16.08.2021
0
219
1

Всё о просрочках за кредит

Советы не совсем постороннего
Всё о просрочках за кредит

Что банк считает просрочкой, как она отражается в кредитной истории и персональном кредитном рейтинге, а главное — как избежать просрочек. Обо всем — в нашей статье.

Просрочка в кредитной истории

Просрочки в кредитной истории могут появиться по множеству причин: от финансовых сложностей до технической ошибки при внесении платежа. Выплаты, не внесенные вовремя, фиксируются в КИ сразу: уже через 1–2 дня запись о просрочке заемщик может наблюдать лично в кредитном отчете. Поэтому их рекомендуют не допускать — даже самых небольших. А если это все же произошло, постараться исправить ситуацию как можно скорее, чтобы она не стала критичной.

Что такое просрочка по кредиту и как она влияет на последующую выдачу денежных средств

Просрочка, или просроченный платеж, фиксируется, как только заемщик не вносит определенную графиком платежей сумму в установленное время. Даже если человек опоздал на несколько часов и наступили новые сутки — это все равно засчитывается как просроченная выплата. Впрочем, единичные короткие просрочки, вызванные технической ошибкой или невнимательностью, не так страшны. А вот регулярный пропуск сроков или длительно просроченные платежи куда сильнее влияют на кредитную историю.

Почему возникают просрочки

Просроченные платежи по причинам своего возникновения можно разделить на четыре типа:

— из-за невнимательности. Случается, что человек попросту забывает, в какой день нужно вносить выплату, — и в результате портит себе КИ. К счастью, такие просрочки можно быстро компенсировать и на кредитную историю они влияют не сильно, если случаются нечасто;
— из-за технической ошибки. Человек вносит платеж вовремя, но из-за сбоя в работе алгоритмов деньги начисляются на кредитный счет слишком поздно. Это опять же единичные случаи;
— по объективным причинам. Например, заемщик попал в больницу или произошло иное ЧП — об этом, правда, можно постфактум сообщить банку;
— из-за сложных финансовых обстоятельств. Причины — нехватка денег, потеря работы, срочные неожиданные расходы.

Что происходит с КИ

Кредитная история из-за просрочек ожидаемо портится, притом тем сильнее, чем дольше просрочка или чем чаще человек не вносит платежи. Бюро фиксирует в КИ любую информацию о кредитном поведении заемщика, и в будущем любой кредитор сможет увидеть: этот человек допускал просрочки по кредиту. А дальше все зависит от конкретного банка: на единичные просрочки, которые не занимали много времени, большинство кредиторов почти не реагируют. А вот частые просроченные платежи или длительный срок неуплаты говорят кредитору, что человек может быть необязательным. Для банка это признак ненадежности: такому заемщику вряд ли предложат кредит на выгодных условиях и с большей вероятностью откажут. Особенно сильно это касается долгосрочного кредитования, например ипотеки или потребкредитов на крупные суммы.

Сколько времени хранятся

Некоторые люди считают, что переживать из-за кредитной истории нет смысла, потому что через какое-то время она обновляется или восстанавливается. Это не совсем так: КИ полностью обнуляется через 10 лет с момента внесения туда последней записи — ждать придется долго. Опять же если у человека есть незакрытые долги, правило десяти лет не работает — кредитная история будет обновляться до их полного погашения. Да и по прошествии десяти лет нулевая кредитная история будет казаться банку подозрительной: неизвестно, чего ожидать от такого заемщика. Но человек все же может влиять на персональный кредитный рейтинг: стараться не портить КИ, а если случилась неприятность — попробовать улучшить историю.

Как не допускать просрочек по кредиту

Быть внимательнее

Если рассеянность приводит к просроченным платежам — надо с ней бороться. Например, будильник заводить. Это не шутка — технические возможности современных гаджетов хорошо помогают ориентироваться в потоке информации. Поставьте на телефон напоминания о дате, когда нужно внести деньги, а если банковское приложение позволяет — настройте автоматический платеж. Обычно это делается в несколько кликов и позволяет впредь не ломать голову, рассчитывая день выплаты. Главное — следить, чтобы на счете списания было достаточно денег.

Рассчитывать силы

Берите кредит, только если понимаете, что сможете его вернуть. Не стоит оформлять займы со слишком высоким для вас платежом: в таких обстоятельствах любой, даже мелкий, форс-мажор выбьет из колеи и сможет привести к просрочке. Желательно продумывать все заранее: сколько придется платить, из каких средств вы будете погашать кредит и что сделаете в непредвиденных обстоятельствах. Эксперты рекомендуют иметь запасной источник финансов, из которого в случае форс-мажора можно будет взять деньги на оплату кредита. А еще — иметь стабильную работу: это хорошо сказывается и на вероятности получить деньги на выгодных условиях, и на возможности погашения.

Не злоупотреблять

Берите кредиты, только если они действительно вам нужны. Не стоит накапливать большое количество займов: так легко запутаться или оказаться в ситуации, когда на платежи уходит едва ли не половина всего дохода. А еще — не ждите последнего дня для внесения платежа, чтобы снизить риск просрочки из-за технической ошибки. Лучше вносите выплату заранее.

Договариваться с кредитором

Если вы видите, что финансовая ситуация серьезно ухудшилась, не ждите момента, когда платить станет нечем. Лучше заранее связаться с кредитором и обсудить с ним ситуацию. Велика вероятность, что вам предложат реструктуризацию, пролонгацию или погашение на особых условиях: банку и самому невыгодно терять добросовестного клиента. Главное — не скрывайтесь и не замалчивайте информацию: это способно только усугубить ситуацию и привести к длительным просрочкам, а значит, сильнее испортить кредитную историю. Брать новые кредиты или микрозаймы, чтобы погасить старые, — не лучшее решение: закредитованность тоже ухудшает КИ. К тому же в обилии обязательств легче запутаться.

Всё-о-просрочках-за-кредит-3-big.jpg

Как можно исправить персональный кредитный рейтинг

Если ошибки уже произошли, возникает новый вопрос — как исправить кредитную историю после просрочек. Сразу сообщим, что вносить изменения в информацию, которая хранится в КИ, нельзя — за исключением случаев, когда сведения появились там по ошибке или из-за действий злоумышленников. Но можно скорректировать кредитное поведение, чтобы новые данные уравновесили старые. Кредитор смотрит в первую очередь на свежую информацию: старые данные его интересуют меньше, ведь с тех пор многое могло измениться.

Избавиться от просрочек

Если у вас были просроченные платежи — погасите их как можно скорее. Даже если просрочка длительная и в дело уже вступили коллекторы, обязательства все равно стоит закрыть. Успешное погашение отразится на кредитной истории: КИ с закрытыми задолженностями лучше, чем с открытыми.

Ответственно платить

Если просрочка допущена недавно и вы быстро ее исправили, лучшее, что можно сделать, — продолжать ответственно выплачивать кредит. Единичные просрочки сроком до 3 дней не слишком влияют на кредитную историю. Главное — чтобы их не стало слишком много. Поэтому постарайтесь впредь не допускать повторения ситуации. Можете воспользоваться советом об автоплатеже или напоминании на мобильном телефоне: это поможет сориентироваться в потоке информации.

Привлечь небольшой кредит

Последующие советы — для тех, чья кредитная история уже испорчена. Не паникуйте: не все еще потеряно, а при должном усердии можно улучшить ситуацию. Если у вас нет открытых обязательств, попробуйте взять кредит небольшого размера — так, чтобы вы точно смогли погасить его в короткий срок. Возможно, под повышенные проценты: с испорченной КИ редко дают кредиты с низкой процентной ставкой. Если с кредитом не получается, можно отправиться в МФО: здесь, правда, стоит быть еще более аккуратным из-за высоких процентов и сжатых сроков выплат. Дальше стоит ответственно выплатить заем и еще раз оценить качество кредитной истории при помощи персонального кредитного рейтинга. Если уровень ПКР вас все еще не устраивает, можно взять еще один кредит. Главное — соблюдать осторожность, не путаться в обязательствах и не допускать новых просрочек.

Завести кредитную карту

Хороший способ поправить качество кредитной истории — завести кредитную карточку. У некоторых банков довольно мягкие условия ее получения, особенно если лимит не слишком большой. Дальше все просто: расплачивайтесь кредиткой вместо обычной карты, а затем погашайте ее. Каждая такая операция — это запись в кредитную историю: так можно и улучшить КИ, и набрать ее, если она нулевая.

• старайтесь погасить карточку до окончания беспроцентного периода — процентная ставка по кредиткам довольно высокая;
• не переводите с кредитки деньги и не снимайте наличные — в большинстве банков это сбрасывает грейс-период, приводит к штрафам и повышению процентов.

Стать постоянным клиентом банка

На решение кредитора влияет не только КИ, хотя она — один из ключевых факторов. Если у вас были просрочки, можете повлиять на вероятность получения кредита иначе: банки обычно смягчают условия для постоянных клиентов. Зарплатный проект, открытый вклад — все это позволяет повысить благосклонность кредитора. А еще можно взять кредит с залоговым имуществом или поручителем: это требует большой ответственности, но дает возможность получить предложение на более выгодных условиях.

Что делать, если персональный кредитный рейтинг снизился из-за ошибки

Люди и техника иногда ошибаются. Бывают технические и человеческие ошибки, при которых у заемщика в КИ оказывается недостоверная информация. К счастью, с подобным можно бороться.

Обратиться в банк

Если вы внесли платеж вовремя, а из-за сбоя в алгоритмах он появился на счету не сразу, можете оспорить эту ситуацию с кредитором. Свяжитесь с ним, опишите обстоятельства — вам могут пойти навстречу и не засчитывать техническую просрочку.

Узнать КИ

А вот другая ситуация: просрочек нет и не было, но персональный кредитный рейтинг почему-то упал. В таких обстоятельствах стоит запросить у БКИ кредитную историю и внимательно ее изучить. Два раза в год это можно сделать бесплатно: понадобится только подтвердить личность через портал госуслуг. Возможно, причина снижения рейтинга обнаружится там: информация могла задвоиться, в историю могли по ошибке попасть лишние сведения.

Оспорить КИ

Если в историю действительно закралась ошибка, нужно обратиться с этим в бюро кредитных историй и оспорить сведения в КИ. В НБКИ это можно сделать прямо на сайте: по факту обращения мы проведем проверку, найдем и удалим не соответствующие реальности данные, восстановим достоверность вашей кредитной истории.

Заключение

Просрочка по кредиту способна ухудшить кредитную историю и повлиять на шанс успешного кредитования в будущем. Но не все потеряно: даже при наличии просроченных платежей вы еще можете исправить КИ. В этом помогут ответственность и грамотный диалог с банком — а бюро кредитных историй исправит ошибки, если причина ухудшения кроется в них.

Комментарии
0