«Брать заемные средства – правильная стратегия, но только если ты понимаешь, как потом будешь отдавать»

1. Что выделяет вашу организацию из общего ряда кредиторов, в чем ее уникальность для заемщиков? Чем вы пытаетесь привлечь новых розничных клиентов?

• МФК «МигКредит» является одним из пионеров микрофинансового рынка в России. Мы работаем уже более 10 лет и за это время зарекомендовали себя как надежный кредитор и надежный партнер для других компаний. Наши бизнес-процессы отличает технологичность, соответствие всем современным тенденциям, полная прозрачность и соответствие законам.

  Для заемщиков мы организация со своим узнаваемым лицом и индивидуальным имиджем. Без преувеличения, мы предлагаем клиентам самую широкую продуктовую линейку на микрофинансовом рынке. Умеем выдавать большие чеки (до 100 тыс. рублей) и на срок до года.

  Беззалоговые потребительские займы — это наш фирменный продукт, мы выдаем их давно и умеем это делать, уверен, лучше основной массы игроков микрофинансового рынка. Плюс к этому «МигКредит» развивает бренд TezFinance, под которым выдаем займы гражданам СНГ. Это тоже отличает нас от других компаний.

‍

2. Как вы оцениваете роль Персонального кредитного рейтинга в налаживании лучшей коммуникации заемщиков и кредиторов? Есть ли у него шанс стать таким же влиятельным, как в развитых экономиках? Когда ПКР станет безусловно значимым фактором для условий кредитования?

• У меня к этому двойственное отношение. С одной стороны, кредитный рейтинг не имеет отношения к системе принятия решений, которыми пользуются кредиторы. Но с другой стороны, он дает общую картину. Это инструмент, которым человек может воспользоваться для сравнения себя с другими заемщиками по методике, которая была разработана Центральным банком.

  Но реалии рынка таковы, что у каждого кредитора есть как минимум два и более источника данных. Поэтому корреляция между реальным одобрением заявки и ПКР «смазана».

  Мне кажется, что кредитный рейтинг станет влиятельным инструментом, когда он будет вбирать в себя всю информацию, которая необходима кредиторам для принятия решения о выдаче займа. А еще если он ляжет в основу модели социального скоринга, дающего оценку человека во многих аспектах, но это не вопрос завтрашнего дня.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно

3. Некоторые заемщики жалуются (и статистика это подтверждает), что даже совершеннолетним работающим получить кредит до 23-25 лет сложно несмотря на то, что Гражданский кодекс дает возможность делать это с 18 лет. С какого возраста клиента обычно вы одобряете ему кредиты? Что вы посоветуете сделать начинающему заемщику, чтобы заявка была одобрена?

• Мы одобряем заявки клиентов, которым уже исполнилось 18 лет. 

  Начинающему заемщику я бы дал совет как можно бережнее относиться к своей кредитной истории. Это самое главное. Для этого достаточно просто не попадать в просрочку и здраво оценивать свои возможности по обслуживанию займа.

  Я лично считаю, что брать заемные средства — правильная стратегия, но только если ты понимаешь, как потом будешь отдавать.

‍

4. Другой полюс — закредитованные заемщики. Насколько вы обычно обращаете внимание на этот аспект при рассмотрении заявок? Есть ли планка ПДН, выше которой заем не будет выдан? Много ли у МФО активных заемщиков с ПДН более 80%?

• С 1 января 2023г. ЦБ ввел так называемые макропруденциальлные лимиты (МПЛ), которые обязывают всех кредиторов обращать внимание на ПДН. Но я хотел бы отметить, что ПДН не имеет никакого отношения к уровню риска. Почему долговая нагрузка высокая? Потому что гражданина охотно кредитуют. Значит, его качество устраивает кредиторов.

  Мы видим даже обратную корреляцию между ПДН и уровнем риска. То есть чем лучше клиент, тем выше его ПДН. Скорее всего это связано с тем, что МФО не видят реальный доход заемщика.

  Вопрос о количестве у МФО активных заемщиков с ПДН более 80% я бы лучше переадресовал ЦБ, потому что они видят всю картину. Но по моей экспертной оценке, в среднем таких заемщиков было около 50% до момента внедрения МПЛ. Сейчас, скорее всего, эта планка около 35% по всем необеспеченным займам МФО.

‍

5. Какие удивительные или интересные случаи из реальной практики розничного кредитования случались за время вашей работы? Может, были необычные просьбы или пожелания заемщиков?

• Таких случаев было немало. Я знаю случаи, когда компании внедряли бизнес-модели вверх ногами. То есть активно кредитовали тех, кому должны были отказывать. Это технологическая ошибка, когда процесс одобрения заявок строился таким образом, что кредитовали только плохих клиентов. Для меня, как человека, много лет проработавшего в рисках, — это забавная ситуация. Вообще я уже перестал удивляться тому, на что люди берут микрозаймы.

‍

6. Чего заемщикам ждать от кредиторов в среднесрочной перспективе — скажем, 2-3 года? Какие принципиально новые продукты появятся, как изменится практика и условия предоставления продуктов?

• Это довольно дискуссионный вопрос. Я думаю, что в среднесрочной перспективе будет активно развиваться E-commers и связанные с ними сервисы рассрочки, которые будут «откусывать» долю у POS-займов в торговых точках. ЦБ, вероятнее всего, попытается обуздать рассрочку, потому что сейчас формально это не кредитный продукт. Но логика в том, что классическое кредитование под залог товара в магазинах с процентной ставкой начнет все более активно вытесняться более легкими беспроцентными BNPL-сервисами («buy now, pay later», которое переводится как «покупай сейчас, плати потом»).

  И, конечно, продолжится создание и рост экосистем. Финансовые сервисы будут работать в синергии в другими продуктами — это все мы тоже увидим.

  Бытует мнение, что сама по себе кредитная карта для нового поколения граждан является довольно тяжелым продуктом: нужно внимательно читать многостраничный договор, а эти ребята имеют клиповое мышление — все, что не входит в 10-минутный ролик с точки зрения передачи информации, очень сложно для восприятия. Поэтому я думаю, что кредитные продукты будут упрощаться и становиться более прозрачными.

‍

7. Какой зарубежный опыт финансовой розницы, не практикуемый российскими банками, вы сочли бы полезным для России?

• Пожалуй, никакой. С точки зрения финансовых технологий Россия уже достаточно хорошо смотрится в мировом масштабе. Более того — наши ведущие банки с точки зрения клиентского сервиса гораздо круче, чем многие их западные коллеги. И это подтверждается тем, что, выходя на рынки других стран, наши финансовые компании становятся достаточно успешными игроками.

  Например, наши МФО активно осваивают азиатские рынки. И это неспроста, потому что они умеют это делать, понимают, как производить оценку заемщиков, правильно вычленять потребности клиентов и перекладывать их в цифровые сервисы. Можно вспомнить о и системе быстрых платежей, который нет во многих развитых странах.

  Более того — я знаю, что два самых крупных BNPL-сервиса в Иране сделали российские ребята. Также можно вспомнить британскую финансово-технологическую компанию Revolut с русскими корнями или мобильное приложение и карту Vivid Money, запущенное в Европе.

  Поэтому сервисы, которые имеют российское происхождение, в мире на самом деле достаточно успешны. И в то же время я могу по пальцам пересчитать количество банков, которые пришли к нам и показывают какой-то классный уровень клиентского обслуживания. Их сервис не вызывает восторга, а вот обратных примеров предостаточно. В этом плане мы не являемся для западных финансистов студентами. Здесь на самом деле вопрос в мозгах, а наши мозги сильные.