19.01.2026

Как банки будут защищать клиентов от мошеннических операций в банкоматах

Любопытник

С 1 сентября 2025 года банки при снятии гражданами наличных в банкомате обязаны проверять транзакцию на безопасность. Рассказываем, какие действия клиента вызывают у банкиров подозрения в первую очередь.

Для чего банки защищают операции клиентов в банкоматах

Банк России, издавая очередную инструкцию, ставил своей основной задачей определение признаков, которые помогут банкирам ответить на вопрос, не находится ли владелец карты при совершении операции в банкомате под давлением мошенников или не совершается сама эта операция финансовым аферистом.

Мошенничество с использованием банкоматов — распространенный способ финансовых преступлений. Как правило злоумышленники просят от жертв перевести снять деньги и перевести их на безопасный счет (причем якобы под предлогом защиты от мошенников) или снять наличные и передать их «курьеру из ЦБ» или «сотруднику МВД». В результате люди могут лишиться сбережений или денег, полученных в кредит.

Признаки подозрительных операций

Всего Банк России своим приказом определил девять признаков выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов.

Первый признак. Несоответствие характера, параметров или объема направленного запроса на выдачу наличных через банкомат обычным запросам клиента банка.

В частности, подозрительной считается ситуация, если снятие денег происходит в необычное время (например, ночью). Еще значение имеет такое же необычное место нахождения банкомата (например, в офисе в нерабочее время). Если необычно велика сумма запроса на выдачу денег. Или если направляется слишком много запросов на выдачу наличных в течение календарного дня.
Второй признак. Превышение установленного правилами платежной системы времени направления ответа на запрос в рамках взаимодействия банкомата и платежной карты или токенизированной (цифровой) платежной карты. То есть, например, если клиент долго раздумывает перед вводом пин-кода карты.
Третий признак. Необычный способ направления запроса на выдачу наличных через банкомат.
Четвертый признак. Направление запроса на выдачу наличных в течение 24 часов с момента завершения некоторых финансовых операций. Так, подозрительным считается, если запрос сделан почти сразу после предоставления клиенту кредита или кредитной карты, увеличения лимита на выдачу наличных или лимита кредитования по кредитным картам. Или в течение 24 часов с момента поступления на банковский счет клиента суммы свыше 200 тыс. рублей с банковского счета или вклада этого клиента в другой кредитной организации с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России. Или в течение 24 после досрочного расторжения договора банковского вклада на сумму более 200 тыс. рублей по требованию вкладчика.
Пятый признак. Наличие у банка информации об уровне риска осуществления операции без добровольного согласия клиента, о факторах риска компрометации данных электронного средства платежа, направленной в авторизационных сообщениях оператором услуг платежной инфраструктуры, если это предусмотрено правилами платежной системы.
Шестой признак. Наличие у банка информации от операторов связи, владельцев мессенджеров, владельцев сайтов в интернете или иных юридических лиц, о том, что в течение 6 часов до момента направления запроса на выдачу наличных денежных средств имели место подозрительные события. Например, телефонные переговоры, не соответствующие обычной частоте или продолжительности телефонных разговоров клиента до или во время запроса на выдачу наличных. Или если клиент получил нетипичные сообщения в мессенджерах или по электронной почте — в частности, большое количество коротких текстовых сообщений, в том числе от портала «Госуслуги» или кредитных организаций, с новых абонентских номеров или от новых адресатов.
Седьмой признак. Наличие у банков информации от операторов связи, владельцев мессенджеров, владельцев интернет-сайтов или иных юридических лиц, а также выявленных самим банком сведений о вредоносных программах на устройствах абонента — физического лица, с которых идут запросы на выдачу наличных.

Сюда же попадает наличие информации о нетипичных для клиента параметрах, событиях в сессии дистанционного банковского обслуживания. Это может быть использование нетипичного провайдера связи, операционной системы, приложения пользователя, инструментов, обеспечивающих сокрытие сессионных данных. Наличие информации о смене абонентского номера мобильной связи в личном кабинете дистанционного банковского обслуживания или личном кабинете физического лица на Госуслугах. Наличие информации об изменении идентификационного модуля устройства клиента и (или) параметров устройства, с которого направлен запрос на выдачу наличных в банкомате.
Восьмой признак. Наличие информации о пяти и более отказах в выдаче наличных, в том числе из-за превышения лимита кредитования либо из-за ошибок при вводе пин-кода карты в течение календарного дня.
Девятый признак. Если сведения о клиенте или его электронном средстве платежа совпадают со сведениями, размещенными в государственной информационной системе противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий. Эта норма начинает действовать с 1 марта 2026 года.

Как банк защищает клиентов в случае подозрений на мошенничество в банкоматах

С 1 сентября 2025 года, если операция в банкомате соответствует хотя бы одному из указанных критериев сомнительных транзакций, банк обязан немедленно сообщить об этом клиенту. В этом случае на 48 часов вводится временный лимит на выдачу наличных денег в банкомате — до 50 тысяч рублей в сутки. Снять более крупную сумму в этот период можно только в отделении банка. Способ информирования о таком лимите предусмотрен договором клиента с банком. Как правило, это СМС-сообщение или пуш-уведомление. В случае блокировки операций клиент имеет право быть уведомленным об этом не позднее чем через 4 часа, а также оспорить решение банка через его внутреннюю службу, обратиться к финансовому омбудсмену или в суд.

Как снять блокировку операций в банкоматах

Введенный временный лимит снимается автоматически через 48 часов после введения. Но есть и более сложные случаи — например, если вы оказались в реестре правонарушителей ЦБ. Тогда важно оперативно написать заявление в банк-эмитент с просьбой об исключении из реестра.

Если счета открыты в разных кредитных организациях, сразу направляйте обращение через интернет-приемную Банка России. В таком случае надо выбрать категорию «Информационная безопасность» и указать тип проблемы как «Исключение данных из базы Банка России о случаях и попытках совершения операций без согласия клиента».

Срок рассмотрения таких заявок — до 30 дней. Но на практике это может оказаться дольше и сложнее.

Важно помнить, что при снятии средств в банкоматах необходимо вести себя естественно, потому что любая нервозность может привести к блокировке карты. Если же вы действительно оказались под влиянием мошенников и хотите привлечь к себе внимание — действуйте ровно наоборот. Тогда вам обязательно помогут.