На каких условиях выдадут первый кредит

Понятно, что банк, куда вы обратитесь с заявкой на кредит, в первую очередь будут интересовать ваши доходы, кредитная история и персональный кредитный рейтинг. Но ведь это первый кредит — то есть ни рейтинга, ни кредитной истории у вас пока нет. Поэтому, даже если банк устроят ваши официальные доходы, условия первого кредита будут достаточно жесткими: вам предложат как можно меньшую сумму под как можно больший процент.

Вопрос в том, стоит ли брать такой кредит, особенно если вы рассчитывали на большее?

Правильный ответ — стоит. Основной критерий здесь — возможность гарантированно отдать долг вовремя, не допуская просрочек. И чтобы банк согласился дать кредит без кредитной истории.

Что такое потребительский кредит и почему он подходит лучше всего

Первый кредит позволит банку и другим кредиторам понять, насколько вы хороший заемщик. Поэтому лучше обойтись небольшой суммой первого кредита, а не пытаться сразу получить, например, ипотеку.

Самый простой, массовый и доступный вид такого займа — потребительский кредит. Он отвечает всем условиям, которые нужны для первого обязательства и будущего персонального кредитного рейтинга (ПКР).

Потребительский кредит — деньги, которые вы просите в долг у банка на покупку товаров и услуг для себя или своей семьи. Потребительский кредит имеет право взять только сам человек в личном качестве — его нельзя оформить на юридическое лицо.

Кроме потребительских кредитов есть потребительские займы. Их выдают не банки, а микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы и ломбарды. Хотя, по сути, такие долги ничем не отличаются от потребительских кредитов, они и называются по-другому, и стоят дороже. Потому что МФО и ломбарды не предъявляют заемщику таких строгих требований, как банки.

Виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты обычно различаются по трем признакам — по цели, обеспечению и срокам.

Целевые и нецелевые

Целевые потребительские кредиты берут для покупки конкретного товара. Например, вы оформляете POS-кредит в магазине бытовой электроники на стиральную машину. И банк перечисляет деньги продавцу за ту стиральную машину, который вы захотели купить.

Но потребительский кредит не обязательно брать на конкретную покупку, то есть целевым образом. У вас есть право попросить его и не сообщать банку, на что вы потратите эти деньги. В таком случае это будет нецелевой потребительский кредит. Как правило, он обходится заемщику ненамного дороже, чем целевой.

Обеспеченные и необеспеченные

Потребительские кредиты бывают обеспеченными и необеспеченными. Если банк дает кредит на крупную сумму, он просит у заемщика залог. Чаще всего это бывает автомобиль или другое имущество, но не жилье, как при ипотеке. Иногда банк в качестве залога может попросить у вас поручительство других людей. Все это — обеспеченные потребительские кредиты.

Предмет залога остается у вас, просто действуют ограничения по его реализации. Например, если вы взяли кредит и отдали в залог автомобиль, вы продолжаете им пользоваться, как ни в чем не бывало. Но пока не расплатились по кредиту, продать свой автомобиль нельзя.

Иногда банки просят застраховать автомобиль на случай попадания в ДТП, когда он будет в залоге. Зато процент по кредитам с обеспечением, как правило, ниже.

Если банк не требует никакого залога — это необеспеченный потребительский кредит.

Краткосрочные и долгосрочные

Еще у каждого потребительского кредита или займа есть срок погашения, который указывается в кредитном договоре или договоре займа. Банки и МФО по-разному понимают, что такое «короткий срок». У МФО обычно краткосрочный заем — тот, который дается на 30 дней. А в банке краткосрочный кредит берется на срок до года.

Сроки сильно влияют на ставку как по кредитам, так и по займам. Общее правило такое: чем больше срок, тем ниже ставка. Но бывают исключения.

Поэтому, когда вы обращаетесь за потребительским кредитом или займом, особенно первым в жизни, лучше сначала изучить условия, которые предлагают конкретные банки или МФО на своих сайтах.

Получить потребительский кредит действительно просто

Каждый банк или микрофинансовая организация выдают потребительские кредиты или займы по своим правилам. В ломбард вы просто приносите паспорт и оставляете в залог какую-нибудь ценную вещь — например, ювелирное украшение. В МФО обычно достаточно только паспорта, такой заем можно получить даже онлайн.

Получить потребительский кредит у банка сложнее — вам могут выставить дополнительные условия. Тем не менее обязательных документов всего два: паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации (иногда может подойти и другой документ, удостоверяющий вашу личность) и заявление на кредит.

Берите первый кредит и начинайте писать свою кредитную историю

Потребительский кредит доступнее всех других в качестве первого для человека и по сумме, и по сроку, и по условиям. Получив его, вы начнете создавать свою кредитную историю, в которой будут храниться записи обо всех кредитах и займах — как по ним платили, когда и у каких банков их запрашивали, полностью ли они погашены. Даже если кредит вам не дали, запись о заявке все равно появится в кредитной истории.

Кредитная история является единственным информационным источником для расчета персонального кредитного рейтинга (ПКР). Специальный математический алгоритм, разработанный Национальным бюро кредитных историй, проанализирует все записи истории и присвоит баллы в зависимости от веса каждой из них.

Сумма этих баллов образует ваш персональный кредитный рейтинг. Он может колебаться в диапазоне от 1 до 999 баллов. При этом 1 — самый низкий возможный рейтинг, а 999 — самый высокий. Чем выше ваш ПКР, тем больше шансов потом получить кредит в банке на выгодных условиях.

Кстати, средний рейтинг заемщиков по потребительским кредитам в России — всего около 630 баллов. Это меньше, чем ПКР ипотечных заемщиков или держателей кредитных карт. То есть получить потребительский кредит проще, одобрения по такой заявке выдают чаще.

При этом каждый вовремя внесенный платеж по кредиту повышает ваш кредитный рейтинг.

Узнать свой персональный кредитный рейтинг вы можете бесплатно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Для начала надо пройти несложную процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно, чтобы защитить ваши персональные данные от несанкционированных утечек. Запрашивать свой кредитный рейтинг можно без ограничений любое количество раз.

Так что берите свой первый потребительский кредит, не забывайте платить по нему вовремя и получайте настоящую путевку во взрослую кредитную жизнь!