08.06.2023

Как достигают по-настоящему выгодного рефинансирования

Любопытник

Банки любят сообщать о снижении процентных ставок, показывая доступность своих кредитов. Процесс, безусловно, позитивный и для банковских клиентов, и для всей экономики. Но те, кто взял «длинные» кредиты по более высоким ставкам, вправе почувствовать себя обделенными. Для них обслуживание кредитов часто оказывается в разы дороже.

Выход — в рефинансировании. Если действующие низкие ставки позволяют взять новый кредит на более выгодных условиях и погасить старый долг досрочно, почему этого не сделать?

Но здесь не все так просто, как может показаться — в процессе рефинансирования есть много подводных камней. Попробуем разобраться, при каких условиях рефинансирование становится действительно выгодным, что помогает, а что мешает процессу и может ли заемщик самостоятельно создать условия для лучшей сделки.

Что такое рефинансирование

В макроэкономике рефинансированием называют процесс кредитования эмиссионным центром (Банк России) коммерческих банков, это один из способов увеличения денежной массы. Именно поэтому до недавнего времени основная ставка Центрального банка, на которую ориентировались банки в своей процентной политике, называлась «ставкой рефинансирования».

В более узком смысле потребительских кредитов рефинансирование означает погашение одного займа за счет другого. Если ставка при этом остается неизменной или растет, новый кредит оказывается дороже предыдущего и долг человека увеличивается, он попадает в так называемую «кредитную яму». Но если ставка нового кредита меньше, долговое бремя снижается. Потому на рефинансирование есть смысл потратить время и усилия.

При каких условиях имеет смысл задумываться о рефинансировании кредита

Еще не так давно, несколько лет назад, эксперты советовали искать варианты перекредитования, если новая ставка были ниже минимум на два-три процентных пункта. Это же правило справедливо и сегодня.

Рефинансировать имеет смысл только долгосрочные кредиты на несколько лет. То есть ипотеку или автокредит. Все, что короче года, лучше не рефинансировать — оформление займет больше времени, чем погашение.

Еще одно условие — длительность обслуживания старого кредита. Если осталось меньше года до погашения, вы не сможете серьезно уменьшить платеж. Дело в том, что сейчас в основном используется дифференцированный способ погашения, при котором проценты выплачиваются в первую очередь, а тело кредита — в конце. Соответственно, первому банку придется все равно заплатить так, как будто никакого сокращения сроков не было.

Что еще нужно знать заемщику при рефинансировании

Есть вещи, которые нужно знать всем заемщикам, решающимся перекредитоваться:

За несколько месяцев перед рефинансированием следует активизировать использование кредитных продуктов. Лучше всего для этого использовать кредитную карту — это самый дешевый способ при правильном использовании грейс-периода. Важно часто расплачиваться картой и вовремя гасить долг. Это позволит сравнительно быстро улучшить качество кредитной истории и поднять Персональный кредитный рейтинг.
По обычным условиям российских банков рефинансировать можно только активный кредит, с момента привлечения которого прошло не менее 3 месяцев.
Сумма кредита на рефинансирование должна начинаться минимум от 300 тыс. руб, чаще — от 500 тыс. Максимальный уровень не ограничен, хотя многие банки формально ставят 5-10 млн руб.

Как можно улучшить условия рефинансирования

Банки, предлагающие программы рефинансирования, часто обещают процентную ставку не ниже определенной цифры. Но при этом понятно, что получить кредит именно за минимальную цену шансов немного. Как правило, итоговая цена на 2-4 процентных пункта больше, чем указано в рекламе.

Чтобы максимально уменьшить потери на ставке, перед обращением в банк следует хорошо поработать со своей кредитной историей. Как это сделать?

Во-первых, навести порядок по всем своим активным кредитам. По ним не должно быть никаких просроченных задолженностей, все должно гаситься в срок в соответствии с графиком.
Во-вторых, за несколько месяцев перед рефинансированием следует активизировать использование кредитных продуктов. Лучше всего для этого использовать кредитную карту — это самый дешевый способ при правильном использовании грейс-периода. Важно часто расплачиваться картой и вовремя гасить долг. Это позволит за короткий срок значительно улучшить качество кредитной истории и поднять Персональный кредитный рейтинг.

С высоким рейтингом шанс получить минимальную ставку по кредиту будут наилучшими.

Почему при рефинансировании важно осуществлять контроль Персонального кредитного рейтинга

При получении нового кредита и особенно погашении старого необходимо как можно чаще контролировать значение рейтинга. Это нужно, чтобы минимизировать вред от возможной банковской ошибки.

Дело в том, что при закрытии старого кредита необходимо корректно отобразить это в кредитной истории. Если банк по какой-то причине забудет это сделать (а такое редко, но случается), то следующий потенциальный кредитор при рассмотрении кредитной заявки будет видеть непогашенный кредит.

Поэтому контроль в данном случае может уберечь от серьезных проблем и затрат в будущем. Сейчас же такой мониторинг ничего не стоит — запрос и получение Персонального кредитного рейтинга в личном кабинете на сайте НБКИ обходится совершенно бесплатно.