Тайны кредиторов: как банки проверяют заемщиков перед выдачей кредита

Кредитная история — ваше финансовое досье

Почему банку так важно разобраться в вашей кредитной истории? Потому что это главный и самый подробный документ, который рассказывает об отношениях заемщика с кредитами и займами. Личное финансовое досье.

Кредитная история содержит полную информацию обо всех ваших личных кредитных обязательствах. Из нее можно узнать, у каких банков или других финансовых организаций вы просили кредиты и займы на протяжении своей жизни. Когда именно вы это делали и какие суммы брали.

Кредитная история может рассказать, какой вы созаемщик (если вы когда-нибудь брали кредит вместе с близкими людьми, например ипотеку). Есть ли у вас опыт поручителя по чужим кредитам и как их отдавали те, за кого вы поручились. Кредитная история также показывает, как вы платили по своим займам.

Как устроена кредитная история

Кредитная история — официальный документ. Записи о кредитных историях содержатся в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) Банка России. А сами кредитные истории хранятся в специальных организациях: бюро кредитных историй.

Документ состоит из четырех частей.

1. Первая часть — титульная. Там содержится личная информация о человеке: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения, паспортные данные, а также ИНН и СНИЛС, если вы предоставляли их банкам или МФО, когда занимали у них деньги.
2. Вторая часть — основная. В ней есть описание всех ваших кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей.

«В основной части могут быть и записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи и ЖКХ — если у вас в жизни был такой неприятный опыт. А также сведения об алиментах.

3. Третья часть кредитной истории — закрытая. Там есть записи о том, кто выдавал вам кредиты, кому уступали ваши долги, если такое когда-нибудь происходило, кто запрашивал вашу кредитную историю.
4. Последняя, четвертая часть кредитной истории — информационная. Из нее банку станет понятно, куда вы обращались за кредитом или займом, кто и когда вас кредитовал или отказывал. В этой части фиксируются в том числе просрочки по кредитам. На финансовом языке это называется «признаки неисполнения обязательств». Такие записи появляются, если за 120 дней заемщик не платил по кредиту как минимум два раза подряд.

Как банки проверяют кредитную историю заемщика

По закону кредиторы могут получить доступ к основной части кредитной истории конкретного человека только с его письменного согласия. А вот информационную часть кредитной истории финансовые организации могут смотреть когда захотят — отчеты предоставляют Бюро кредитных историй.

Конечно, основная часть кредитной истории — самая желанная для банков, из нее они могут узнать детально, как вы раньше обслуживали свои кредиты и займы. Если вы хотите получить кредит и банк просит дать согласие на то, чтобы получить доступ к основной части кредитной истории, лучше не отказывать.

Иначе банк может подумать: ага, этому человеку есть что скрывать. И это точно не повысит ваши шансы. Но и из доступной в любое время информационной части кредитной истории банк может узнать о заемщике много полезного.

Что банк интересует в вашей кредитной истории

Прежде всего — наличие или отсутствие просрочек. Это главный показатель вашей финансовой дисциплины, который волнует кредиторов в первую очередь. Чем больше просрочек, чем дольше срок, на который вы опаздывали с платежами, тем хуже. Поскольку сведения о просрочках есть в информационной части, которую банк может запросить у БКИ без вашего согласия, вы не сможете скрыть это от кредитной организации. Поэтому платить по кредитам точно в срок или досрочно очень важно для будущих кредитов.

Кроме того, банки интересует количество и частота заявок на кредиты, а также их разнообразие. Если вы брали разные кредиты — автокредит, потребительский, ипотеку, пользуетесь кредитной картой, да еще и не допускали просрочек — плюс вам в кредитную карму. При этом слишком много заявок, поданных одновременно или за короткий срок в разные банки, а также частые отказы снижают ваши шансы получить кредит.

В третью очередь банки могут обратить внимание на ваш возраст: молодые заемщики в возрасте от 18 до 24 лет и те, кто старше 65 лет, считаются самыми рискованными. Кроме того, банк смотрит, есть ли у вас судебные взыскания долгов по кредитам, алиментам или оплате услуг ЖКХ — естественно, лучше, чтобы их не было. Некоторые части вашей кредитной истории банку безразличны: например, пол и то, какие банки запрашивали эту кредитную историю раньше. А вот на персональный кредитный рейтинг, если вы дали согласие на доступ банка к основной части вашей кредитной истории, банкиры посмотрят непременно.

Как персональный кредитный рейтинг поможет вам получить кредит

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) показывает вашу финансовую оценку — как вы брали и отдавали кредиты до сих пор. Именно это больше всего интересует банк, в который вы подали заявку на новый (или первый в жизни) кредит.

Персональный кредитный рейтинг рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) с помощью специального математического алгоритма. Этот алгоритм взвешивает все записи вашей кредитной истории и присваивает им конкретный численный балл. Общая сумма и образует ваш кредитный рейтинг. Он может колебаться в диапазоне от 300 до 850 баллов. 300 баллов — самый низкий возможный рейтинг. 850 баллов — самый высокий. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить кредит в банке. Причем на выгодных для вас условиях: под более низкий процент на более длинный срок.

Как узнать свой персональный кредитный рейтинг?

Очень легко. Запросить персональный кредитный рейтинг можно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Для этого надо пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это не займет много времени и защитит ваши персональные данные от несанкционированных утечек.

Запрашивайте свой кредитный рейтинг бесплатно и столько раз, сколько вы захотите — без ограничений. Продвинутые заемщики делают это прямо перед тем, как подавать заявку на новый кредит, чтобы заранее оценить свои шансы. А наиболее мудрые — за пару месяцев перед обращением в банк, чтобы успеть улучшить свой рейтинг. Ведь тогда и кредит можно будет получить на лучших условиях!