Как сделать хорошую кредитную историю

Как это работает

Кредитная история — это набор информации о финансовом поведении заемщика. Из истории можно узнать, сколько у гражданина кредитов, какие из них активны, а какие — закрыты, вовремя ли он вносит платежи. Кредитный отчет также покажет, становился ли человек поручителем или созаемщиком.

Помимо перечисленного, КИ содержит сведения о:

• сроках, выделенных на погашения долга
• суммах ежемесячных платежей
• банкротстве
• запросах на КИ финансовыми организациями
• об остатках задолженностей на момент формирования отчета

Эти данные формируют у банков представление о клиенте как о заемщике. Ознакомившись с историей, сотрудники банков решают, можно ли выдавать человеку кредит — какую сумму он сможет выплатить без критической нагрузки на бюджет, вернет ли деньги вовремя или начнет пропускать платежи.

Информация из кредитной истории влияет на формирование кредитного рейтинга. Рейтинг отражает кредитоспособность гражданина и определяет вероятность получения займа. У лица с высоким рейтингом больше шансов получить одобрение на заем, чем у лица со средним или низким показателем кредитоспособности.

Иными словами, чтобы претендовать на крупный кредит или ипотеку, важно постоянно улучшать свою кредитную историю. Чем больше в ней положительных отметок, и чем меньше отрицательных, тем выше вероятность удовлетворения запроса.

Как начать кредитную историю с нуля

История начинает формироваться с первого кредитного события по достижении 18-летнего возраста. До 18 лет жители РФ по закону не могут оформить заем. А с наступлением совершеннолетия любые факты кредитования, — потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты, — фиксируются в записях БКИ.

Но пока человек не поучаствует в финансовом событии, записей в истории не появится. Если гражданин избегает взаимодействий с банками и микрофинансовыми компаниями, не покупает вещи в кредит или рассрочку и не пользуется кредитками, КИ у него не будет.

Сегодня есть несколько рабочих способов получить хорошую кредитную историю:

Завести кредитную карту

Получить кредитку сегодня можно в любом банке. Проще всего оформить карту там, где у вас уже есть счета. Важно помнить, что условия кредиток в разных учреждениях отличаются. Рекомендуем выбрать 2-4 банка, ознакомиться с их предложениями, найти самый выгодный вариант и потом отправить заявку на карту.

Просто приобрести кредитку для наработки кредитной истории недостаточно. Нужно регулярно ей пользоваться — например, совершать покупки в магазинах или оплачивать счета за коммунальные услуги. Также важно аккуратно возвращать все, что потратили — своевременно и в полном объеме. Тогда записи в отчете будут положительными.

Оформить рассрочку

Самый простой способ быстро завести кредитную историю — взять в рассрочку бытовую технику или электронику. Часто условия рассрочки подразумевают отсутствие переплат. То есть, если человек покупает кофемашину за 20.000 рублей, эта сумма разбивается на несколько одинаковых частей, а проценты не начисляются. Тогда каждый месяц точно в срок нужно вносить установленную сумму. Например, рассрочка на 4 месяца позволит клиенту расплатиться за устройство без особой финансовой нагрузки на личный бюджет, ведь ежемесячно нужно будет платить всего 5000 рублей, а не сразу 20 тысяч.

Важное условия для формирования КИ — рассрочка должна быть оформлена через банк, а не напрямую с магазином. В противном случае отметки о вовремя внесенных платежах в историю не попадут.

Взять небольшой потребительский кредит

Получить крупную сумму без кредитной истории практически невозможно, однако заемщик может рассчитывать на одобрение небольшого займа даже без КИ. Увеличить вероятность получения денег можно, подкрепив свою кредитоспособность имуществом в собственности — движимым и недвижимым.

Если условия кредитования с обеспечением не подходят, можно заручиться поддержкой знакомого с крепкой КИ — попросить его стать поручителем. Банки охотнее соглашаются дать кредит, если видят гарантию его погашения. В этом случае, если сам заемщик исчезнет и откажется закрывать задолженность, этим займется поддержавший его поручитель.

Тем не менее наличие одного из перечисленных условий не обязательно, чтобы получить одобрение банка на маленькую сумму. Чтобы в КИ появились позитивные записи, нужно вовремя вносить платежи по задолженности и постараться не выплачивать долг раньше установленного срока.

Вывод

Хорошая кредитная история — важный показатель кредитной привлекательности человека для кредитора. Перед выдачей займов и ссуд банки всегда проверяют качество КИ и затем принимают решение. Поэтому важно с самого начала своего финансового пути не испортить историю, а если в ней появились негативные записи, постараться сразу их исправить.

В Национальном бюро кредитных историй проверить свою КИ 2 раза в год можно бесплатно. Сделать это можно онлайн — через личный кабинет НБКИ или портал Госуслуг.