Пять признаков невыгодного и даже опасного кредита

Понятно, что все банки предлагают только «выгодные» или «очень выгодные» кредиты. Поэтому в том, что такое заведомо невыгодный или потенциально опасный кредит, приходится разбираться самим заемщикам. Есть по крайней мере 5 вариантов невыгодных кредитов, которые могут ухудшить вашу кредитную историю, лишить возможности брать новые кредиты и даже привести к личному банкротству.

Потребительский кредит под залог личного имущества

Очень опасный вариант кредита. Если вы берете потребительский кредит под залог на ремонт или крупную покупку, есть угроза утраты жилья или автомобиля — другие залоги по таким кредитам банки обычно не берут.

Если вы намерены потратить его на бизнес, это еще более рискованно: ваша способность расплатиться с банком будет напрямую зависеть от успеха бизнеса. При этом, как понятно, бизнеса без риска не бывает. То есть велик шанс остаться и без источника доходов, и без залога.

Кроме того, потребительские кредиты традиционно дорогие: ставки по ним всегда выше, чем по автокредитам или ипотеке. Поэтому их в любом случае лучше брать без залога — таких вариантов в банках предостаточно.

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Нередко заемщики решают взять ипотеку, не имея собственных средств даже на минимальный первоначальный взнос. При этом, как правило, сами ипотечные кредиты тем дешевле, чем больше доля внесенных заемщиком наличных средств. Поэтому часто, желая во что бы то ни стало получить ипотеку, многие решаются взять потребкредит на первоначальный взнос.

Таким образом создается двойной долговой шок и увеличивается финансовая нагрузка. Вы должны одновременно платить по двум кредитам, что увеличивает долговую нагрузку и может оказаться непосильным бременем. Риск не расплатиться и утратить залоговое жилье резко возрастает.

Ипотека на относительно маленький срок с большим платежом

Чем меньше срок любого кредита, тем больше платеж по нему. Особенно чувствительной для личного и семейного бюджета в таком случае может оказаться долговая нагрузка при ипотеке. Потому что ипотека самый большой по сумме и длинный вид кредита. Так что, если вы твердо решили брать ипотечный кредит, старайтесь делать это на максимальный срок, который возможен в подходящем вам банке. В таком случае ничего не мешает вам погасить кредит досрочно, но при этом быть уверенным, что можно платить ежемесячно не так много и растянуть погашение на более долгий срок.

Кредитование в торговых точках и экспресс-кредиты

У кредитования в торговых точках (POS-кредитов) всегда повышенный риск невозврата. Поэтому, хотя для одобрения POS-кредита потребуется только паспорт, а кредитный консультант в магазине точно не попросит справку о доходах или копию трудовой книжки, процентные ставки здесь выше, чем по потребительским кредитам в том же банке.

Кроме того, банки в торговых точках часто навязывают расширенную гарантию на товар — некий вариант страховки, утверждая, что она обязательна. На самом деле это не так.

Также как правило количество кредитных организаций в магазине ограничен и покупателю приходится выбирать максимум из двух-трех вариантов, которые предложит консультант. А часто вариант всего один. При этом вполне возможно получить обычный потребительский кредит или кредит наличными на такую же сумму на гораздо более выгодных условиях.

Но самая главная опасность POS-кредитов — спешка. Они оформляются непосредственно перед покупкой и у покупателя не хватает времени, чтобы тщательно изучить все условия. В результате факты завышенных процентов, дополнительных комиссий или неудобной схемы погашения обнаруживаются только постфактум.

Экспресс-кредиты банки вообще зачастую одобряют исключительно онлайн за считанные минуты. При этом часто от имени банков такие кредиты предлагают и мошенники, которые могут под предлогом оформления узнать персональный данные ваших карт и счета.

Плавающая ставка

В России застройщики и банки предлагают ипотеку в новостройках по плавающей ставке. Опасность таких кредитов состоит в том, что в первый год погашения ставка может быть невероятно привлекательной — вплоть до 0% годовых. Но уже со второго года становится рыночной и даже более того. Соответственно растет и ежемесячная нагрузка на семейный бюджет.

Невыгодны и любые другие кредиты с «плавающей» ставкой. Как правило, они привязываются к ключевой ставке Банка России плюс фиксированный банком процент. Если ставка растет, автоматически дорожает кредит. А поскольку в России регулярно случаются кризисы, которые вынуждают ЦБ резко поднимать ставку (в последний раз — до 20% в марте 2022 года), то можете сами оценить масштаб катастрофы.

Например, если сперва заемщик платил 30 тысяч рублей, исходя из условий ключевая ставка плюс 2 процентных пункта, то его платеж вырос бы до 57 тысяч рублей.

Поэтому, каким бы привлекательным не выглядел кредит, если в нем есть плавающая ставка, лучше поискать альтернативу.

Как «побороть» невыгодный кредит

Потребительский кредит или ипотеку можно рефинансировать в другом банке на более выгодных для заемщика условиях. Это потребует времени на сбор документов. К тому же необходимо иметь хорошую кредитную историю без просрочек по кредитам, кредитной карте и небанковских долгов.

За рефинансированием, при прочих равных условиях, лучше обращаться в свой зарплатный банк — если вы брали невыгодный кредит в другом. К зарплатным клиентам банки, как правило, более лояльны.

Будьте внимательны: прежде чем брать любой кредит, тщательно изучайте условия и кредитный договор. И не забывайте регулярно контролировать Персональный кредитный рейтинг. Он поможет узнать, какие кредиты для вас доступны в данный момент. Рассчитать рейтинг удобней всего на сайте Национального бюро кредитных историй и в мобильном приложении НБКИ-Онлайн. Это совершенно бесплатно.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно