Почему банки и МФО изменили оценку доходов заемщиков с 1 июля 2026 года

Как и для чего Банк России меняет правила оценки доходов заемщиков

Доходы заемщика кредиторы учитывают для расчета показателя долговой нагрузки. То есть, какую долю от признанных кредитором реальными доходов человек будет отдавать ежемесячно в качестве платежа по активным кредитам или займам. По всем действующим, а не только по тому новому, за которым обращается.

Ужесточая правила расчета долговой нагрузки граждан при получении кредитов и займов, Банк России намерен снизить риски как для кредиторов, так и для заемщиков. Задача — сделать рынок кредитования максимально прозрачным. Конечная цель регулятора — убрать все декларируемые, но не подтвержденные официальными документами доходы.

Новые правила вводились поэтапно — тремя «порциями».

Первые изменения начали применяться с 1 апреля 2026 года. С этого момента банки и микрофинансовые организации официально признают доходом только источники, имеющие четкое определение: зарплату, пенсии, соцвыплаты или доходы от сдачи в аренду имущества. Переводы от родственников, возвраты долгов или доходы от разовых подработок кредитный лимит больше не увеличивают.

Чтобы доказать прибыль с вкладов или акций, необходимо предоставить кредитору выписки со счетов или брокерские отчеты. Ужесточились правила для самозанятых и индивидуальных предпринимателей (ИП): справки в свободной форме больше не принимаются, нужна строгая налоговая отчетность.

Заключительный, третий этап реформы объявлен с 1 июля 2027 года. С этого момента ЦБ полностью исключит из заявок на кредиты и займы неофициальные доходы потенциальных заемщиков. Доказывать платежеспособность можно будет исключительно через госорганы и госсервисы — Федеральную налоговую службу, Социальный фонд или портал «Госуслуг».

А с 1 июля 2026 года действует второй этап изменений в оценке доходов заемщиков кредиторами.

Что поменялось с 1 июля 2026 года

Главное новшество касается ситуации, когда человек указал доход только в анкете, без подтверждающих документов: по правилам ЦБ это называется упрощенный подход к расчету дохода.

До 1 июля 2026 года кредитор мог учитывать такой заявленный, но не подтвержденный доход. Однако с одним ограничением: на сумму не выше среднедушевого денежного дохода по региону проживания заемщика по самым свежим данным Росстата на момент подачи кредитной заявки. Например, вы указали сумму своего дохода 100 тысяч рублей в месяц без подтверждения ее документально, а показатель среднемесячных доходов на душу населения в вашем регионе — 75 тысяч. Значит, банк засчитывал вам по этой статье доход 75 тысяч рублей.

Кроме того, с 1 июля 2026г. банки дополнительно применяют дисконт 10% от среднедушевых доходов в регионе, где живет заемщик. Проще говоря, если человек написал в анкете некую сумму, но не подтвердил ее документами, для расчета ПДН банк засчитает доход на 10% ниже среднедушевого по региону. А если заявленная сумма неподтвержденных доходов ниже среднедушевой в регионе, кредитор уменьшит на 10% именно вашу сумму.

Это не комиссия по будущему кредиту или займу, а более осторожная оценка платежеспособности.

Каких заемщиков коснулись новые изменения

Если вы всю зарплату или пенсию получаете официально, и банк может увидеть это по справке о доходах, зарплатному счету или данным из государственных систем, изменения не повлияют на расчет вашего показателя долговой нагрузки.

Новые правила касаются тех доходов, которые сложно подтвердить документами. Это новшество не заменяет правил расчета ПДН каждым конкретным банком.

Общий принцип: чем больше дохода вы можете подтвердить документально, тем понятнее банку расчет вашей платежеспособности.

Рассмотрим на примере, как дисконт 10% меняет ПДН.

Исходя из суммы и процента кредита, ваш ежемесячный платеж по всем действующим кредитом с учетом нового составит 55 тыс. рублей

Ваш учтенный банком доход — 100 тыс. руб. при таком же среднедушевом в регионе. Тогда ваш ПДН будет:

Но если эти 100 тыс. не подтверждены документами, среднедушевой доход в вашем регионе составляет те же 100 тыс., и банк применяет упрощенный подход с дисконтом 10%, он засчитает вам только 90 тыс. рублей дохода. Тогда ваш показатель долговой нагрузки увеличится:

При этом, если вы заявили неподтвержденный доход в 100 тыс. руб.  в месяц, а в вашем регионе среднедушевой — 90 тыс., дисконт 10% будет применяться именно к этим 90 тыс. И банк будет рассчитывать ваш ПДН исходя из дохода 81 тыс. рублей.

Это не значит, что с 1 июля 2026 года кредиты выдаются только заемщикам с официальной зарплатой, пенсией и другими официальными доходами. Банк и  МФО по-прежнему учитывает разные виды дохода. Но если доход указан только в анкете, и кредитор использует упрощенный подход, с 1 июля 2026 года к таким доходам применяется дополнительный дисконт 10% о среднедушевого по вашему региону или от заявленной суммы, если она ниже регионального показателя.

Неподтвержденным считается доход, который заемщик указал в анкете, но не подтвердил документами, которые банк принимает для расчета. Например, это может быть подработка, нерегулярные переводы или доход, по которому нет справки, договора, выписки либо налогового документа.

Именно поэтому сейчас для заемщика может оказаться критически важна возможность получения зарплаты официально, «в белую». Иначе это уменьшит сумму кредита, на который он сможет претендовать.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7