Что такое процентная ставка по кредиту и как ее рассчитать

По сути, процентная ставка по кредиту — это плата, которую заемщик отдает банку за пользование его деньгами. Обычно она выражается как годовой процент от суммы долга. На процентную ставку влияет множество факторов.

От чего зависит процентная ставка

Ключевая ставка и инфляция

Ключевую ставку устанавливает Центральный банк. С ее помощью он регулирует стоимость денег в экономике и сдерживает инфляцию. Когда инфляция растет, Центробанк может повысить ключевую ставку. Из-за этого банкам становится дороже привлекать деньги, следовательно и кредиты для клиентов тоже становятся дороже. Если инфляция снижается и экономика стабильна, ключевая ставка уменьшается. Тогда у банков появляется возможность предлагать кредиты под более низкий процент.

Уровень безработицы

Когда на рынке труда становится меньше стабильных рабочих мест, некоторым заемщикам сложнее выполнять кредитные обязательства. Поэтому банки внимательнее оценивают риски и могут устанавливать более высокие процентные ставки по новым кредитам.

Срок и сумма

Срок и сумма кредита напрямую влияют на процентную ставку и итоговую переплату. Чем длиннее срок и больше сумма, тем выше риски для банка: изменения экономики, инфляция, непредвиденные обстоятельства. Чтобы компенсировать эти риски, финансовые организации используют различные механизмы — например, требуют залог, поручительство. Такой подход помогает банку снизить возможные потери и безопасно выдавать кредиты клиентам.

Кредитная история

Для банка идеальный заемщик — это тот, у кого хорошее финансовое прошлое. Положительная кредитная история помогает рассчитать минимальный риск, снижая итоговый процент.

Страхование

Страхование тоже может влиять на процентную ставку, но важно различать виды страховок. Например, при ипотеке страхование залоговой недвижимости обычно является обязательным условием банка. А страхование жизни и здоровья чаще относится к дополнительным услугам: клиент может отказаться от него, но банк в этом случае может предложить кредит по более высокой процентной ставке. Это связано с тем, что без страховки риски для банка считаются выше.

Тип кредита

Процентная ставка зависит от профиля заёмщика, вида кредита и наличия залога. Кредит с обеспечением (например, ипотека или автокредит) обычно обходится дешевле, потому что у банка есть возможность компенсировать риск через залог имущества. Нецелевой кредит без залога (например, потребительский или кредит на личные нужды) обычно дороже, так как банк полностью несёт риск невозврата и не имеет дополнительной гарантии.

Виды процентных ставок

Каждый вид начисления имеет свои особенности, которые нужно внимательно читать в договоре.

Фиксированные

Стабильный вариант, когда процент не меняется весь срок действия договора. Это позволяет легко прогнозировать свой бюджет.

Плавающие

Здесь присутствует переменный компонент, привязанный к рыночным индикаторам. Если рынок падает, платить нужно меньше, если растет — расходы увеличиваются.

Льготные

Программы с государственной поддержкой, где часть субсидируется государством (например, ипотечный кредит для семей с детьми).

Декурсивные

Классический процентный инструмент: плата за пользование деньгами начисляется в конце расчетного периода вместе с возвратом долга.

Антисипативные

Редкий вид, когда проценты удерживаются банком сразу в момент выдачи денег (авансом). Это значит, что на руки заемщик получает меньшую сумму.

Номинальные

Это базовая ставка, указанная в договоре без учета дополнительных комиссий, сборов и страховок.

Реальные

Это номинальный показатель, скорректированный на уровень инфляции. Помогает вычислять чистую выгоду банка.

Как рассчитать проценты по кредиту

Многие привыкли использовать онлайн-калькулятор, но важно уметь вычислять платежи самостоятельно, чтобы проверять условия банков.

Способы начисления процентов: аннуитетная схема

Это способ погашения кредита, при котором вы платите каждый месяц равными суммами на протяжении всего срока.

Внутри этого постоянного платежа соотношение частей меняется каждый месяц: сначала большая часть денег идет на оплату процентов банка, а меньшая — на гашение самого долга. К концу срока всё меняется наоборот.

Дифференцированная схема

При такой схеме сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. Каждый месяц платеж уменьшается.

Как правильно рассчитать платеж вручную

Чтобы рассчитать простой ежемесячный платеж вручную, используется специальная формула. Нам понадобится коэффициент аннуитета. Чтобы вручную не запутаться, можно использовать формулу:

Где P — сумма, r — месячная ставка, n — срок в месяцах. Самостоятельно рассчитываться платеж должен с учетом дней в месяце.

Подводим итоги

Знание того, как устроена процентная ставка и из чего складывается переплата,— это основа вашей финансовой безопасности. Кредит может быть полезным инструментом для достижения крупных целей, если подходить к нему осознанно и прагматично.

Перед тем как поставить подпись в договоре, всегда помните о трех главных правилах.

• Смотрите на ПСК, а не на базовую ставку. Номинальный процент — это лишь вершина айсберга. Полная стоимость кредита (ПСК) в рамке на первой странице сразу покажет реальный масштаб ваших ежемесячных расходов со всеми скрытыми комиссиями и страховками.
• Управляйте переплатой. По возможности выбирайте меньший срок займа (это существенно снизит общую сумму начисленных процентов) и гасите долг досрочно, уменьшая тело кредита.
• Улучшайте свой профиль заемщика. Пользуйтесь зарплатными проектами, не допускайте просрочек и вовремя проверяйте кредитную историю. Для «своего» и надежного клиента банки всегда готовы снизить планку.

Используйте кредитные калькуляторы, перепроверяйте расчеты банков и помните: самый выгодный кредит — это тот, условия которого вы полностью понимаете и можете комфортно выплачивать без ущерба для привычного качества жизни.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7