Право на юридически корректный кредитный договор

Прежде всего у заемщика есть право получить юридически корректный договор. Главное правило: кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме.

Зачастую кредитные договоры или часть информации в них печатаются мелким шрифтом — под предлогом экономии бумаги. Но мелкий шрифт обычно скрывает важные детали, делающие кредит для заемщика дороже.

Есть несколько существенных условий, без согласования которых кредитный договор может быть оспорен. Должны быть согласованы банком и заемщиком и обязательно прописаны:

• сумма кредита;
• сроки и порядок предоставления денег заемщику;
• сроки и порядок возврата полученного кредита;
• размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом.

Имейте в виду, что заемщик имеет право перед подписанием взять договор и тарифы банка домой. Если у вас есть вопросы по условиям кредита, перед подписанием не стесняйтесь задавать их кредитному менеджеру. И в первую очередь — о том, каким образом кредитор обеспечит соблюдение всех прав заемщика.

Право на указание полной стоимости кредита

Привлекая потребкредит, мы хотим точно знать, какую именно сумму, в какие сроки и какими порциями надо будет вернуть. И какую часть доходов придется отдавать по этому кредиту — то есть свою долговую нагрузку.

Полная стоимость кредита (ПСК) — вся сумма, которую должен будет уплатить заемщик по кредитному договору.

Она состоит из тела долга (непосредственно суммы кредита или займа) и начисленных на эту сумму переплат. Рассчитывается за весь срок действия кредита. Выражается в абсолютных числах (например, 500 тыс. рублей) и в процентах годовых (например, 10,9%).

Порядок расчета ПСК определяет федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Сюда входят все обязательные платежи по договору, а также стоимость сопутствующих услуг, необходимых для получения или обслуживания кредита, — например, оценки залога или добровольное страхование.

Важно знать, что штрафные санкции за просрочку или другие нарушения договора, уведомления по счету, обязательное страхование (например, жилья при ипотеке), комиссии за операции с наличными и изменения процентной ставки в полную стоимость кредита не входят.

В кредитном договоре ПСК обязательно указывается на его первой странице в правом верхнем углу. Порядок расчета полной стоимости также должен быть прописан в условиях.

Если банк, в который вы обратились, не указывает размер полной стоимости кредита, правила его расчета либо завышает сумму ПСК, он нарушает закон, и вы можете отправить жалобу в Банк России.

Право знать график погашения кредита

Каждый кредитный договор обязательно должен содержать в приложении график погашения кредита. Банк должен вам сообщить эффективную (полную) ставку по кредиту и сумму всех выплат. Увидев их, можно оценить размер переплаты. Заключая договор, обязательно уточните у кредитора, можно ли изменить сроки платежей и взимается ли комиссия за такие изменения.

График платежей должен содержать:

• дату погашения,
• размер платежа,
• размер основного долга,
• размер процентов,
• сумму дополнительных услуг,
• общую сумму выплат,
• сумму процентов и основного долга.

При каждом частичном досрочном погашении кредита (чаще всего так случается с ипотекой, которую многие стараются платить с опережением) график пересчитывается.

Право знать предмет кредитного договора

Заемщик имеет право четко знать предмет договора — то есть вид кредита и его цель. Это важно, особенно если вы оформляете кредит на покупку жилья и хотите получить имущественный налоговый вычет по расходам в виде процентов, уплаченных по целевому кредиту.

Если банк выявит нецелевое расходование кредитных средств, он может потребовать досрочного возврата кредита.

Право на «период охлаждения»

С 2022 года в России вступает в действие закон, который дает право заемщику в течение 14 дней отказаться от любой ненужной услуги, навязанной банком при получении потребительского кредита, и вернуть деньги за нее в полном объеме.

Эти две недели — так называемый «период охлаждения». До сих пор он распространялся только на страховые услуги. Задача нового закона — исключить случаи, когда банк фактически выставляет дополнительные опции как непременное условие кредита. Или слишком активно предлагает другие финансовые и нефинансовые продукты и сервисы в дополнение к кредиту.

Право знать все дополнительные комиссии

Когда вы заключаете кредитный договор, смотрите в оба на дополнительные комиссии. Иногда банки для привлечения клиентов комиссию за выдачу кредита или плату за страховку в момент оформления кредита не требуют, но включают ее в сумму долга. Например, вам требовался кредит на 200 тысяч рублей, а с учетом комиссии сумма долга, на которую начисляются проценты, может составить 205 тысяч. Таким образом сумма переплаты по кредиту увеличивается.

Еще в договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, вместо которых написано: «в соответствии с тарифами банка». Клиент в таком случае имеет право ознакомиться со всеми условиями до подписания договора. Комиссии могут быть предусмотрены за снятие денег, СМС-оповещение, ведение счета и многое другое.

Эти комиссии могут быть единовременные (например, за предоставление услуги/открытие счета), и постоянные (плата за обслуживание), подлежащие уплате вместе с процентами по займу. Дополнительные комиссии могут существенно увеличить цену кредита.

А еще банк может подключить заемщика к программе страхования или включить в договор приобретение заемщиком сопутствующего «пакета услуг». И за этим тоже придется следить.

Право на отсутствие дополнительных услуг и навязанных страховок

Есть только один страховой продукт, обязательный при получении кредита — страхование недвижимости для ипотеки.

Такая страховка покрывает, как правило, разрушение конструктивных элементов жилья — стен, перегородок, перекрытий — и призвана защитить банк от риска утраты и повреждения приобретаемого вами имущества, пока вы еще не расплатились с ипотекой.

Кроме того, по закону банк имеет право потребовать у заемщика застраховать предмет залога, под который выдается залоговый кредит, — кроме квартиры это может оказаться, например, купленный в кредит автомобиль.

Все остальные виды страховок, которые может предлагать банк, добровольные.

При оформлении заявки банк обязан указать полный список дополнительных услуг, чтобы заемщик мог с ним ознакомиться.

Банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) не имеют права навязывать заемщикам добровольные страховки, юридические, консультационные и другие дополнительные услуги как условие оформления кредита.

Сейчас в кредитный договор часто включают графы о согласии заемщика на дополнительные сервисы. Причем здесь заранее проставляют галочки от имени клиента — как знак согласия. Плата за эти услуги часто добавляется к сумме кредита и на нее также начисляются проценты.

По закону «О защите прав потребителей» клиенты имеют право не соглашаться на любые дополнительные услуги при заключении кредитного договора (за исключением упоминавшегося страхования недвижимости при оформлении ипотеки) и при этом не теряют право на кредит.

Более того, даже если заемщик уже согласился и оплатил страховки, юридические консультации или другие дополнительные услуги, он вправе от них отказаться в любое время. Правда, деньги ему могут вернуть не полностью, а пропорционально сроку, оставшемуся до конца действия страхового или консультационного периода.

В случае нарушения этих прав заемщик может жаловаться на кредитора в Банк России и Роспотребнадзор.

⚡️ Как помогает защитить права заемщика персональный кредитный рейтинг

Но кроме всех указанных прав у заемщика еще есть право на бесплатную проверку два раз в год своей кредитной истории.

Для чего это нужно? Во-первых, чтобы в кредитной истории не появилось ошибочных или ложных записей. Если кредит погашен — об этом должна быть соответствующая информация. Во-вторых, кредитная история способна вовремя предупредить человека, если по его документам мошенники незаконно получили кредит.

А еще у заемщиков есть право оценить качество кредитной истории при помощи персонального кредитного рейтинга. Рейтинг этот рассчитывает Национальное бюро кредитных историй при помощи специального математического алгоритма. Каждая запись в кредитной истории получает конкретный балл. Потом они суммируются. Минимальный кредитный рейтинг — 1 балл, максимальный — 999. Запрашивать свой ПКР любой заемщик может бесплатно любое количество раз.

Проверить значение персонального кредитного рейтинга можно бесплатно на сайте НБКИ и в мобильном приложении НБКИ-Онлайн. Обладателям высокого рейтинга при этом банки делают свои кредитные предложения, основанные на его значении рейтинга.

Но это уже не столько права заемщика, сколько возможности, которые дает персональный кредитный рейтинг. Подробно об этом мы расскажем в другом материале.