Почему брать кредит в крупном банке не всегда хорошо?

Что такое «крупный розничный банк»?

Понятно, что в большом банке всего больше. Больше денег, больше возможностей, и, как надеются многие, больше снисходительности к заемщикам. Заемщиков, которые так думают, довольно много и потому важно сразу определиться, какой банк можно считать большим, а какой — нет.

Аналитики из частных компаний составляют рэнкинги банков на основе публикуемой отчетности. Там, как правило, банки ранжируются по размеру активов или (и) капитала. И для целей среднего заемщика, заинтересованного в поиске «большого» банка этого вполне достаточно. Тем же заемщикам, которые доверяют только официальной информации, можно посоветовать публикуемый Центробанком список системно значимых кредитных организаций. Обычно в нем 10-15 банков, на долю которых приходится около 80% совокупных активов банковской системы. Банки здесь не ранжированы по величине, однако каждый из них безусловно является системно значимым — то есть крупным с точки зрения регулятора. Можно выбрать любой без боязни ошибиться — и сосредоточиться на особенностях кредитов, которые эти банки предоставляют.

❤️ Плюсы кредита в крупном розничном банке

Высокая надежность. Даже если вы берете в таком банке ипотеку, которую придется платить несколько лет, а то и пару десятилетий, можно быть уверенным, что с банком ничего не случится. Ведь если он «прогорает», это не освобождает заемщика от долгов по непогашенному кредиту — просто платить придется уже другой организации, которой «по наследству» достанутся эти долги. А если крупный банк, в котором вы брали кредит, еще и системно значимый (фигурирует в том самом списке Банка России), значит государство гарантирует устойчивость такого банка при любых возможных потрясениях.

Возможность получить кредит по более низкой ставке. Это происходит, если у заемщика безупречная кредитная история, нет долгов по алиментам, кредитным картам, коммунальным услугам, и к тому же он зарплатный клиент банка.

Больше вариантов по сумме и срокам.У крупной организации, как правило, достаточно финансовых возможностей, чтобы давать розничные потребительские кредиты или ипотеку разным категориям клиентов по разным ставкам. Здесь масса вариантов срока таких кредитов и более высокая максимальная сумма. Соотношение суммы и срока кредита должно быть таким, чтобы нагрузка на ваш личный или семейный бюджет оказалась минимальной.

☠️ Минусы кредита в крупном розничном банке

Отсутствие индивидуального подхода к заемщику. Крупные и особенно очень крупные кредитные организации работают как непрерывные производства, и если клиент не миллионер, то на особое внимание ему трудно рассчитывать. Как правило, кредитные заявки в крупных банках обрабатывают масштабные кредитные конвейеры, бездушные компьютерные алгоритмы.

Более жесткий отбор заявок и более высокая вероятность отказа. Хотя с хорошей кредитной историей и высоким персональным кредитным рейтингом (проверяйте его бесплатно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй) можно претендовать на любой кредит в любом банке. Но в целом крупные банки чаще отказывают.

Дополнительные комиссии и страховки по кредиту. Их обычно предлагают банки любых размеров, хотя и обязаны указывать в кредитном договоре полную стоимость кредита со всеми «добавками». Но в случае с крупным банком само его громкое имя и размеры оказывают дополнительное давление. Особенно если кредитный менеджер ради выполнения плана настойчиво пытается выдать клиенту необязательную страховку за обязательную. Впрочем, даже от необязательной страховки отказаться бывает сложно, если она прописана в кредитном договоре.

Выводы

Размер банка не имеет решающего значения для того, чтобы брать в нем кредит любого типа. Например, даже сейчас ипотеку, самый крупный по сумме и долгосрочный из всех видов розничных кредитов, в России выдают более 200 банков.

То есть выбор здесь большой, особенно по условиям. Так, небольшие банки тоже делают скидки по ставке для зарплатных клиентов. Есть у них и кредитные промо-акции. А еще они иногда даже более охотно, чем «акулы» финансового рынка, идут на рефинансирование кредитов. Немаловажным является и то, что в среднем или мелком банке может быть более внимательный индивидуальный подход к заемщику.

Есть и еще один «уравнивающий» фактор — качество кредитной истории. Величина банка не имеет никакого отношения к тому, сколько баллов рейтинга вам начислят. При аккуратных платежах итог будет одинаковым и в самом крупном, и в небольшом банке. Поэтому при выборе кредитора рациональней будет сравнивать условия по кредиту и удобство расположения отделений (или дружелюбность онлайн-платформ). 

Как мы убедились, явных минусов у кредитов крупных банков не так много. Считается, что крупные банки устойчивее, но для кредитов это не так важно, как для вкладов — в любом случае ваши обязательства останутся при вас даже в случае банкротства кредитора.