Как грамотно и без процентов пользоваться кредиткой с грейс-периодом

Советы не совсем постороннего

Ключевая ставка Банка России пока остается высокой, а, значит кредиты даже самым надежным заемщикам по-прежнему дают под большой процент. Альтернативой может стать кредитка, которую выгодно использовать как постоянный беспроцентный кредит.

Чем выгодна кредитная карта

Кредитная карта, в отличие от дебетовой, имеет возобновляемый лимит заемных денег. Расплачиваясь кредиткой, вы тратите деньги банка. Кредитный лимит по каждой карте банк определяет индивидуально: он зависит от дохода, кредитной истории и поведения клиента. Льготный период банк также устанавливает отдельно для каждого вида своих кредиток. Карта является собственностью банка, а клиент — пользователем.

Сумма операций по карте формирует долг, аналогичный кредитному. Но если его вернуть в льготный период, проценты не начисляются, а кредитный лимит возобновляется. Если пользователь не вернул деньги в срок действия льготного периода, банк начисляет проценты по ставке из договора. Такие проценты начисляются на фактически потраченную сумму, а не на весь лимит карты. При этом кешбэк за покупки по кредитной карте тоже продолжает начисляться.

Как устроен льготный период по кредитной карте

Льготный, беспроцентный или грейс-период по карте — это срок, в течение которого можно пользоваться деньгами банка без процентов. Главное условие — полностью погасить задолженность до указанной банком даты истечения грейс-периода.

Льготный период может составлять 55, 120 или даже 180 дней. Одна его реальная длительность для конкретной покупки зависит от условий банка.

Банки используют две основные модели грейс-периода. В первой каждый месяц покупок получает собственный отдельный срок без процентов. Во второй расчет ведется от даты выписки. Выписка — документ, в котором фиксируется задолженность по кредитке. Его можно найти в приложении банка, на электронной почте, либо в СМС.

Как определяется расчетный период. Расчетный период — время между выписками, когда клиент совершает покупки. Обычно он длится месяц, но конкретные даты устанавливает банк. Дата выписки — день, когда банк фиксирует долг за расчетный период. Это итоговая задолженность, которую надо погасить.

После расчетного периода наступает платежный период. Это срок после даты формирования выписки, когда нужно внести деньги. Чтобы не платить проценты, важно внести не минимальный платеж, а всю сумму задолженности льготного периода.

Как рассчитывать льготный период

Имеет значение не общий заявленный банком срок действия льготного периода — «до 120 дней» или «до 55 дней», а конкретные параметры конкретной карты.

Например, у одного банка, пользующегося моделью расчета грейс-периода на основе выписки 55 дней лимита выглядят так: дается 30 дней расчетного периода и потом 25 дней на возврат долга. Всего 55 дней без процентов.

Если банк пользуется моделью отсчета грейс-периода от покупок, совершенных в течение календарного месяца, пользователь получает конкретно время на погашение. Например, если при такой модели льготный период 120 дней, а вы совершили покупки в марте, нужно вернуть деньги не позднее 120 дней с 31 марта.

Иногда банки устанавливают льготные периоды с момента первой покупки, но сейчас такая модель используется редко.

Как длительность грейс-периода связана с датой покупки

Длительность льготного периода зависит от даты покупки. Чем ближе покупка к концу расчетного периода, тем меньше время до платежа. Точную дату платежа нужно смотреть в мобильном приложении, выписке, СМС, push-уведомлении банка или сообщении на электронной почте.

Некоторые банки позволяют делать новые покупки в льготный период. Все зависит от условий конкретной кредитной карты. Общее правило: пользоваться картой можно в пределах установленного кредитного лимита. Просто новые покупки формируют новую задолженность и учитываются уже в следующем расчетном цикле.

Какие операции входят в льготный период

Льготный период распространяется не на все операции по кредиткам.

Чаще всего он действует для обычных покупок в магазинах, онлайн-маркетплейсах, аптеках, кафе и ресторанах. При этом некоторые операции могут тарифицироваться отдельно. Они входят в льготный период, но банк может классифицировать такую операцию не как покупку, а как перевод или платеж по реквизитам.

Важно помнить, что льготный период может не действовать для платежей по QR-коду, а также для операций, связанных с азартными играми. Также по большинству кредиток не входит в льготный период и снятие наличных. За такие операции банк берет повышенную процентную ставку и дополнительную комиссию. Поэтому кредитную карту выгоднее использовать для безналичной оплаты товаров и услуг, а «нал» снимать с дебетовой.

Переводы с кредитной карты на другую карту или счет может сразу облагаться комиссией и процентами. Перед переводом нужно открыть тариф и проверить, сохраняется ли для таких операций у вашего банка грейс-период.

Оплата ЖКХ, налогов и штрафов в некоторых банках также не подпадают под льготный период. Все зависит от условий конкретного тарифа.

Как устроен минимальный платеж по кредитной карте

Минимальный платеж — сумма, которую нужно внести, чтобы не допустить просрочку. Обычно минимальный платеж по кредитным картам составляет 3-5% суммы долга. Так банк контролирует платежеспособность клиента.

Но минимального платежа мало для того, чтобы уложиться в грейс-период. Чтобы не начислили проценты, нужно погасить всю сумму задолженности в льготный период. Минимальный же платеж закрывает только часть обязательств.

Если не внести минимальный платеж, льготный период прервется, начислятся проценты и у вас возникнет просроченная задолженность. Банк также вправе заблокировать использование кредитного лимита до полного погашения долга. Ухудшится и кредитная история.

Когда банк начисляет проценты

Если не погасить долг полностью в грейс-период, на остаток долга начисляются проценты. Причем пересчитываются они с даты покупки, а не с даты окончания льготного периода — то есть придется платить еще больше. Ставки по кредиткам могут превышать 30 и даже 40% годовых.

Если не внести минимальный платеж, начисляются проценты на всю сумму непогашенного долга с момента покупки.

Если снять наличные или сделать перевод, вам зачислятся проценты, а грейс-период будет аннулирован. При этом у некоторых банков есть лимиты на бесплатные переводы или снятие наличных: если их превысить, проценты начисляются сразу, и еще придется заплатить комиссию.

Дополнительные комиссии и расходы по кредитной карте

Если вы не допускаете просрочек, это не означает, что пользование кредитной картой для вас бесплатно.

Плата за обслуживание. Некоторые карты бесплатны без условий, другие требуют минимальный оборот, подписку или определенный пакет услуг. Если условие не выполнено, обслуживание может стать платным.

Комиссия за снятие наличных. Стоимость снятия наличных по кредиткам составляет, как правило, 3-6%. Хотя в некоторых банках есть льготы, позволяющие снимать деньги бесплатно в рамках небольшого лимита.

Комиссия за переводы. Переводы с кредиток часто платные. Перед операцией нужно проверить не только комиссию, но и сохраняется ли льготный период.

Как лучше выбрать кредитную карту с льготным периодом

Выбирать кредитную карту нужно не только по длине грейс-периода. Важно посмотреть, какие операции входят в грейс, какая ставка действует после льготного периода, сколько стоит обслуживание, есть ли комиссии за снятие и переводы, как устроен минимальный платеж и насколько по карте удобно отслеживать даты платежей.

Чем больше карт, тем больше дат платежей и условий. Ошибка хотя бы по одной карте может привести к процентам и просрочке.

Если вы не успели погасить долг в льготный период, надо открыть приложение и посмотреть общий долг, просрочку, начисленные проценты и минимальный платеж. Если суммы непонятны, лучше запросить выписку у банка. Внести платеж как можно быстрее. Даже если льготный период уже потерян, быстрое погашение уменьшает проценты. Чем дольше долг остается на карте, тем больше переплата.

После просрочки стоит проверить кредитную историю и убедиться, что данные отражены корректно. Ошибки можно оспаривать через банк и бюро кредитных историй.

Чтобы не платить проценты, нужно использовать кредитку в основном для покупок, не снимать наличные без проверки условий, не переводить деньги с карты без необходимости и полностью закрывать задолженность льготного периода. Более того — на кредитных картах даже можно заработать: положить свои деньги на накопительный счет, а тратить деньги банка.