27.06.2023

Час расплаты. Когда банк может потребовать погасить кредит досрочно?

Регулирование

Кредитор обязан предоставить вам возможность погашать любой кредит досрочно. Но иногда сами банки требуют вернуть им кредит раньше срока. Как это возможно и чем чревато для заемщика?

У банка или микрофинансовой организации есть два вида правовых оснований требовать от заемщика досрочно погасить любой кредит или заем. Часть условий, при которых такое возможно, прописаны в законе, а другие определяются конкретными кредитными договорами.

Основные условия, согласно которым банк может потребовать от заемщика полностью досрочно погасить оставшуюся сумму кредита с учетом процентов, определяются в статье 14 Федерального закона № 353 «О потребительском кредите (займе)». Рассказываем, какие именно.

Когда банк может потребовать погасить кредит досрочно?

Когда есть длительные просрочки

Кредитор может потребовать погасить всю оставшуюся сумму целиком с учетом процентов, если заемщик допускает просрочки более 60 дней за последние полгода. Одну такую просрочку банк скорее всего простит. Но если их за полгода накопилось две или одна длится больше двух месяцев, а заемщик не может документально подтвердить уважительную причину или вовсе игнорирует кредитора, для банка это сигнал тревоги. В таких случаях почти наверняка предъявляют требование о досрочном погашении.

Для кредитов на короткий срок — до 60 дней — длительной по закону считается просрочка свыше 10 дней. Уже после одной такой просрочки у банка есть право потребовать отдать весь долг.

По факту досрочно погасить весь долг по стандартным кредитам на год и более кредиторы требуют при значительно более продолжительных просрочках (120 дней и более), а также когда речь идет о кредитном мошенничестве или явном отказе должника исполнять обязательства. Но в двух последних случаях досрочное истребование долга обычно простая формальность для начала взыскания кредита через суд.

Если обнаружено нецелевое использование средств

Это происходит, когда целевой потребительский кредит (скажем, на покупку бытовой техники) или автокредит потрачены, например, на развитие бизнеса. Конкретная цель кредита, если таковая имеется, обязательно прописывается в кредитном договоре, как и запрет тратить эти деньги не по назначению. Но обычно банки тщательно следят за расходованием таких кредитов и потому случаи требования досрочного возврата редки.

Если заемщик не платит за страховку

Третий вариант, при котором банк может потребовать погасить долг досрочно — неисполнение обязанности по страхованию в течение более чем 30 дней с даты необходимого платежа. Обязательными являются страхование залога (жилья при ипотеке или автомобиля при автокредите), а также другие, изначально добровольные страховки, которые прописаны в кредитном договоре и с которыми согласился заемщик.

Но если в кредитном договоре за неисполнение страховых обязательств предусмотрено увеличение ставки, банк не будет требовать досрочного погашения кредита. Просто заемщику автоматически начисляется новая сумма регулярного платежа по новой повышенной ставке.

При этом важно помнить, что, если долг продан новому кредитору (другому банку или коллектору), требования закона остаются неизменными. То есть пока договор соблюдается, новый кредитор не может требовать досрочного погашения кредита. А если не соблюдается — тогда извините.

Как заемщик узнает о требовании досрочно погасить кредит?

По закону банк обязан уведомить заемщика о требовании погасить кредит досрочно способом, прописанном в кредитном договоре — как правило, посредством телефонного звонка, электронной почты или смс-уведомлением.

Более того, закон обязывает банк не требовать досрочного возврата денег «день в день», а предоставить заемщику разумный период для полного погашения. Срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита не может быть меньше 30 календарных дней с момента направления такого уведомления.

Выводы

Чтобы не попасть под требование банка или МФО досрочно погасить долг, важно не допускать длительных просрочек. А также заранее извещать кредитора о возможных финансовых трудностях и других объективных проблемах, которые могут повлиять на вашу способность обслуживать долги. Просрочки по кредитам и займам не только могут привести к взысканию ваших долгов через суд, но и ухудшат вашу кредитную историю. А при низком персональном кредитном рейтинге (ПКР) легально работающие банки и даже МФО просто не будут давать вам новые кредиты и займы.

Узнать же, высокий у вас рейтинг или низкий, очень просто. Для удобства заемщиков НБКИ ввело четыре цветовых индикатора, за каждым из которых регулярно закрепляется определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет означает низкое качество кредитоспособности, желтый — среднее, светло-зеленый — высокое, а ярко-зеленый — очень высокое.

Если вы не знаете свой ПКР, самое время зайти на сайт Национального бюро кредитных историй и зарегистрировать личный кабинет. Здесь можно и проверить кредитную историю, и рассчитать рейтинг — причем бесплатно.