13.11.2023

5 вопросов, которые обязательно нужно задать банку перед получением кредита

Личный опыт

Меня зовут Сергей. Недавно мы с женой оформили ипотеку. Прежде, чем подавать заявку, мы решили максимально подробно узнать у банка все детали будущего кредита. Рассказываю, что нужно узнавать и какие вопросы самые важные.

Сначала мы выбрали потенциального кредитора на сайте крупного финансового агрегатора. А уже потом сходили в офис той организации, чье предложение показалось нам наиболее подходящим, и до подачи кредитной заявки задали все вопросы по кредиту. Вот что мы спросили.

1. Каковы основные условия кредита?

Прежде всего мы хотели узнать возможную сумму, срок кредита и точную процентную ставку. Ну, и, конечно, полную стоимость кредита: сколько придется заплатить с учетом всех страховок и комиссий.

Обычно банки указывают на сайте минимальную и максимальную сумму. И называют ставку «от» такого-то процента или диапазон ставок. Нам было важно узнать, можем ли мы получить желаемую сумму при первоначальном взносе 20%, на какой срок и по какой конкретно ставке. Также нам было важно понять, можно ли взять кредит не на максимальный указанный на сайте банк срок, а вдвое короче. Вообще выбирать срок кредита лучше в зависимости от ежемесячного платежа. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платеж.

Кроме того, мы спросили у сотрудника, есть ли страховки по кредиту и какие из них обязательны. В частности, по ипотеке обязательно страховать только само жилье, а все остальные страховки добровольные. Ведь от страховок тоже зависит, сколько придется платить по кредиту.

2. Каковы требования банка к заемщику?

Мы попросили предоставить полный список документов, необходимых для получения кредита, а также рассказать, есть ли какие-то дополнительные требования к доходу и месту работы. Документы лучше собирать по списку, чтобы ничего не забыть.

Доходы. Доходами банк считает только те деньги, получение которых заемщик может подтвердить документально. Если вы только что сменили место работы, кредит на крупную сумму (а ипотека именно такой кредит) банк может не одобрить. Кроме того, важно получать на своем месте официальную белую зарплату. Если сумма подтвержденного дохода невелика, банк тоже может отказать.

Долговая нагрузка. Также очень важна ваша долговая нагрузка, то есть какую долю официально подтвержденных доходов вы отдаете на погашение кредитов. Если эта доля выше 50% — высока вероятность отказа. Но, конечно, сам размер доходов в данном случае важнее.

У нас не было других действующих кредитов, что оказалось плюсом. Как выяснилось, наши с женой официальные заработки (она была созаёмщиком) позволяют отдавать на погашение не более 40% совместного дохода.

Кредитная история. Наконец, банк обязательно просит у заемщика согласие на доступ к кредитной истории. Отказать здесь нельзя, иначе кредит не получишь. Чтобы самому убедиться в том, что твоя кредитная история в порядке, необходимо запросить персональный кредитный рейтинг. Именно он показывает качество кредитной истории.

К счастью, это бесплатно. Я зашел на сайт Национального бюро кредитных историй (НБКИ), зарегистрировал личный кабинет и за несколько минут получил свою оценку. К счастью, она оказалась довольно высокой — 712 баллов. Видимо, потому что я прежде брал кредиты (в том числе автокредит), которые благополучно погасил. Чем выше персональный кредитный рейтинг (он измеряется по шкале от 1 до 999 баллов), тем больше шансов получить одобрение заявки.

3. Есть ли у банка дополнительные услуги и комиссии по кредиту?

Банк может прописать в кредитном договоре комиссии и штрафы за несвоевременное погашение кредита. При этом комиссии за выдачу кредита, оформление сделки, ведения счета официально отменены. Поэтому мы прежде всего интересовались штрафами за просрочку. Они могут быть немалыми. Когда кредит берется на длительный срок, может случиться всякое.

О комиссиях важно знать еще и для досрочного погашения кредита. Потому что долг возвращается с учетом всех страховок и комиссий.

4. Как платить по кредиту?

График платежей. договориться с банком, чтобы после каждого частичного досрочного погашения банк присылал обновленный график платежей. Как правило, все кредиты можно погашать досрочно, но важно это уточнить до подачи заявки.

Тип платежа — еще один важный вопрос.

Он может быть дифференцированный, когда ежемесячная сумма постепенно сокращается
И аннуитетный, когда кредит погашается равными порциями в течение всего срока.

В первом случае платишь меньше, но неудобство заключается в «рваном» ритме платежей, так как они все время разные. При аннуитетных платежах итоговые выплаты больше, но там все разбито на равные доли, что, конечно, удобнее. А еще благодаря типу платежа можно рассчитать, что выгоднее — сокращать срок кредита или размер платежа.

5. Как долго будет рассматриваться заявка? Как и когда мы получим кредитные деньги?

Важно выяснить, сколько времени будет рассматриваться заявка и когда поступят деньги.

Как правило, кредитные деньги выдаются сразу после одобрения заявки. А сроки одобрения зависят от типа кредита — по долгосрочным кредитам на большую сумму они могут быть несколько дней, а по небольшим потребительским иногда решение принимается за считаные минуты.

Ипотеку и автокредиты, как правило, зачисляют на специальный счет, открытый клиенту в банке. А некоторые потребительские кредиты могут выдаваться наличными — в таком случае деньги доставляет по указанному заемщиком адресу представитель банка.

Вывод

Конечно, мы задавали банку и другие вопросы, но эти пять были главными, избежать которых, как нам кажется, было бы большой ошибкой. Когда берешь кредит, особенно ипотеку, важно заранее знать нюансы, чтобы при погашении долга избежать неприятных неожиданностей.

Поэтому, исходя из своего личного опыта скажу: не бойтесь спрашивать банк ПЕРЕД подачей заявления. У нас в итоге все получилось и получилось хорошо, поэтому мне показалось важным поделиться своим положительным опытом. Если он кому-то поможет взять кредит и не переплатить, я буду рад.