Как отразится на заемщиках период охлаждения по кредитам

Анатомия кредита

Семен Новопрудский

Автор материала

Защита от мошенников

С 1 сентября 2025 года в России начал действовать период охлаждения по кредитам. Рассказываем, как он работает и на что надо обратить внимание заемщикам при обращении за кредитами.

Что такое «период охлаждения» по кредитам

В России период охлаждения по кредитам и страховым продуктам действует довольно давно. Любой клиент банка или страховой компании может отказаться без штрафных санкций от страховки или кредита в течение 14 дней с момента оформления. Это было сделано, чтобы дать потребителям возможность отказаться от навязанных услуг.

Но закон 9-ФЗ, вводящий новый период охлаждения с 1 сентября 2025 года, направлен на противодействие мошенникам, использующим для обмана жертв социальную инженерию. Чтобы за время «охлаждения» заемщик имел возможность выйти из-под психологического контроля и принять решение, действительно ли ему нужны запрашиваемые деньги. Согласно принятому закону:

кредиты и займы от 50 тыс. до 200 тыс. рублей доступны заемщику не ранее чем через четыре часа после подписания договора потребительского кредита (займа);
для потребительских кредитов/кредитов наличными на сумму свыше 200 тыс. рублей эта отсрочка выдачи составляет 48 часов с момента одобрения заявки.

Кредитные организации обязаны письменно уведомить заемщика о сроках

Период охлаждения также применяется при увеличении суммы кредита (займа) по действующему договору или при повышении лимита по кредитной карте. В этих случаях длительность «охлаждения» зависит от суммы ранее предоставленного кредита (займа) и размера его увеличения. Например, если лимит по кредитной карте составляет 180 тыс. рублей и клиент увеличивает его на 60 тыс. рублей, продолжительность периода охлаждения составит 48 часов, а не 4 часа, поскольку сумма лимита превысит 200 тыс. Период охлаждения в таких случаях считается в зависимости от общей суммы нового лимита, а не от суммы, на которую он увеличен.

Банк России может менять (в меньшую сторону) периоды охлаждения для конкретного банка, если он принимает реальные меры против мошенников, которые приносят результат.

Также с 1 сентября 2025 года российские банки перед выдачей наличных заемщику обязаны провести проверку — нет ли «признаков выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента». Плюс им разрешено устанавливать лимит на снятие наличных через банкомат в размере не более 50 тыс. рублей в сутки, если операция покажется им подозрительной.

Но период охлаждения работает не для всех кредитов. Он не распространяется:

на кредиты, выданные при наличии созаемщиков или поручителей;
на автокредиты — при зачислении напрямую продавцу;
на все виды ипотечных кредитов, включая льготные;
на образовательный кредит;
на рефинансирование, если объем кредитных обязательств при изменении условий кредита не увеличивается;
на кредиты и займы при личном присутствии покупателя, когда заемные средства перечисляются напрямую продавцу;
на кредиты и микрозаймы до 50 тысяч рублей.

На что необходимо обращать внимание заемщикам

Если вы действительно подавали заявку на кредит или заем от 50 тыс. до 200 тыс. рублей, и ее одобрили, банк или микрофинансовая организация должны уведомить вас письменно о сроке, раньше которой вы не сможете получить заемные деньги.

Если вам пришло одобрение кредита или займа, подпадающего под период охлаждения, а вы не подавали заявку- это может быть ошибкой кредитной организации или действиями мошенников. В этом случае необходимо связаться с кредитором. Банк обязан проводить проверку добровольного согласия заемщика взять кредит наличными.

Если у вас установлен самозапрет на кредиты и займы, а вы получили уведомление о кредите или займе, подпадающем под период охлаждения, это явный признак действий кредитных мошенников. Запросите через портал Госуслуги в личном кабинете бюро кредитных историй свою кредитную историю, чтобы посмотреть, отражен ли в ней этот кредит. В любом случае напишите в банк, который прислал вам уведомление, заявление об отказе от кредита.

Чтобы отказаться от кредита или займа в этот период охлаждения, достаточно написать заявление об отказе в банк онлайн в течение 4 часов или 48 часов, в зависимости от вида кредита или займа.

Отказ от одобренного кредита в период охлаждения не влечет за собой никаких штрафных санкций или выплаты процентов для заемщика. Такой отказ является законным правом заемщика.

Более того — отказ от одобренного кредита в период охлаждения не ухудшает качества кредитной истории и не препятствует получению кредита в будущем. Сам факт отказа хоть и фиксируется в кредитной истории, но не ухудшает Персональный кредитный рейтинг.

Помните о безопасности

Несмотря на введение периода охлаждения по ряду кредитов, угроза стать объектом действий мошенников остается. Если они получили доступ к вашим паспортным данным, на ваше имя могут быть оформлены кредиты, не подпадающие под новые ограничения.

Главная опасность в этом случае — угроза дробления кредитов и займов. Мошенники могут попытаться оформить несколько займов или кредитов на чужие паспортные данные на сумму менее 50 тысяч рублей каждый. Для банка и даже для МФО это незначительная сумма, поэтому такие заявки могут одобрить онлайн. А период охлаждения по таким микрокредитам не предусмотрен.

Поэтому в любом случае важно время от времени проверять свою кредитную историю на предмет возможного появления в ней «чужих» кредитов или займов на ваше имя. Можно также воспользоваться услугами специальных сервисов — таких, как «Защита от мошенничества» НБКИ. В случае подписки вас будут оперативно информировать о любом изменении кредитной истории — подаче кредитной заявки, оформлении кредита, а также изменении паспортных данных.