Почему кредитная история важна даже при получении льготной ипотеки?

Почему государство против ограничения отказов в льготной ипотеке

В начале 2023 года Госдума не стала рассматривать законопроект, который ограничивал перечень оснований для отказа в выдаче льготной ипотеки. Законопроект, в частности, исключал из возможных причин для отказа содержание кредитной истории заемщика.

Против принятия закона выступило правительство. Во-первых, потому, что такое искусственное регулирование отказов льготным ипотечным заемщикам может привести к росту банковских ставок на другие кредиты, в том числе на обычную рыночную ипотеку. И, во-вторых, потому что в таком случае закон принуждает банк заключать договор на заведомо не выгодных для себя условиях. А поскольку государство софинансирует все льготные ипотечные программы, оно само заинтересовано в том, чтобы кредиты получали добросовестные заемщики, способные исполнять свои финансовые обязательства.

Какие программы льготной ипотеки доступны сейчас

Главная и самая массовая программа — льготная ипотека с господдержкой в новостройках. Она действует с 2020 года и с тех пор несколько раз продлевалась с изменением условий. Сейчас действие программы продлено до 1 июля 2024 года.

• Доступна любому совершеннолетнему гражданину России без ограничений по семейному положению.
• Ставка — 8% годовых.
• Максимальная сумма кредита — 12 миллионов рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и 6 млн рублей в остальных регионах.
• Можно увеличить этот лимит до 30 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и до 15 млн рублей в других регионах, используя другие программы ипотеки.

С мая 2022 года в России действует льготная ипотека для IT-специалистов. В феврале 2023 года ее расширили.

• Такую ипотеку могут получить сотрудники в возрасте от 18 до 50 лет всех аккредитованных и состоящих в реестре Минцифры IT-компаний.
• Ставка по кредиту — 5%.
• Максимальная сумма кредита по льготной ставке — 9 миллионов рублей в регионах с населением менее миллиона человек и 18 миллионов рублей в регионах с населением более миллиона человек.
• Эту сумму можно увеличить соответственно до 15 миллионов рублей в регионах с населением менее миллиона человек и до 30 миллионов в регионах-миллионниках, но уже по рыночной ставке.

Программа «Семейная ипотека»

• Такой кредит доступен семьям, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года родился или родится ребёнок; семьям, в которых есть двое и более несовершеннолетних детей; семьям, в которых воспитывается ребёнок с инвалидностью.
• Родители усыновлённых и удочерённых детей могут участвовать в программе на тех же условиях, что и кровные родители.
• Кредит по ставке 6% при обязательном первоначальном взносе не менее 15% от стоимости жилья.
• Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях — 12 миллионов рублей, в других регионах — 6 миллионов рублей.

Льготная сельская ипотека

• Предусматривает кредиты на срок до 25 лет на покупку квартиры или дома в сельской местности.
• Ставка — до 3%.
• Максимальная сумма кредита для Ямало-Ненецкого автономного округа, Дальнего Востока и Ленинградской области — 5 миллионов рублей, для других регионов — 3 миллиона рублей.
• Первоначальный взнос — не менее 10% стоимости жилья.

Кроме того, действует региональная льготная программа Дальневосточной ипотеки.

• Для молодых семей, где оба супруга не старше 35 лет и граждане до 35 лет с детьми в возрасте до 18 лет.
• А также для тех, кто проработал на Дальнем Востоке не менее 5 лет в образовательных или медицинских учреждениях, для участников программы «Дальневосточный гектар» и вынужденных переселенцев с российским паспортом из других регионов.
• Ставка — 2%.
• Срок кредита — до 20 лет, минимальный первоначальный взнос — 15%.

Наконец, программа льготной ипотеки для военнослужащих.

• Предназначена для отслуживших не менее трех лет в армии граждан России в возрасте от 22 до 45 лет.
• Государство предоставляет деньги на первоначальный взнос и на ежемесячные платежи по ипотеке на время службы.
• В 2023 году ставка по военной ипотеке составляет 4,6%.
• Максимальная сумма кредита по этой программе ежегодно увеличивается и зависит от размера первоначального взноса.

Зачем банки проверяют кредитную историю заемщика при льготной ипотеке

Ипотека — это практически всегда самая крупная сумма и всегда самый продолжительный срок погашения среди всех видов кредитов. Поэтому банк должен быть уверен в надежности заемщика и свести к минимуму риск просрочки. Даже несмотря на то, что в случае финансовых проблем у заемщика банк вправе продать залоговое жилье и таким образом закрыть долг.

Поэтому для ипотеки, в том числе льготной, нужен максимальный набор документов, включая подтверждение официальных доходов. Кроме того, банк живо интересуется финансовой дисциплиной потенциального заемщика. В программах льготной ипотеки это особенно актуально, потому что на такие кредиты во многих случаях могут претендовать люди с не самыми высокими доходами.

Кредитная история позволяет банку увидеть, не было ли у соискателя льготной ипотеки многочисленных просрочек по кредитам и кредитным картам, есть ли у него нефинансовые долги — например, за коммунальные услуги. Кроме того, для получения ипотеки в среднем требуется наиболее высокий персональный кредитный рейтинг среди всех видов кредитов.

Так что даже если вы полностью подходите под критерии одной из льготных ипотечных программ, от качества вашей кредитной истории, которое отражено в баллах персонального кредитного рейтинга, во многом зависит, получите ли вы заветный кредит.

Поэтому, даже если вы убеждены в своей незапятнанной финансовой репутации, имеет смысл запросить свой персональный кредитный рейтинг. Тем более, что это вам не будет стоить ни копейки — рейтинг рассчитывается бесплатно неограниченное количество раз. Делается это в личном кабинете на официальном сайте Национального бюро кредитных историй.

Если у вас есть подтвержденный аккаунт на портале «Госуслуги», регистрация и запрос ПКР займут не больше нескольких минут. Зато потом можно смело отправляться в банк с заявкой на кредит, не боясь, что откажут.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно