Влияют ли отказы банка в кредите на кредитную историю – полный разбор

Получить отказ от банка неприятно, и нередко человек сам не представляет, почему это произошло. Иногда причина лежит в политике самой банковской организации, в недостаточном доходе или в неспособности его подтвердить. Но часто банки отказывают из-за необязательного поведения заемщика в прошлом. Среди явлений, которые могут смутить кредитную организацию, — просрочки задолженности и отказы в кредите. Банк анализирует сведения и, если они кажутся ему подозрительными, отказывает.

Поговорим о том, влияют ли отказы на кредитную историю, о причинах настороженного отношения со стороны банка и о том, как вести себя, если вам отказали в кредите. Не переживайте: даже если вы совершили необдуманный поступок, все еще поправимо.

Откуда банк все знает о заемщиках

Банки берут информацию о человеке из его кредитной истории. Это досье, в которое записываются все сведения о поведении человека во время взятия займов. В истории фиксируются взятые кредиты и микрозаймы, обязательства по суду, выплаты и просрочки, задолженности и заявки в банк. Сведения хранятся в бюро кредитных историй, среди которых НБКИ — одно из крупнейших в России. Банки получают информацию из бюро практически в режиме реального времени. Кредитная история довольно быстро обновляется, и уже через несколько часов после подачи заявка может зафиксироваться в КИ. Поэтому, если у вас есть задолженности или просрочки, банк быстро об этом узнает.

Отказ по кредитной истории — ситуация, с которой очень легко столкнуться. Ведь поведение человека в прошлом может предсказать, как он поведет себя в будущем и будет ли ответственным плательщиком.

Причины отказа в выдаче займа

Отказы в кредите из-за кредитной истории — одни из наиболее частых. Записи в КИ о просрочках, задолженностях или даже множественных заявках могут насторожить банк. Расскажем о причинах подробнее.

Нулевая кредитная история. Если человек никогда не брал кредиты и займы, финансовая организация просто не сможет понять, каким тот будет заемщиком — ответственным или нет. Поэтому к таким клиентам относятся настороженно, не одобряют им большие суммы и не выдают кредиты под низкий процент. Впрочем, наличие нескольких кредитов на небольшую сумму или кредитных карт уже способно исправить ситуацию.

Плохая платежная дисциплина. Частая причина отказа — наличие просрочек в прошлом, необязательное поведение во время возврата кредитных средств. Если человек часто пропускает платежи, банк вправе увеличить для него процентную ставку, наложить определенные санкции — а еще информация об этом поступает в бюро кредитных историй и фиксируется там. Это значит, что в будущем банки будут видеть, что человек допускал просрочки, и, вероятно, отнесутся к нему как к необязательному заемщику. Плохая КИ повышает риск отказов и сводит на нет вероятность получить выгодные условия по кредиту.

Непогашенные долги. То же самое касается наличия задолженностей. Если долг погашен, КИ можно исправить, повысив тем самым лояльность банков. Но открытая задолженность, скорее всего, приведет к тому, что кредитные организации будут опасаться иметь дело с заемщиком.

Высокая кредитная нагрузка. Бывает и такое: человек — ответственный плательщик, но банки все равно отказывают. Это часто происходит с людьми, которые берут несколько кредитов одновременно, так что на платежи уходит большой процент от их заработка. Банки видят, что финансовое состояние такого человека не слишком стабильно, и ассоциируют это с высоким риском невозврата кредита. Более того: Банк России рекомендует ограничить выдачу кредитов таким гражданам, чтобы не создавать опасную для самого человека ситуацию. Нагрузка уменьшится автоматически, если заемщик погасит какие-либо из обязательств или, например, закроет кредитную карту.

Ошибки или действия мошенников. Увы, бывают ситуации, в которых человек не сделал ничего, а банки начали ему отказывать. Это могут быть последствия технической ошибки, при которой в КИ человека записали чужой кредит или долг. Впрочем, ошибки легко исправить: следует проверить свою кредитную историю, а если там обнаружатся неверные данные, обратиться в банк и в БКИ, чтобы организации провели проверку. А вот с мошенничеством дела обстоят сложнее. Если на человека обманом взяли кредит злоумышленники, он может и вовсе об этом не знать. Когда мошенничество становится заметным, человек зачастую уже имеет задолженность. В таком случае единственный выход — обратиться в полицию и в кредитную организацию, в которой мошенники взяли на человека заем. Вероятно, банк или МФО пойдут навстречу и аннулируют кредит, взятый злоумышленниками.

Множественные заявки на кредит. Некоторые люди совершают типичную ошибку, после которой им с большой вероятностью придется исправлять кредитную историю. Они рассылают заявки сразу в несколько банковских организаций, а потом ожидают ответа от каждой. Заявки фиксируются в КИ, банки видят, что человек рассылает их массово, и нередко отказывают: ведь это может говорить о действиях мошенников либо о том, что заемщик находится в критической финансовой ситуации. Или же человек получает кредит по одной из заявок и сам отклоняет остальные. Результат в обеих ситуациях один: большое количество отклоненных заявок.

Влияет ли отказ в кредите на кредитную историю

Да, отказы влияют на кредитную историю. Выше мы примерно описали, как это обычно происходит: чаще всего причина лежит в неосмотрительном поведении самого заемщика. Банки не могут знать, почему именно человек подал несколько заявок и по какой причине отказали другие организации. Обилие отказов вызывает у них подозрение. Так что если человек получил отказ от одного банка, то его обращение с большой вероятностью отклонит и второй. Чем больше отклоненных заявок, тем ниже шанс человека все же получить деньги взаймы. Поэтому рекомендуется подавать их по одной, предварительно взвесив преимущества и недостатки каждого предложения. Так можно с первого раза договориться о выгодном кредите и не ухудшить свою КИ. А вот отказ от страховки на кредитную историю не влияет, зато влечет за собой много других минусов, например, возможное увеличение процентной ставки.

Что делать, если уже совершил ошибку

Скорее всего, если вы подавали заявки в несколько банков и получили отказы — кредитная история уже ухудшилась. Записи в КИ нельзя отменить, а для полного ее обнуления придется ждать 10 лет. Но все не так страшно: ухудшение кредитной истории из-за множественных отказов считается временным, и уже через несколько месяцев вы сможете снова подать заявку.

• Если один из банков, в которые вы рассылали обращения, одобрил вам кредит, соглашайтесь. Более выгодного предложения на фоне нескольких отказов подряд вы, скорее всего, уже не получите. А действующий кредит поможет улучшить КИ.
• Если не согласился ни один банк, подождите. В ближайшее время вам вряд ли одобрят кредит — разве что микрозаем, но обращаться в МФО за большими суммами не рекомендуется. Через 2–3 месяца множественные отказы будут уже не так заметны и перестанут считаться негативным признаком.

Как повысить шансы на одобрение кредита

Чтобы лучше оценивать свои шансы и снизить риск столкнуться с отказом, нужно знать свой рейтинг и КИ. Два раза в год человек может совершенно бесплатно заказать кредитную историю в НБКИ и получить по ней полный отчет. Кроме того, НБКИ дает возможность просмотреть кредитный рейтинг — балл, который показывает, насколько велика вероятность получить кредит. Бюро сотрудничает с множеством крупных банков, поэтому при просмотре рейтинга вам автоматически показываются предложения по кредитам, которые могут быть вам доступны. Это удобно: вы заранее будете знать, куда можно обратиться с вашей КИ, и вряд ли столкнетесь с отказом. Просмотреть свой рейтинг вы можете в личном кабинете НБКИ.