15.01.2024

Если опоздал на день или месяц: как банки наказывают клиентов за разные просрочки по кредиту?

Анатомия кредита

По последним данным просрочки по кредитам в России имеют более 17,5 миллиона человек и это число постоянно растет. Впрочем, последствия для «опаздывающих» заемщиков различаются в зависимости от срока задержки платежа.

Что считается просрочкой платежа?

В любом кредитном договоре независимо от типа кредита банк указывает срок внесения платежей — определенный день каждого месяца. Конкретные временные рамки указываются и для возврата денег кредитного лимита по кредитным картам. В установленную дату банк производит расчет процентов, следующего ежемесячного платежа (если по условиям кредит погашается не одинаковыми суммами каждый месяц) и присылает заемщику уведомление с указанием срока оплаты.

Все эти условия зафиксированы в кредитном договоре. Каждый заемщик, который подписывает такой документ, принимает на себя обязательства своевременно погашать задолженность в конкретный день месяца.

Например, если по договору срок внесения платежа приходится на 22-е число месяца, то с 23-го наступает просрочка.

Почему возникают просрочки по кредитам?

Просрочка не всегда происходит по вине заемщика. Поэтому банку важно знать причину просроченного платежа — от этого будет зависеть реакция кредитной организации.

Самые частые причины просрочки таковы:

Технический сбой. Бывает так, что заемщик по факту не допустил просрочки, вовремя перевел деньги, но они не поступили в день погашения платежа. Такая задержка может произойти из-за неполадок в работе банкомата, мобильного приложения или внутренних проблем самого банка. Если заемщик докажет, что внес деньги вовремя (например, по истории операций в мобильном банке или по чеку из банкомата), просто они не дошли вовремя, банк не будет применять санкции.
Внезапное снижение уровня доходов или их потеря, повышение расходов. Это возможно из-за потери работы, снижения доходов при работе по найму или в бизнесе, смерти близкого родственника или других жизненных ситуаций. Если просрочка разовая, а затруднения временные, клиент продолжит платить по графику. Но когда средств не хватает постоянно, лучше заранее обратиться в банк и попытаться найти совместное решение проблемы.
Тяжелая болезнь или смерть заемщика. В этом случае обязательства по долгам переходят поручителям, опекунам или наследникам. Для предупреждения таких случаев банки при выдаче кредита стараются продать заемщику страховку жизни и здоровья, чтобы полис в любом случае покрыл сумму кредитного долга.

До выяснения причин неплатежа банк автоматически считает долг просроченным. Санкции к заемщику прямо зависят от условий кредитного договора.

Любая просрочка, даже на один рубль и на один день, попадает в бюро кредитных историй и отмечается в кредитной истории. По закону банки обязаны информировать бюро, с которыми работают, о каждом таком случае.

Кстати, именно поэтому заемщику с активным кредитом через три дня после внесения ежемесячного платежа имеет смысл проверить кредитную историю. В Национальном бюро кредитных историй это делается очень просто, через личный кабинет или мобильное приложение НБКИ-Онлайн. По закону проверка может осуществляться бесплатно два раза в год.

Какие санкции банк может ввести против заемщика за просрочку?

Самое распространенное и основное наказание за просрочку платежа по кредиту — финансовые санкции. Банк начисляет пени, штрафы и добавляет их к сумме просроченного платежа. В результате размер долга каждый день просрочки увеличивается. Одновременно банк начинает предпринимать действия по возврату денег. Действия банка зависят от длительности просрочки.

Просрочка 1–3 дня. Как правило, с первого дня после неисполнения платежа банк начинает присылать заемщику уведомления о необходимости оплатить долг. Сотрудники кредитного отдела могут позвонить по указанному в кредитном договоре телефону клиента с напоминанием о просрочке. Некоторые банки не применяют штрафные санкции, если платеж поступил в течение первых 3 дней после даты погашения.
Просрочка до 30 дней. Звонки сотрудников банка становятся более частыми, напоминания на почту или мобильный телефон заемщика также начинают приходить чаще. В мобильном приложении банка задолженность подсвечивают красным цветом. В этот период важно ответить на звонок банка и честно объяснить причину задержки, попросить отсрочку или договориться о личной консультации в офисе. На сумму долга продолжает ежедневно начисляться неустойка.
Просрочка до 90 дней. С клиентом связываются сотрудники отдела банка по работе с должниками — банку срочно необходима информация о причинах просрочки платежа. Но даже при просрочке в 60-90 дней кредитор обычно сохраняют возможность досудебного решения конфликта с должником. В такой ситуации заемщику критически важно выйти на связь с банком и попытаться найти вариант погашения долга, который устроит обе стороны.
Более 90 дней. Такие долги считаются в банках «плохими». Как правило, в этом случае кредитор начинает подготовку документов в суд или передает обязательства клиента с такой просрочкой коллекторам. В обоих случаях долг сильно увеличится за счет пошлин и комиссий. Обращение в суд грозит блокировкой всех банковских счетов должника. Тогда деньги на погашение долга будут списываться со счетов клиента автоматически, независимо от его согласия. Если долг не у банка, а уже у коллекторов, они также могут обращаться в суд для защиты своих интересов.

Как действовать заемщику с просрочкой?

Если заемщик с высокой долей вероятности рискует пропустить следующий платеж по кредиту, лучше сообщить об этом банку заранее. Главное — быть с банком предельно честным, не выдумывать причину просрочки и не давать заведомо невыполнимых обещаний. В таком случае есть шансы договориться с банком об отсрочке обслуживания кредита — реструктурировать долг. При этом банк не обязан менять условия по кредиту в случае просрочки, но может войти в жизненные обстоятельства заемщика, если тот ведет себя честно и открыто.