25.11.2024

Что нужно сделать перед подписанием кредитного договора?

Анатомия кредита

В России нет универсального типового кредитного договора. У каждого банка на каждый вид кредита могут быть свои варианты документов. Хорошо, что во всех кредитных договорах должны быть ключевые пункты, на которые нужно обращать особое внимание. И сегодня мы о них расскажем.

Как читать кредитный договор

В кредитном договоре нет «неважной» для заемщика информации. Если по ходу чтения у вас появились вопросы, не стесняйтесь задавать их представителю банка. Если есть сомнения в условиях договора, вообще лучше не подписывать его в банке, а взять домой, чтобы прочитать еще раз в спокойной обстановке. По закону заемщик имеет право изучать договор в течение пяти дней, а банк в эти сроки не может менять предложенные условия.

Главное правило — читать весь текст договора и приложений к нему, ничего не пропуская.

Но и дома не всегда удается разобраться досконально в документе, который составляли опытные юристы. Попробуем рассказать, на что следует обращать особое внимание.

Полная стоимость кредита

Один из главных пунктов кредитного договора. Из него заемщик узнает, сколько всего он будет обязан заплатить кредитной организации, а также размер итоговой переплаты.

Полная стоимость кредита (ПСК) — общая сумма, которую заемщик заплатит, включая сам долг, проценты по нему и дополнительные услуги, например, обязательную страховку. ПСК рассчитывается исходя из предположения, что клиент будет пользоваться кредитом весь срок и платить строго по графику. Если погашать кредит быстрее или закрыть его досрочно, заемщик заплатит меньше.

Кроме суммы долга и процентов в полную стоимость включают все дополнительные расходы и платежи — страхование, плату за перенос платежа или оценку квартиры при ипотеке. С января 2024 года банки обязаны учитывать (и показывать в договоре) все платежи по дополнительным услугам. Это могут быть платные юридические или консалтинговые услуги, смс-оповещения, дополнительные страховки и различные комиссии. Например, за выпуск карты, внесение денег через кассу в отделении или за возможность получения отсрочки платежа. Некоторые банки предлагают такие услуги пакетами и при их покупке позволяют снизить ставку по кредиту.

Как теперь выглядит инфо о ПСК

Полная стоимость кредита указывается на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу. Рассчитывается в рублях и в процентах годовых и действительно является максимальной при условии погашения точно в срок.

Кстати, максимальное количество баллов в Персональный кредитный рейтинг он получит только при условии скрупулезного исполнения графика платежей. При досрочном погашении количество начисленных баллов будет меньше.

Условия для сохранения минимальной ставки

Важный пункт договора, позволяющий получить более дешевый кредит. Обычно основное условие получения минимальной ставки — оформление страховки. Если отказаться от этой услуги, ставку повысят. При этом в зависимости от банка повышение может оказаться существенным, вплоть до 5-10 процентных пунктов.

Есть банки, в которых размер ставки не зависит от наличия страховки. Но такие кредиторы дают минимальную ставку по другим критериям — например, зарплатным клиентам.

По закону обязательной страховкой в кредитных договорах является лишь страхование залога при залоговых кредитах — жилья при ипотеке или автомобиля при автокредите. От всех остальных страховок можно отказаться.

Сроки внесения платежей

Внимательное изучение этого пункта кредитного договора позволит избежать случайных просрочек и установить максимально удобный график платежей.

Многие банки уточняют в анкете комфортную дату платежа еще на стадии подачи кредитной заявки. Дату лучше выбирать не откладывая, потому что потом поменять ее будет непросто. У многих кредиторов это вообще технически невозможно, а у других есть ограничения. Например, запрет менять чаще, чем раз в полгода или в год.

Лучше выбирать дату платежа с запасом относительно гарантированного поступления доходов. Если это случается в первую неделю месяца, срок платежа надежнее установить не ранее 10-го числа. Правда, если вы знаете за собой «грешок» неумения контролировать расходы, лучше не слишком далеко «уходить» от даты получения зарплаты.

Условия досрочного погашения

По закону любой кредит может быть погашен досрочно. Процедура также прописывается в кредитном договоре. Главное в ней — способ уведомления кредитора.

Уведомление может быть как устным (например, по телефону кол-центра), так и письменным, в чате мобильного приложения или через личный кабинет на сайте банка.

Обязательное уведомление кредитора важно не только для полного погашения, но и для частичного. Некоторые клиенты полагают, что, если они вносят платеж больше установленного графиком, система банка автоматически спишет все и общий долг сократится. Но в большинстве случаев программа списывает только установленную договором сумму, а разница остается на счете без движения. В таком случае платеж зачтется как обычный, а общий долг не уменьшится.

Важно также учитывать, что каждый кредитор устанавливает свои срок для обязательного уведомления о досрочном погашении. Чаще всего это 7-14 дней. Но есть и такие банки, которые готовы принять и обработать заявление от заемщика о досрочном погашении кредита день в день.

Кроме того, в кредитном договоре прописываются ограничения по минимальной сумме платежа для полного или частичного досрочного погашения. В некоторых банках эта сумма не может быть меньше 30 000 рублей.

При досрочном погашении также может быть важно время платежа. Одни банки списывают деньги в любое время суток до полуночи, другие делают это в строго определенное время — например, в 12:00. Если клиент рассчитывает на списание в тот же день, нужно проверить время в договоре и успеть внести требуемую сумму до окончания срока списания.

Штрафы за нарушение договора

Еще один важнейший элемент кредитного договора. Лучше заранее изучить возможные санкции за просрочки обязательных платежей по кредиту при подписании договора.

По закону максимальный размер неустойки не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности или 0,1% за каждый день просрочки от суммы пропущенного платежа. То есть, если вы внесли вместо положенных 15 000 рублей только 10 000, каждый последующий день вам будет начисляться штраф в размере 5 рублей.

Однако если заемщик нарушает условия кредитного договора, банк может потребовать досрочного возврата кредита. Закон дает право кредитору требовать всю сумму с процентами досрочно уже после 60 дней просрочки. Поэтому важно не допускать просрочки или попытаться заранее согласовать с банком возможность переноса платежа.