Рубрикатор статей
Чтобы одобрить обращение за заемными средствами, банк должен удостовериться в надежности заемщика: убедиться, что он вернет деньги в полном размере и вовремя. До принятия решения заимодатель оценивает гражданина внешне, изучает справку о доходах, правильность заполнения документов. Однако ключевым параметром одобрения остается проверка кредитной истории.
Рассказываем, что такое кредитная история, как она влияет на вероятность получения займа и что делать, если история недостаточно хороша.
Почему для финансовых организаций кредитная история граждан имеет такое значение? Потому что сведения из КИ показывают, как человек ведет себя с долговыми обязательствами. Иными словами, КИ раскрывает особенности индивидуального денежного поведения, — словно личное финансовое досье.
Из истории банкиры узнают, когда и в каком объеме заемщик получал денежные средства, соблюдал ли график платежей, какие банки одобряли заявки, а какие — отказывали в кредитовании.
Кредитный отчет продемонстрирует, как плательщик вел себя в роли созаемщика по ипотеке — регулярно ли гасил задолженность, не допускал ли просрочек. Покажет, становился ли человек поручителем, когда и для кого, а главное — как этот кредит закрывался.
Отчет строится из четырех частей.
Здесь же отражаются сведения неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи и ЖКХ, а также сведения об алиментах
В отличие от кредиторов, субъект КИ истории может получить все 4 раздела отчета. Если вы обращаетесь за займом в фин. учреждение, оно сделает запрос в БКИ, но увидит лишь информационную часть — безусловно, имеющую значение, но не самую интересную.
Просматривать остальные части отчетности банки могут лишь с письменного согласия потенциального заемщика. В интересах клиента — дать это согласие. Так кредитор поймет, что человеку нечего скрывать.
Самая желанная часть КИ для заимодавцев — основная. Она дает точное представление о долговых обязательствах и их исполнении со стороны субъекта КИ. То есть основная часть позволит банку познакомиться с вами, как с заемщиком, узнать о ваших сильных и слабых сторонах, сделать прогноз о вашем будущем финансовом поведении в роли потребителя банковского продукта.
Первое, на что смотрит кредитор — факт просрочки платежей. Это главный показатель вашей финансовой дисциплины. Чем больше просрочек, и чем дольше срок, на который вы опаздывали с платежами, тем хуже.
Спрятать информацию о просрочках у кредитозаемщика не получится — эти данные уже есть в информационном блоке, доступном финансовым организациям и без согласия владельца КИ. Чтобы увеличить шансы на получение кредитов в будущем, важно вносить платежи вовремя или досрочно, избегая просрочек.
Банкам также важно узнать, сколько раз и как часто вы отправляли запросы на кредитование, какой природы были эти запросы. Если вы брали разные кредиты — автокредит, потребительский, ипотеку, пользуетесь кредитной картой, да еще и не допускали просрочек — плюс вам в кредитную карму. При этом слишком много заявок, поданных одновременно или за короткий срок в разные банки, а также частые отказы снижают ваши шансы на одобрение займа.
Кроме этого, банкам могут быть интересны дополнительные параметры — возраст, семейное положение, стаж работы. Так, шансы получить ссуду у молодых студентов, пенсионеров и граждан средних лет неодинаковы: возраст в диапазоне от 18 до 24 и 65+ лет кредиторы считают ненадежным — есть вероятность, что от представителей этих групп населения деньги обратно получить не получится. Статистика также говорит, что семейным парам, состоящим в браке, займы одобряют чаще — как и тем, у кого есть высшее образование, стабильная работа и большой стаж.
В КИ содержится и то, что для банков значения не имеет — например, пол человека или то, какие учреждения запрашивали КИ ранее. А вот на персональный кредитный рейтинг, если вы дали согласие на доступ банка к основной части вашей кредитной истории, банкиры посмотрят непременно.
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) показывает вашу финансовую оценку — как вы брали и отдавали кредиты до сих пор. Именно это больше всего интересует банк, в который вы подали заявку на новый (или первый в жизни) кредит.
НБКИ рассчитывает ПКР с помощью математического алгоритма. Программа взвешивает все записи из кредитной истории и присваивает им численное значение. Их сумма — ваш кредитный рейтинг. Всего можно набрать 999 баллов — такая высокая цифра покажет банку, что вы благонадежный плательщик. Чем выше ваш показатель, тем больше шансов на положительный ответ заимодателя. Клиенты с высоким ПКР берут кредиты на более выгодных условиях: под более низкий процент на более длинный срок.
Узнать свой кредитный рейтинг можно в личном кабинете на сайте НБКИ. Для этого нужно зарегистрироваться и подтвердить свою личность через Госуслуги. Запросить ПКР можно бесплатно неограниченное количество раз. Продвинутые заемщики делают это прямо перед тем, как подавать заявку на новый кредит, чтобы заранее оценить свои шансы. А наиболее мудрые — за пару месяцев перед обращением в банк, чтобы успеть улучшить свой рейтинг.
Чтобы снизить риск отказа, нужно заранее озаботиться качеством кредитной истории. Если вы до этого не пользовались кредитными картами, не брали ипотеку, не получали потребительских кредитов, истории у вас может и не быть. Это тоже снижает шансы на одобрение — пора выстраивать кредитную историю с нуля.
Создание или улучшение истории — процесс постепенный. Начать стоит с чего-то простого: например, завести кредитку, регулярно ей пользоваться, вовремя закрывая задолженность. Можно также купить что-то в рассрочку — например, бытовую технику. Разбить общую сумму на несколько месяцев и своевременно вносить платежи без переплат.
Когда в истории появятся первые или новые положительные записи, можно обратиться за более крупным банковским продуктом — потребительским или автокредитом. Чем разнообразнее ваша КИ, тем она качественнее.
Ознакомиться со своей кредитной историей гражданин может на сайте НБКИ — два раза в год сделать это можно бесплатно. Отчет поможет понять, почему вам отказывали в кредитах, и позволит оценить свои шансы перед подачей новой заявки.