Кредитная история поручителя

Кто может стать поручителем

Роль поручителя обычно достается близкому для заемщика человеку. Это может быть член семьи, родственник или друг — кто-то, кто сможет перенять обязательства по кредиту, если заемщик перестанет вносить платежи. По сути, ради этого кредиторы и просят привлечь поручителя — для гарантии полных и своевременных выплат.

В этом случае банк «играет» на чувстве вины клиента: просто не заплатить малознакомому кредитору и допустить, чтобы вместо тебя платил дорогой тебе человек — разные вещи. Это ощущение мотивирует заемщиков заранее планировать бюджет, уделяя особое внимание поиску средств на ежемесячный платеж. Банк рассчитывает, что порядочному человеку проще заплатить вовремя и в полном размере, чем потратиться на прихоти и капризы и подвести близкого — с такими клиентами кредиторам работать намного приятнее.

Часто поручителя привлекают для получения крупного потребительского кредита или ипотеки. Подобный гарант нужен, чтобы увеличить шансы на одобрение банка, если у заемщика плохая кредитная история или, например, нестабильный или неофициальный доход.

Ответственность поручителя

Став чьим-то поручителем, человек подтверждает, что долг так или иначе будет уплачен. Это может сделать сам заемщик — если, несмотря на сомнения банка, окажется ответственным и дисциплинированным гражданином. В противном случае этим займется поручитель — внесет остаток по займу в полном объеме, если заемщик потеряет доход или просто откажется продолжать платить.

К принятию решения о поручительстве нужно относиться серьезно. Стоит убедиться, что заемщик сможет обслуживать долг, даже если временно потеряет заработок. Если вас попросили стать поручителем, то соглашаться стоит, только если вы полностью доверяете этому человеку.

Как только вы поставили свою подпись в договоре, снять с себя обязанности поручителя уже не получится. Вы автоматически перестанете отвечать за долг другого человека после полного погашения задолженности или по истечении срока действия договора, если таковой предусмотрен.

Если вы все-таки решились поручиться за финансовую надежность другого человека, кредитор попросит вас подготовить стандартный для заемщика пакет документов. Нужно будет принести паспорт, справки о трудоустройстве и о доходах, написать соответствующее заявление и разрешить сотрудникам банка просмотреть вашу КИ.

Кредиторы оценивают КИ потенциального поручителя так же, как и КИ заемщика. Человек с хорошей кредитной историей с большой вероятностью сможет стать поручителем, а вот с плохой — вряд ли. Если же кредитного отчета у человека нет вовсе, это не помешает ему стать поручителем: КИ в таком случае сформируется с нуля.

Особенности кредитной истории поручителя

Разница в названиях кредитных историй заемщика и поручителя совершенно не означает, что они друг от друга отличаются. Это тот же документ, и если поручитель возьмет кредит, то сведения о нем внесут в ту же кредитную историю. Разница здесь заключается прежде всего в записях, которые делает банк-кредитор, и их полноте.

Так, кроме идентификационных сведений в кредитную историю поручителя заносятся сведения о сумме кредита, дате заключения и сроке действия договора поручительства. Если не наступила ответственность поручителя, то информация в его кредитную историю передается только в том случае, если меняется сумма обеспечиваемого обязательства или в случае, когда в соответствии с нормативными требованиями источник обязан периодически обновлять сведения о задолженности.

Однако если заемщик перестал платить по счетам, и банк не может вернуть свои средства никоим образом, обслуживать долг придется поручителю. При наступлении ответственности поручителя его кредитная история начинает формироваться в полном объеме и при каждом внесении платежа в кредитном отчете поручителя будет появляться новая запись. Если деньги вносятся своевременно и полностью, отметки в КИ будут положительными, а если нет — отрицательными.

Как поручительство влияет на кредитную историю

В том случае, когда обязанность по возврату долга переходит к поручителю, в кредитной истории формируется соответствующая запись. У некоторых возникает опасение, что при отказе или невозможности вернуть долг основным заемщиком она может негативно отразиться на их ПКР. На самом деле ничего подобного не происходит. Так как КИ отражает кредитоспособность только своего субъекта, она не учитывает степень добросовестности основного заемщика. Качество истории от этого не страдает, Персональный кредитный рейтинг не снижается.

Вместе с тем в случае невозможности выплат основным заемщиком все дальнейшие действия по возврату долга ложатся на поручителя. Новые платежи начинают фиксироваться в его кредитной истории и влиять на качество и значение ПКР. В данном случае будет большой ошибкой:

• пытаться оспорить свою обязанность платить по долгу;
• стремиться избежать или уклониться от ответственности;
• небрежно подходить к обслуживанию «не своего» займа.

Практика показывает, что любая просрочка будет не только фиксироваться и наказываться штрафными санкциями, но и уменьшать Персональный кредитный рейтинг поручителя. Соответственно, снизится доверие всех банков и шансы привлечь кредит на выгодных условиях.

Это значит, что возвращать долг придется в любом случае — даже если самому поручителю такой исход не кажется справедливым. Начать разбираться с безответственным заемщиком стоит только после полного погашения кредита. Чтобы восстановить справедливость, можно подать регрессный иск и попробовать вернуть свои деньги.

На что влияет запись о поручительстве в кредитной истории

Сама по себе отметка о поручительстве относится к категории «положительных» и увеличивает ПКР гражданина. Но для кредитора важнее, чтобы человек качественно обслуживал свои кредиты, нежели отвечал за чужие. Поэтому если у поручителя есть свои займы, важно не допускать просрочек — тогда Персональный кредитный рейтинг будет расти.

Если же человек, будучи поручителем, сам подает заявку на кредит — факт поручительства увеличит его шансы на одобрение банка. Для кредиторов это свидетельствует о повышенном уровне ответственности потенциального заемщика.

Также кредитная история поручителя поднимает шансы на то, что банк без проволочек одобрит новое поручительство. На условиях кредита это вряд ли отразится, зато не будет повода отклонить кандидатуру поручителя, что уже хорошо.

Возможность привлечь поручителя — отличная инициатива, повышающая шансы заемщиков со спорной кредитной историей получить крупный кредит. Но перед тем, как дать свое согласие на поручительство, нужно обязательно оценить риски. Помогать стоит только тем, в чьей добропорядочности вы уверены. Тем же, чья надежность вызывает сомнения, лучше отказать — иначе за ошибки заемщика придется расплачиваться своими средствами.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно