16.06.2022
0
493
4

Высокая долговая нагрузка: можно ли взять новый кредит, если их уже несколько?

Советы не совсем постороннего

От показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика зависит, выдаст ли ему банк кредит. Рассказываем, что это такое, как его рассчитать самому и до обращения в банк понять, можно ли получить кредит.

В чем заключается и как рассчитывается показатель долговой нагрузки?

В российской финансовой системе существует вполне официальный показатель долговой нагрузки. Банки и микрофинансовые организации (МФО) высчитывают его по специальной и сложной формуле. Причем делают это не по собственному желанию, а по закону. С 1 октября 2019 года банки и МФО обязаны вычислять ПДН не только при выдаче новых кредитов, но и когда реструктурируют или рефинансируют старые задолженности. И даже когда продлевают срок действия кредитных карт или увеличивают лимиты.

Но каждый заемщик довольно легко может самостоятельно посчитать свою долговую нагрузку. Для этого даже не обязательно хорошо знать математику. ПДН — это отношение платежей по всем кредитам и займам, включая тот, который вы хотите получить прямо сейчас, к вашим ежемесячным доходам. Если вы зарабатываете 100 тысяч рублей в месяц, а по всем вашим кредитам должны платить 30 тысяч, ваш ПДН — 30%.

Конечно, не у всех людей есть одна постоянная работа и постоянная сумма ежемесячных доходов. В таком случае при расчете показателя долговой нагрузки заемщику нужно учитывать доходы, которые получаются постоянно и гарантированно — и могут быть подтверждены документально. Потому что банки все равно будут смотреть на легальные доходы и считать ПДН исходя из них.

Какой ПДН считается высоким?

Как мы уже рассказывали, Банк России обязал всех кредиторов рассчитывать показатель долговой нагрузки своих заемщиков с 1 октября 2019 года. Тогда же регулятор обязал все банки создавать дополнительные резервы в том случае, если ПДН заемщика будет выше 50%.

Назвать обязательным нормативом это нельзя — здесь больше действует экономический стимул: если банк несет дополнительные риски из-за своего заемщика, пусть за них платит. Неудивительно, что банкам не нравится, когда у заемщика высокий ПДН. И многие предпочитают перестраховываться, устанавливая собственные оптимальные показатели долговой нагрузки для потенциальных заемщиков. Так, в некоторых банках могут отказать в кредите при ПДН больше 40%.

Есть ли кредиты, по которым ПДН не считают?

Хорошая новость для тех, кто надеется взять в долг у банка, несмотря на высокую долговую нагрузку: такие кредиты существуют.

ПДН не рассчитывают при оформлении займов до 10 000 рублей. При выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой. При оформлении ипотечных каникул: их можно взять один раз в жизни за весь срок действия ипотечного кредита, если у заемщика получится опять же документально подтвердить, что он попал в сложную жизненную ситуацию и пока не может платить вовремя. А еще при реструктуризации кредита, если платежи уменьшаются. Это вполне логично: если платить меньше, а не больше, долговая нагрузка уменьшится.

Как долговая нагрузка влияет на персональный кредитный рейтинг?

При обслуживании заемщиком любого кредита банк непременно делает записи в его кредитной истории, которые влияют на персональный кредитный рейтинг (ПКР). Если даже при высоком показателе долговой нагрузки и немалом количестве кредитов вы аккуратно соблюдаете график платежей и обслуживаете кредиты добросовестно и без просрочек, ПКР будет расти.

Это закономерно — персональный кредитный рейтинг показывает, как вы брали и отдавали кредиты в течение всей жизни, оценивая добросовестность. Если с возвратом долгов все хорошо — то рейтинг показывает положительную динамику.

Заемщикам при активном обслуживании кредитов рекомендуется контролировать свой рейтинг, чтобы убедиться в корректности заполнения кредитной истории и исключить возможность мошенничества. Делать это легко, тем более что НБКИ рассчитает ваш рейтинг бесплатно любое количество раз по вашему желанию. Запросить свой ПКР можно в личном кабинете на сайте НБКИ. Для этого заемщику надо пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через Госуслуги. Это совсем несложно технически и необходимо для эффективной защиты персональных данных. А теперь плавно переходим к вопросу дня.

Дадут ли мне кредит, если у меня высокая долговая нагрузка?

Шансы есть. Банкам и МФО в России не запрещено выдавать ссуды людям с любым ПДН, даже если он составляет 100%. В любом случае решение выдать вам кредит или отказать остается исключительно за тем банком и МФО, куда вы обратились с просьбой о деньгах. Например, банки не особенно учитывают ПДН для граждан с высокими доходами, особенно если речь идет об ипотечных кредитах.

Высокая долговая нагрузка не приговор при получении кредита, потому что банки смотрят не только на формальный ПДН. Важный фактор — сколько остается денег после всех выплат по долгам. Понятно, что если вы зарабатываете 100 тыс. рублей и отдаете по кредитам 50 тыс. рублей, для банка это лучше, чем когда вы зарабатываете 20 тыс., а по долгам отдаете 10 тыс.

Хотя и в том и в другом случае ПДН одинаков — 50%. Чем больше денег остается на жизнь даже при высоком показателе долговой нагрузки, тем выше шанс, что вам не откажут в кредите. Однако есть риск, что процент по кредиту окажется выше, чем у заемщика с низким ПДН. Ну и не забывайте о том, что любой взятый и вовремя отданный кредит повышает не только вашу самооценку, но и Персональный кредитный рейтинг.

читайте по теме
СЛОВАРЬ
Военная ипотека
Специальная жилищная программа, которая позволяет получить ипотечный кредит и купить недвижимость военнослужащим на особых условиях, предусмотренных федеральным законодательством.
СЛОВАРЬ
Реструктуризация кредита
Изменение условий действующего между клиентом и банком договора, которое направлено на снижение финансовой нагрузки на заемщика и может достигаться с помощью снижения процентной ставки, увеличения срока кредита, предоставления кредитных каникул и других послаблений.
Оставьте первый комментарий
Самое интересное
в вашем почтовом ящике
Мы используем cookies 🍪
Оставаясь на story.nbki.ru, вы соглашаетесь с нашим пользовательским соглашением.