Какой кредит лучше брать в первый раз, чтобы не испортить свою кредитную историю и жизнь?

На каких условиях можно получить первый кредит

Первое, что проверяют банки, когда граждане обращаются к ним за помощью — уровень дохода, кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (ПКР). Однако если ранее человек не пользовался кредитной картой, не покупал вещи в рассрочку и не брал займы, то ни истории, ни ПКР у него не будет.

Тем не менее банк может одобрить заявку, основываясь только на доходах заемщика. В этом случае нужно быть готовым, что условия первого кредита будут жесткими. Иными словами, получите вы мало, а процент переплат будет высоким.

Вопрос в том, стоит ли соглашаться на такие условия?

Правильный ответ — стоит. Главное — убедиться, что получится вносить платежи вовремя, в полном размере и без просрочек.

Что такое потребительский кредит и почему он подходит лучше всего

Первый кредит — шанс для плательщика показать, что он надежный заемщик, и банк может ему доверять. Поэтому начинать стоит с маленькой суммы — ее легче выплатить полностью и без задержек.

С этой точки зрения проще всего получить потребительский кредит. Это настоящий банковский продукт: он отразится в кредитной истории и повлияет на будущий кредитный рейтинг.

Потребительский кредит — деньги, которые вы просите в долг у банка на покупку товаров и услуг для себя или своей семьи. Его может взять только сам человек в личном качестве — такой кредит нельзя оформить на юридическое лицо.

Микрофинансовые организации (МФО) тоже выдают деньги на личные нужды, только в случае с МФО такие услуги называют потребительскими займами. Принципиальной разницы между таким займом и кредитом нет, однако первый обойдется заемщику дороже. Это связано с тем, что получить потребительский заем проще — плательщик должен соответствовать минимальным требованиям.

Какими бывают потребительские кредиты

Потребительские кредиты различаются по трем параметрам — по цели, обеспечению и срокам.

Целевые и нецелевые

Целевые потребительские кредиты берут для покупки конкретного товара. Например, вам нужен духовой электрический шкаф, но стоит он дорого, поэтому магазин бытовой техники предлагает оформить на него кредит. Банк в этом случае переведет деньги не вам на карту, а сразу на счет продавца — потратить их на что-то, кроме духовки, не выйдет.

Однако деньги можно получить и не указывая, на что вы собираетесь их потратить. Сотрудник банка может спросить, для какой цели вам нужны средства, но контролировать ваши покупки никто не будет. Вы получите деньги наличными или переводом на карту, и распоряжаться ими сможете, как захотите. Такие кредиты называют нецелевыми.

Обеспеченные и необеспеченные

Обеспеченный кредит, или кредит с обеспечением — это соглашение о кредитных обязательствах, подкрепленное материально. Когда финансовое учреждение перечисляет крупную сумму на счет заемщика, оно хочет быть уверено, что получит эти средства обратно. Для этого в договоре упоминается залог — квартира, машина, драгоценности или ценные бумаги. Если должник не сможет или откажется возвращать деньги, банк сможет забрать залоговое имущество себе в качестве компенсации.

Ипотека и автокредит — примеры обеспеченных кредитов. Например, при оформлении автокредита гражданин может пользоваться купленным транспортным средством, пока гасит задолженность вовремя и в полном объеме. Если человек перестанет платить за автомобиль, банк его заберет и реализует, закрыв таким образом остаток долга.

Банк может попросить оформить на залоговое имущество страховку — оплачивать ее придется заемщику. Но это компенсируется низкой процентной ставкой, которую банки предлагают по кредитам с обеспечением, и более легкой процедурой оформления. Если же залог при получении денег не используется — такой кредит называют необеспеченным.

Краткосрочные и долгосрочные

В зависимости от времени, которое дается должнику на погашение долга, займы делятся на краткосрочные и долгосрочные. В первом случае банки выдают деньги на срок до 12 месяцев, а МФО — на срок до 30 дней. Долгосрочные кредиты берутся на срок от одного года. При этом срок всегда влияет на условия кредитования. Общее правило такое: чем больше срок, тем ниже ставка. Но бывают исключения.
Поэтому, обращаясь за первым в жизни кредитом, человек должен тщательно изучить условия, и только после этого решать, отправлять ли заявку на заем. Предложения банков и МФО по потребительским кредитам можно почитать на их официальных сайтах.

Получить потребительский кредит действительно просто

Чтобы претендовать на потребительский кредит в банке, нужно соответствовать ключевым параметрам, среди которых:

• Возраст
  Человек должен быть совершеннолетним. При этом предпочтение отдается людям от 21 до 65 лет.

• Гражданство РФ
  При оформлении заявки на кредитование у вас попросят паспорт гражданина Российской Федерации.

• Отсутствие судимостей
  Юридически это правило не закреплено законами РФ, и даже люди с судимостями могут подавать заявки на займы. Однако вероятность получить положительный ответ для таких лиц мала — банки боятся, что у человека не будет стабильного дохода, или что деньги будут использованы в криминальных целях.

Банк может также попросить принести СНИЛС, справку о доходах, и даже загранпаспорт. Точный пакет документов зависит от финансового учреждения.

Получить потребительский заем в МФО, ломбарде или КПК значительно проще. В МФО у вас попросят только паспорт, а в ломбарде — еще ценную вещь в качестве залога.

Берите первый кредит и начинайте писать свою кредитную историю

Потребительский кредит — простой, но рабочий способ начать выстраивать кредитную историю с нуля. Шанс получить банковское одобрение есть у каждого, кто соответствует базовым критериям, но не имеет КИ.

Как только получите средства, сформируйте график платежей: вносите деньги точно в срок, без задержек, в полном объеме. Критическими просрочками банки считают задержки на месяц и более. Информация о финансовом поведении сразу отразится в КИ — поэтому убедитесь, что ваши первые записи будут качественными.

В истории будет написано, сколько денег вы взяли, в каком фин. учреждении, на какой срок. Там же будет видно, допускали ли вы просрочки. Эти сведения позволят банкам сформировать о вас впечатление, как о заемщике, и помогут высчитать ваш Персональный Кредитный Рейтинг (ПКР). Чем качественнее история, чем больше в ней положительных отметок и меньше отрицательных, тем выше будет ваш ПКР. А чем выше ПКР, тем больше шансов потом получить кредит в банке на выгодных условиях.

Узнать свой кредитный рейтинг можно в личном кабинете НБКИ. Сделать это можно бесплатно неограниченное количество раз. Как только закроете первую задолженность, проверьте и кредитную историю — на портале НБКИ плательщик может дважды в год запросить отчет бесплатно.