30.05.2024

Это должен знать каждый: показатель долговой нагрузки

Анатомия кредита

Прежде чем взять кредит, важно оценить, сможете ли вы его отдать. Для этого нужно понять уровень вашей закредитованности. Как его рассчитать и что значит «высокий показатель долговой нагрузки» — читайте в нашей статье.

Что такое показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение ваших платежей по всем кредитам и займам к ежемесячным доходам. Проще говоря, это процент доходов, который заемщик отдает за кредиты. В расчет ПДН включается и тот кредит или заем, за которым человек пришел прямо сейчас.

Кто и в каких случаях считает ПДН

С 1 октября 2019 года по указанию Банка России все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны в обязательном порядке вычислять показатель долговой нагрузки заемщика, которому выдают новые необеспеченные кредиты, а также если реструктурируют или рефинансируют старые. Банки также обязаны считать этот показатель, когда оформляют кредитные карты, продлевают их срок или увеличивают лимиты.

Есть случаи, когда показатель долговой нагрузки банкам и МФО разрешают не рассчитывать. Это происходит при оформлении физическими лицами микрозаймов до 10 тысяч рублей; при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой; при оформлении ипотечных каникул; при реструктуризации кредита, если платежи заемщика становятся меньше.

Какая долговая нагрузка считается высокой

Никакой официальной, установленной законом нормы ПДН не существует. Но по факту:

коэффициент долговой нагрузки считается повышенным, если человек тратит на выплаты по кредитам и займам больше 50% своих доходов.

Это тот случай, когда все зависит от доходов заемщика и суммы остатка после осуществления ежемесячных платежей. Если эта сумма позволяет обеспечить привычный уровень жизни семьи заемщика, то все в порядке. Считается, что ПДН больше 50% уже может сигнализировать о возможных трудностях с погашением долга.

Оптимальным показателем долговой нагрузки физического лица можно считать 35%. Чем меньшую часть ежемесячного дохода клиент отдает кредитору, тем устойчивее его финансовое положение по мнению банка.

Зачем банкам и МФО знать ПДН заемщика

Таким способом банки, наряду с запросом кредитной истории, оценивают свои риски перед тем, как выдавать вам деньги. Если у заемщика высокая долговая нагрузка, выше шансы, что он не сможет вернуть долг. Потому людям с высоким ПДН банки могут устанавливать более высокие проценты по кредитам или даже вовсе отказать.

До 1 октября 2019 года финансовые организации считали этот показатель по своим правилам. Теперь во всех банках и МФО показатель долговой нагрузки рассчитывают по единой формуле. Принципы расчета закреплены в указаниях Банка России.

А с 1 января 2024 года кредитные организации обязаны не только вычислять уровень долговой нагрузки заемщиков, но и письменно сообщать им о рисках закредитованности, если значение ПДН превышает 50%. Это нужно, чтобы заемщик мог еще раз взвесить все «за» и «против» и решить, сможет ли он справиться с очередным финансовым обязательством, не став должником.

Для чего заемщику знать свой ПДН?

Чтобы не угодить в долговую яму. Тратить больше половины своих доходов на выплаты по кредитам и займам опасно. Высокий ПДН — это риск при малейших финансовых трудностях не справиться с обслуживанием кредитов и оказаться банкротом.

Кроме того, высокая долговая нагрузка оставляет меньше шансов на получение нового кредита из-за применения надбавки к коэффициенту риска. При этом любой отказ в кредите или займе отражается в вашей кредитной истории. И становится дополнительным негативным фактором, когда вы обращаетесь за денежными средствами к другим кредиторам.

Поэтому, прежде чем обращаться за кредитом или займом, обязательно посчитайте соотношение своих легальных доходов и расходов на погашение долгов. Поскольку для большинства кредитов вам придется подтверждать доходы официально, учитывайте только легальные источники заработка.

Методика расчета ПДН и ее особенности

На первый взгляд, рассчитать ПДН несложно — надо всего лишь разделить размер ежемесячных платежей по всем своим кредитам на среднемесячный доход. Но есть нюансы, незнание которых часто подводит заемщиков.

Во-первых, наличие кредитки. Если размер платежа по простому потребительскому кредиту определить довольно легко, то как это сделать с кредитной картой, где постоянный лимит, но «прыгающая» сумма задолженности? В этом случае лучше воспользоваться рекомендациями Банка России — выбрать одно из двух значений: 5% от лимита карты или 10% от текущей задолженности.
Во-вторых, просрочки. В этом случае для определения среднемесячного платежа применяется простое правило — размер просроченной задолженности просто суммируется с платежом. Конечно, если просрочки большие, ПДН заемщика может расти до астрономических величин. Но зато этот подход стимулирует заемщика как можно быстрей вернуться в график платежей.

Таким образом, формула расчета ПДН выглядит как результат деления суммы платежей по всем займам на среднемесячный доход заемщика. Чтобы получить показатель в процентах, нужно умножить полученное число на 100.

Пример

Теперь покажем, как самостоятельно оценить ПДН заемщика с двумя кредитами.

Дано:
У заемщика с доходом в 50 000 рублей есть кредит (100 000 рублей) на 1 год под 10% годовых. Ежемесячный платеж: 8791 рубль.
Дополнительно заемщик пользуется кредиткой с лимитом в 100 000 рублей.

Решение:

Складываем 5% лимита по кредитке и ежемесячный платёж по потребкредиту: 5000 + 8791 = 13 791 рубль
Делим получившуюся сумму на среднемесячный доход: 13 791/50 000 = 0,276
Умножаем получившееся число на 100, чтобы перевести в проценты: 0,276 * 100 = 27,6%

Ответ: ПДН=27,6%

Что делать, если ПДН слишком высокий

Показатель долговой нагрузки — важный параметр, проверять который полезно регулярно. Чтобы снизить ПДН, поработайте над соотношением кредитных обязательств к заработку.

Постарайтесь максимально сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности избавьтесь от непогашенных кредитов, закройте кредитные карты или уменьшите по ним лимит. Должники имеют повышенный коэффициент долговой нагрузки и с меньшей вероятностью получат кредит.

И, конечно, если желание взять кредит не пропало, лучше иметь под рукой максимальное количество документов, подтверждающих ваш высокий доход. Возможно, это поможет убедить потенциального кредитора дать согласие.

Но главным фактором принятия решения для заемщика должна быть его собственная уверенность, что он сможет погасить кредит. Если в этом есть сомнения — поход в банк лучше отложить до лучших времен.