Что такое период охлаждения по кредиту

Что такое период охлаждения по кредиту

С 1 сентября 2025 года в РФ начали действовать обновленные нормы, регламентирующие выдачу определенных потребительских займов и кредитов. Ключевым нововведением стало внедрение периода охлаждения — обязательного временного интервала между подписанием финансового договора и фактическим зачислением заемных средств.

Что означает период охлаждения по кредитам

Понятие «период охлаждения» не является абсолютно новым для отечественных потребителей. Ранее схожий инструмент уже применялся, к примеру, в сфере страхования: клиенту предоставлялось право аннулировать соглашение в течение определенного времени без удержания штрафных санкций и дополнительных трат.

Согласно Федеральному закону № 9-ФЗ, вступившему в силу 1 сентября 2025 года, для ряда потребительских кредитных продуктов устанавливается обязательная пауза между заключением сделки и предоставлением денежных средств.

Продолжительность такой паузы напрямую зависит от размера займа:

• При сумме кредитного договора от 50 000 до 200 000 рублей доступ к деньгам открывается не ранее чем через 4 часа после подписания кредитного соглашения.
• Если же объем потребительского кредита превышает 200 000 рублей, время ожидания увеличивается до 48 часов с момента утверждения заявки.
  Финансово-кредитные организации обязаны в письменной форме информировать заемщика о точных сроках, когда средства смогут поступить в его распоряжение.

Как рассчитывается период охлаждения при увеличении кредитного лимита

Новые правила распространяются не только на оформление новых кредитов, но и на некоторые изменения уже существующих договоров.

Например, период охлаждения применяется:

• при увеличении суммы действующего кредита;
• при повышении лимита по кредитной карте.

При этом учитывается не только размер увеличения, а итоговая сумма обязательств после изменения условий.

Пример:

У клиента есть кредитная карта с лимитом 180 000 рублей. Если он подает заявку на увеличение лимита еще на 60 000 рублей, общий доступный лимит составит 240 000 рублей. В этом случае будет действовать период охлаждения 48 часов вместо 4, поскольку итоговая сумма превышает 200 000 рублей. При расчете учитывается именно новый общий размер кредитного лимита, а не только сумма увеличения.

Может ли срок ожидания быть изменен

Закон предусматривает возможность корректировки сроков периода охлаждения для отдельных кредитных организаций. Банк России может уменьшить установленный срок ожидания для конкретного банка, если организация эффективно внедряет меры противодействия мошенничеству и подтверждает их результативность. Это означает, что для разных кредитных организаций условия могут постепенно отличаться в зависимости от уровня их работы по предотвращению мошеннических операций.

Дополнительные меры защиты при выдаче наличных кредитов

Помимо периода охлаждения, с 1 сентября 2025 года банки получили дополнительные обязанности при выдаче наличных денежных средств. Перед выдачей кредита наличными кредитная организация должна проверить, нет ли признаков того, что клиент получает деньги не по собственной воле. Кроме того, если операция кажется подозрительной, банк вправе временно ограничить снятие наличных через банкомат. Максимальный размер такого ограничения может составлять до 50 000 рублей в сутки.

На какие кредиты период охлаждения не распространяется

Новые правила действуют не для всех видов кредитования. Закон предусматривает ряд исключений. Период ожидания не применяется к следующим видам кредитов и займов:

• кредиты, оформленные при участии поручителей или созаемщиков;
• автокредиты, если деньги перечисляются напрямую продавцу автомобиля;
• ипотечные кредиты, включая программы льготной ипотеки;
• целевые кредиты на обучение с переводом средств на счет образовательного учреждения;
• рефинансирование, если новые условия не ведут к росту совокупного долга;
• кредиты и займы, заключенные при личном присутствии покупателя, с прямым направлением денег продавцу товара или услуги;
• кредиты и микрозаймы на сумму менее 50 000 рублей.

На что должны обратить внимание заемщики

Если человек действительно самостоятельно подавал заявку на кредит в размере от 50 000 рублей до 200 000 рублей, банк обязан в письменном виде сообщить ему дату, когда денежные средства станут доступны.

Особое внимание необходимо уделять ситуациям, когда уведомление о согласованном кредите приходит неожиданно. Если человек не подавал заявку, возможны несколько вариантов:

• техническая ошибка со стороны банка;
• попытка мошенников оформить кредит на чужие данные.

Первое, что необходимо сделать, — связаться с кредитной организацией и уточнить обстоятельства оформления заявки. Банк обязан проверять добровольность согласия клиента на получение кредита.

Если оповещение о кредите или займе пришло при действующем самозапрете, это говорит о мошеннических действиях. В этом случае нужно запросить свою кредитную историю в Бюро кредитных историй. Узнать, в каком БКИ находится ваша кредитная история можно сделав запрос на сайте Госуслуг. После получения КИ нужно посмотреть факт наличия этого кредита. Независимо от ситуации следует направить заявление об отказе от кредита в банк, приславший уведомление.

Как отказаться от кредита в период охлаждения

Для этого необходимо направить в банк или микрофинансовую организацию заявление об отказе от кредита. Срок подачи отказа зависит от вида кредита:

• для кредитов и займов от 50 000 до 200 000 рублей действует период охлаждения 4 часа;
• для кредитов на сумму более 200 000 рублей — 48 часов.

При соблюдении этих сроков финансовая организация не имеет права взимать штрафы, комиссионные сборы или требования по покрытию расходов.

Влияет ли отказ от кредита на кредитную историю

Многие заемщики опасаются, что отказ от одобренного кредита может ухудшить их кредитную историю или снизить вероятность получения займа в будущем. Однако сам факт отказа в период охлаждения не считается нарушением обязательств. Информация о подаче заявки фиксируется в кредитной истории, но не оказывает влияния на ПКР — Персональный кредитный рейтинг.

Почему период охлаждения не решает проблему полностью

Несмотря на появление новых защитных механизмов, мошенники продолжают совершенствовать свои схемы. Если злоумышленникам удалось получить персональные данные человека, они могут попытаться использовать другие способы оформления финансовых обязательств. Например, одна из распространенных схем — дробление суммы. Мошенники могут попытаться оформить несколько небольших займов вместо одного крупного кредита. Поскольку каждый отдельный заем не попадает под действие периода охлаждения, возможно оформление таких продуктов онлайн.

Как защититься от оформления чужих кредитов

Даже если человек никогда не оформлял кредит, рекомендуется периодически проверять сведения о своих обязательствах. Для дополнительной защиты можно использовать специальные сервисы мониторинга. Например, «Защита от мошенничества» от Национального бюро кредитных историй. Подписка стоимостью 750 рублей в год позволяет оперативно получать информацию о любом изменении в кредитной истории: подаче заявки на кредит, его оформлении и изменении данных паспорта.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7