Тайны кредиторов: как банки проверяют заемщиков перед выдачей кредита

Рассказываем, как банк проверяет платежеспособность заемщика, причем тут кредитная история и что делать, если у вас плохая КИ.

Кредитная история — ваше финансовое досье

Почему для финансовых организаций кредитная история граждан имеет такое значение? Потому что она показывает, как человек ведет себя с долговыми обязательствами. Иными словами, это раскрывает особенности индивидуального денежного поведения.

Из этого документа банкиры узнают, когда и в каком объеме заемщик получал деньги, соблюдал ли график платежей, какие банки и МФО одобряли заявки на кредит, а какие — отказывали.

Отчет также продемонстрирует, как плательщик вел себя в роли созаемщика по ипотеке — регулярно ли гасил задолженность, не допускал ли просрочек. Покажет, становился ли человек поручителем, когда и для кого, а главное — как этот кредит закрывался.

Что входит в кредитный отчет

Важно понимать, что кредитная история — официальный документ, который хранится в одной или нескольких специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Чтобы узнать, в какие бюро кредиторы направляют вашу КИ, сделайте запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России (ЦБ РФ).

Кредитный отчет состоит из четырех частей.

Первая часть — титульная.

Там хранятся персональные данные о человеке: ФИО, дата и место рождения, сведения о дееспособности, информация из паспорта — серия, номер, дата выдачи, кем выдан, адрес регистрации и место жительства. Если при обращении за банковскими продуктами вы оставляли номер СНИЛС и ИНН, они тоже отобразятся в разделе.

Вторая часть — основная.

Она рассказывает обо всех закрытых и активных займах, а также фиксирует даты погашения задолженностей, сведения об оставшихся долгах, просрочках.

Здесь же отражается информация о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи и ЖКХ, а также сведения об алиментах.

Третья часть — закрытая.

Содержит информацию о том, кто выдавал займы, кто запрашивал вашу кредитную историю, кому уступали ваши долги, если такое когда-нибудь происходило.

Последняя, четвертая часть — информационная

Она подсказывает заимодателям, в какие банки вы уже обращались за заемными средствами, получали одобрения или отказы, когда это было. Здесь же кредитор увидит, есть ли у вас длительные просроченные платежи. На финансовом языке это называется «признаки неисполнения обязательств». Такие записи появляются, если заемщик в течение 120 дней пропускал платежи два раза подряд и более.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7

Можно ли отказать банку в запросе кредитной истории

Можно. Для проверки вашей КИ банку нужно официальное согласие — без него посмотреть отчет кредитор не сможет. Но при таком раскладе кредит вы, скорее всего, не получите — ведь банк не будет уверен в вашей финансовой добросовестности.

Как только вы дадите свое согласие, фин. учреждение получит доступ ко всем разделам вашего кредитного отчета.

Самая желанная часть КИ для заимодавцев — основная. Она дает точное представление о долговых обязательствах и их исполнении со стороны субъекта КИ. Иными словами, основная часть позволит банку сделать прогноз о вашем будущем финансовом поведении в роли потребителя банковского продукта.

Что для банка в КИ имеет особое значение

Первое, на что смотрит кредитор — факт просрочки платежей. Это главный показатель вашей финансовой дисциплины. Чем больше просрочек, и чем дольше срок, на который вы опаздывали с платежами, тем хуже.

Спрятать информацию о просрочках у заемщика не получится — эти данные уже есть в информационном блоке, доступном финансовым организациям и без согласия владельца КИ. Чтобы увеличить шансы на одобрение займа, важно вносить платежи вовремя или досрочно.

Банкам также важно узнать, сколько раз и как часто вы отправляли запросы на кредитование. Если вы пользовались разными банковскими продуктами — брали автокредит, потребительский, ипотеку, пользовались кредитной картой, да еще и не допускали просрочек — плюс вам в финансовую карму. При этом слишком много заявок, поданных одновременно или за короткий срок в разные банки, а также частые отказы снижают ваши шансы на одобрение займа.

Кроме этого, банкам могут быть интересны дополнительные параметры — возраст, семейное положение, профессия. Так, шансы получить ссуду у молодых студентов, пенсионеров и граждан средних лет неодинаковы. Возраст от 18 до 24 и 65+ лет кредиторы считают ненадежным — есть вероятность, что эти группы менее платежеспособны. Статистика также говорит, что семейным парам, состоящим в браке, займы одобряют чаще. Иногда банки проверяют место работы заемщика, стаж и наличие высшего образования, что тоже может повлиять на решение о выдаче кредита.

В КИ содержится и то, что для банков значения не имеет — например, пол человека или то, какие учреждения запрашивали отчет ранее. А вот на персональный кредитный рейтинг, если вы дали согласие на доступ банка к основной части документа, банкиры посмотрят непременно.

Как персональный кредитный рейтинг поможет вам получить кредит

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) показывает вашу финансовую оценку — как вы брали и отдавали кредиты. Именно это больше всего интересует банк, в который вы подали заявку на новый кредит.

НБКИ рассчитывает ПКР с помощью математического алгоритма. Программа взвешивает все записи из КИ и присваивает им численное значение. Их сумма — ваш кредитный рейтинг. Всего можно набрать 999 баллов — такая высокая цифра покажет банку, что вы благонадежный плательщик. Чем выше ваш показатель, тем больше шансов на положительный ответ заимодателя. Клиенты с высоким ПКР берут кредиты на более выгодных условиях: под более низкий процент на более долгий срок.

Узнать свой кредитный рейтинг можно в личном кабинете на сайте НБКИ. Для этого нужно зарегистрироваться и подтвердить свою личность через Госуслуги. Проверка ПКР бесплатна и доступна неограниченное количество раз. Продвинутые заемщики делают это прямо перед тем, как подать заявку на новый кредит, чтобы заранее оценить свои шансы. А самые мудрые — за пару месяцев перед обращением в банк, чтобы успеть улучшить свой рейтинг.

Подготовиться к обращению заранее и оценить финансовые возможности поможет кредитный калькулятор от НБКИ. Инструмент подберет оптимальные условия кредита — достаточно указать удобные размер и срок кредитования.

Как увеличить шансы на получение кредита

Чтобы снизить риск отказа, нужно заранее позаботиться о своей финансовой репутации. Если вы до этого не оформляли дебетовую карту, не брали ипотеку, не получали потребительских кредитов, кредитной истории у вас может и не быть. Это тоже снижает шансы на одобрение — значит, пора выстраивать ее с нуля.

Помните, что это постепенный процесс. Начать стоит с чего-то простого: например, завести кредитку, регулярно ей пользоваться. Можно также купить что-то в рассрочку — например, бытовую технику. Разбить общую сумму на несколько месяцев и своевременно вносить платежи.

Когда в истории появятся первые или новые положительные записи, можно обратиться за более крупным банковским продуктом — потребительским или автокредитом. Чем разнообразнее ваша КИ, тем она качественнее.

Ознакомьтесь со своей кредитной историей онлайн на сайте НБКИ — дважды в год это бесплатно. Отчет поможет понять, почему вам отказывали в кредитах, и позволит оценить шансы перед подачей новой заявки.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8K4855