченных платежей вы еще можете исправить КИ. В этом помогут ответственность и грамотный диалог с банком — а бюро кредитных историй исправит ошибки, если причина ухудшения кроется в них.