Что такое рассрочка и как изменились правила ее работы в 2026 году

Что такое рассрочка

Рассрочка — это финансовый инструмент или онлайн-платформа, которая позволяет получить товар, работу, услугу или результат интеллектуальной деятельности сразу, а оплачивать его частями, как правило, равными платежами в течение нескольких месяцев.

Получить рассрочку может любой совершеннолетний гражданин, который приобретает товары для личных, семейных или домашних нужд, не связанных с ведением предпринимательской деятельности.

Виды рассрочки

На современном рынке существует три основных формата реализации этого инструмента. Важно понимать разницу, так как от вида рассрочки зависят ваши юридические отношения с продавцом, оператором сервиса рассрочки или банком.

Магазинная (внутриторговая) рассрочка. Это классический вариант, при котором договор заключается напрямую между покупателем и продавцом без участия финансовых посредников. Вы платите деньги в кассу магазина или по реквизитам компании. Чаще всего такую схему используют в сфере услуг, например, в стоматологии или образовательных центрах.

Кредитная рассрочка (банковская). По факту, это кредит, но проценты по нему банку платит не покупатель, а магазин. Продавец делает банку скидку на товар, равную сумме процентов за период рассрочки. Для клиента цена остается такой же, как на ценнике. Также возможно оформление специальной банковской карты. В этом случае банк выделяет определенный лимит средств, которыми вы можете расплачиваться в магазинах-партнерах, и сумма каждой покупки автоматически делится на части.

BNPL-сервисы. В настоящее время это востребованный инструмент, который предлагают банки, МФО и прочие юр. лица, выступающие в качестве операторов сервиса рассрочки. Как правило, здесь всегда предполагается первоначальный платеж. Это может быть процент от суммы покупки или фиксированная сумма. Остаток делится на равные части и выплачивается постепенно.

Как происходит оформление рассрочки

Процесс оформления рассрочки всегда быстрый и занимает от 5 до 15 минут.

1. Выбор товара. В магазине вы сообщаете консультанту о желании оформить рассрочку или купить товар, использовав в качестве способа расчета BNPL-сервис. Сотрудник магазина подготовит спецификацию товара для кредитного специалиста или сформирует специальный QR-код для самостоятельного оформления. В этот момент стоит уточнить, включены ли в стоимость дополнительные услуги, аксессуары или сервисные страховки, которые магазин часто пытается добавить в чек «по умолчанию» для повышения вероятности одобрения. С 1 апреля 2026 года навязывание любых дополнительных услуг запрещено на законодательном уровне. Купить товар в рассрочку также можно онлайн, выбрав его на сайте интернет-магазина.
2. Оформление заявки. Анкета заполняется либо на месте в магазине, либо через его мобильное приложение или сайт. Из документов обычно нужен только паспорт РФ, так как современные системы скоринга (автоматизированной проверки) интегрированы с государственными базами данных. Потребуется указать актуальный номер телефона. На него придет код с подтверждением одобрения, а также могут приходить оповещения о предстоящем платеже. Данная услуга может быть платной, рекомендуется это уточнить у специалиста, оформляющего рассрочку, или посмотреть информацию у BNPL-сервиса.
3. Одобрение заявки. Банк или BNPL-сервис проводит быструю проверку вашей надежности. Алгоритм анализирует вашу кредитную историю, наличие текущих задолженностей и уровень долговой нагрузки. В современных реалиях решение принимается в течение 1–2 минут. При оформлении рассрочки через банк преимуществом будет наличие его дебетовой карты. Так шансы на положительный ответ значительно возрастают, поскольку банк уже видит ваши обороты по счетам.
4. Подписание документов. Вы подписываете договор, что в 90 % случаев происходит дистанционно с помощью СМС-кода, который приравнивается к собственноручной подписи. Перед отправкой кода крайне важно прочитать электронный документ, обращая внимание на пункт «Полная стоимость кредита». Даже если рассрочка заявлена как беспроцентная, в этом поле должна быть указана эффективная ставка. Если вы видите там суммы, значительно превышающие цену товара, значит, в договор включены скрытые страховки или комиссии, которых по новому законодательству не должно быть. При оформлении рассрочки через BNPL-сервис важно изучить условия, на которых предоставляется оплата частями.
5. Получение. Сразу после подписания документов вы получаете товар. Если рассрочка была оформлена через банк, потребуется доступ к онлайн кабинету или мобильному приложению. В нем появится полная сумма задолженности и график платежей. Если рассрочка оформлялась через собственный сервис магазина, консультант распечатает вам график платежей. Если же рассрочка оформлялась через BNPL-сервис, рекомендуется скачать его приложение, где будет видна общая задолженность и срок очередного платежа.
6. Погашение рассрочки. Обычно в рассрочке через банк и через собственный сервис магазина первый взнос требуется только через месяц. BNPL-сервис требует внесения части стоимости покупки в день ее совершения. Помните, что вы имеете право на полное досрочное погашение без каких-либо дополнительных комиссий или штрафов.

Сумма и сроки платежей наглядно показаны в одном интернет-магазине косметики

Как сервисы рассрочки работали до реформы

До вступления закона в силу рынок рассрочки и BNPL-сервисов почти не регулировался. Компании, банки и прочие финансовые организации могли устанавливать собственные внутренние правила. Из-за отсутствия единого стандарта участники рынка могли применять:

• Надбавки к цене (скрытая переплата)

Суть проблемы. Покупатель видел привлекательную рекламу «рассрочка 0 %», но при оформлении заказа выяснялось, что итоговая стоимость товара при оплате частями выше, чем при моментальной оплате наличными или картой.

Последствия. Фактически это была завуалированная процентная ставка за пользование заемными средствами. Потребители переплачивали за товар, даже не осознавая, что берут на себя кредитную нагрузку, так как магазины объясняли разницу «комиссией за обслуживание платформы» или «ценой за оформление услуги».

• Скрытые комиссии (непрозрачные договоры)

Суть проблемы. Договоры оферты на сайтах операторов зачастую были составлены сложным юридическим языком и содержали большое количество отсылок к дополнительным документам, написанным мелким шрифтом.

Последствия. При просрочке платежа или даже при обычном графике платежей с покупателя могли списывать дополнительные комиссии, о которых не говорилось на первом экране. Например:

• комиссия за сам факт перевода очередного платежа;
• штрафы за досрочное погашение, которые сейчас запрещены;
• автоматическое подключение платных подписок или страховок (навязанные услуги).
• Смешение понятий (кредит под видом рассрочки)

Суть проблемы. Покупатели воспринимали BNPL-сервисы просто как удобный способ разделить платеж, а не как полноценный финансовый продукт.

Последствия. Поскольку деятельность операторов не регулировалась законом о потребительском кредите, такие сделки не отражались в кредитной истории и не оценивались банками. В результате гражданин мог набрать несколько рассрочек в разных магазинах и попасть в ловушку «легких денег», не рассчитав свои силы и не справившись с долговой нагрузкой.

Что изменилось с 1 апреля 2026 года

Реформа рынка рассрочки 2026–2028 годов вносит ряд ограничений и требований, направленных на защиту покупателей.

• Сроки действия рассрочки

Раньше срок рассрочки не был ограничен. Теперь максимальный срок рассрочки законодательно ограничен:

• с 1 апреля 2026 года — не более 6 месяцев;
• с 1 апреля 2028 года — не более 4 месяцев.

Такое нововведение призвано снизить долговую нагрузку на граждан и предотвратить спонтанные финансовые решения. В условиях, когда срок выплат уменьшается, покупателям следует более тщательно планировать свой личный бюджет, чтобы не допускать просрочек при оплате более крупных покупок, требующих более высоких ежемесячных взносов.

• Единая стоимость товара

Продавцам и исполнителям работ запрещено устанавливать разную стоимость товара в зависимости от формы оплаты. Цена должна быть абсолютно одинаковой независимо от того, платит клиент наличными, банковской картой или оформляет рассрочку. Это правило защищает права потребителей, исключая скрытые наценки, которые ранее могли быть неограниченны. Теперь магазины не имеют права перекладывать свои расходы на обслуживание BNPL-платформ на покупателя. Это делает процесс покупок полностью прозрачным, позволяя клиенту самостоятельно выбирать наиболее удобный способ оплаты без ущерба для своего кошелька.

• Запрет скрытых комиссий

Операторам рассрочки запрещено брать вознаграждение с покупателя за сам факт предоставления рассрочки или совершение платежей. Навязывание дополнительных платных услуг также находится под запретом. Благодаря этой мере покупатель может быть уверен, что он не переплатит ни рубля сверх указанной цены товара. Любые попытки сервисов добавить в корзину страховку, платную подписку или услугу ускоренного оформления без согласия клиента считаются незаконными и преследуются регулятором. Это обеспечивает максимальную честность и предсказуемость любых финансовых операций.

• Ограничение штрафов

Размер неустойки за просрочку платежа теперь ограничен законом. Он не может превышать 20 % годовых от суммы просроченной задолженности, что защищает граждан от чрезмерных переплат при возникновении финансовых трудностей. Раньше компании могли устанавливать пени на свое усмотрение, из-за чего долг мог вырасти в несколько раз за считанные недели. Ограничение в 20 % годовых ставит рассрочку в один ряд с классическими банковскими кредитами, исключая появление кабальных условий. Это дает заемщику возможность исправить ситуацию, не погружаясь в долговую яму.

• Досрочное погашение

Клиенты получили законное право досрочно погашать платежи (полностью или частично) в любое время без каких-либо штрафов и комиссий. Такая норма значительно повышает гибкость финансового планирования для потребителей. Если у вас появились свободные денежные средства, вы можете в любой момент закрыть всю сумму рассрочки, не дожидаясь окончания графика платежей. Это не только снижает общую финансовую нагрузку, но и позволяет быстро освободить свой кредитный лимит для других важных покупок или целей.

• Реестр операторов Банка России

Вводится понятие «оператор сервиса рассрочки». Банк России формирует и ведет официальный реестр, в который могут быть включены только юридические лица с капиталом не менее 5 млн рублей. Деятельность компаний будет находиться под контролем регулятора. Наличие требований к минимальному размеру капитала и обязательной регистрации гарантирует, что на рынке останутся только надежные и финансово устойчивые игроки. Покупатели смогут легко проверить статус компании через официальный сайт ЦБ, что полностью исключает риски столкновения с мошенниками или фирмами-однодневками, способными внезапно исчезнуть вместе с личными данными пользователей.

Влияние рассрочки на кредитную историю

Что касается рассрочек при участии банка, то все данные передаются в бюро кредитных историй. А вот прямые рассрочки от магазина или оператора сервиса рассрочки получили изменения из-за вступления в силу реформы. До этого данные о рассрочках без участия банка не передавались в бюро кредитных историй, из-за чего кредиторы не видели реальную долговую нагрузку заемщика.

С 1 апреля 2026 года ситуация меняется:

• суммы до 50 000 рублей. Информация, как и прежде, не передается в бюро кредитных историй, что исключает риск ухудшения кредитного рейтинга из-за мелких покупок;
• суммы свыше 50 000 рублей. Оператор рассрочки обязан передавать сведения в БКИ. Это означает, что рассрочка становится полноценной частью финансовой репутации. Своевременное внесение платежей способно улучшить кредитный рейтинг, в то время как высокая долговая нагрузка может повлиять на одобрение последующих кредитов в банках и МФО.

Последствия нововведений для рынка и покупателей

Из-за вступления в силу новых законодательных ограничений бизнес-модель сервисов рассрочки неизбежно трансформируется. Это может привести к тому, что небольшие или менее устойчивые игроки покинут рынок, а оставшиеся начнут объединяться.

Для определенной части пользователей рассрочка может стать менее доступной. Из-за сокращения сроков выплат до шести, а затем и до четырех месяцев, это усложнит приобретение дорогостоящих товаров, так как ежемесячные платежи существенно возрастут.

Заключение

Несмотря на возможные трудности для бизнеса и снижение доступности для граждан, для самих потребителей такой инструмент, как рассрочка, стал намного более понятным, прозрачным и безопасным. Теперь вы можете не бояться штрафов, переплат и навязанных дополнительных услуг.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7