11.10.2024

Обуза или защита? Какие страховки полезны для заемщика

Советы не совсем постороннего

Банки постоянно предлагают заемщику страховки. Некоторые из них обязательны, а вот от других можно отказаться. Какие страховки и в каких случаях действительно могут оказаться полезными? Разбираемся в статье.

Почему банки предлагают страховки

Основной интерес кредитора — в полном размере вернуть деньги, выданные в долг заемщику. Но иногда у последних возникают проблемы с выплатами — например, из-за увольнения с работы или длительной болезни. Чтобы не уйти в убыток и помочь своим клиентам, банки предлагают предварительно оформить страховку по кредиту. И тогда в экстренном случае вносить платежи будет страховая компания: все в плюсе.

Согласно статье № 343 ГК РФ банк имеет право потребовать оформить страховой полис, если речь идет о кредите с обеспечением. Обычно это ипотека или автокредит. Если вы откажетесь застраховать залоговое имущество, вам по закону могут отказать в кредите.

При этом банки обычно предлагают 2 варианта страхования — коллективную или индивидуальную страховку. Разница между ними в том, на какие условия вам придется согласиться. Оформить коллективную страховку удобнее — не нужно сравнивать предложения на рынке, достаточно согласиться с условиями банка. Но тогда, вероятно, придется заплатить комиссию банку — за подключение к договору коллективного страхования.

Индивидуальную страховку вы выбираете самостоятельно — ищете страховщика, определяетесь с программой, настраиваете набор опций под себя. Это может оказаться выгоднее, чем коллективная страховка банка — но потребует времени и усилий. Иногда банки пытаются навязать коллективную страховку — но заемщик всегда имеет право выбрать то, что ему подходит больше.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Короткий ответ — можно, причем от любой, кроме ипотечной. Практика показывает, что банки всегда требуют страховать жилье, поэтому купить квартиру в ипотеку без полиса, скорее всего, не выйдет.

А вот приобрести автомобиль, взять потребкредит на бытовую технику или иные цели можно и без услуг страховой компании. Однако ситуация неоднозначна, когда речь идет об автокредитовании: большинство банков просят купить КАСКО, чтобы защитить залоговый автомобиль. Редко когда удается обойтись без этого полиса. Поэтому с практической точки зрения автострахование тоже можно считать обязательным при заключении кредитного договора.

При подписании сделки банк обязан указать, какие страховки предусмотрены в вашем случае. Вы самостоятельно «проставляете галочки», за что планируете платить. Если вы отказываетесь от дополнительных полисов, по закону это не может повлиять на вероятность получить заем.

А на что может?

На процентную ставку. Банк имеет право поднять процентную ставку по кредиту, если нет «страховой защиты» — чтобы компенсировать риски невозврата средств. Соглашаться на такое предложение или нет — решать вам.

Какие бывают кредитные страховки и чем они полезны

Ипотечное страхование: условно делится на три вида.

Страховка залоговой квартиры

Статус: обязательная

Пока вы платите ипотеку, жилье официально принадлежит кредитору, а не вам. Поэтому банк стремится заранее озаботиться сохранностью недвижимости — защитить ее от возможных пожаров, затоплений, хулиганства и других бед.

При этом страхуется обычно конструктивная часть квартиры или дома — на отделку полис не распространяется. Но застраховать ремонт тоже можно. Об этом — ниже.

Стандартно обязательный полис активен 12 месяцев, далее его придется продлевать до тех пор, пока вы не погасите заем. Или можно оформить страховку сразу на весь срок договора, но выплачивать ее постепенно.

В полисе всегда указано, в каких случаях страховщик гасит ипотечный долг вместо клиента. Вместе с этим есть и перечень исключений — событий, при которых страховая компания выплачивать ничего не будет. Часто это: намеренные действия заемщика, обрушение здания из-за ремонта, пожар из-за хранения взрывчатых средств и другие причины, ответственность за которые должен нести владелец квартиры.

Когда наступает страховой случай, есть 2 исхода:

страховая компания погашает весь долг клиента вместе с процентами — если восстановить жилье невозможно или ремонт окажется дороже самой квартиры;
страховая компания выплачивает часть средств — сумму, нужную на ремонт, если квартира подлежит восстановлению.

Может оказаться так, долг перед кредитором на момент страхового случая будет меньше, чем размер страховой премии. Тогда страховка полностью покроет задолженность в банке, а остатки суммы получит заемщик.

Титульная страховка

Статус: добровольная

При оформлении такого полиса защищается титул — то есть право собственности заемщика на недвижимость. Титульная страховка полезна, если вы покупаете квартиру на вторичном рынке и есть риск, что сделку купли-продажи кто-то оспорит: например, родственник продавца или законный наследник.

Полис также защищает от мошенничества — если продавец подделал документы или подписи. Однако страховщик откажется перечислить компенсацию, если сможет доказать, что заемщик в момент заключения сделки был недееспособен или в состоянии опьянения.

Если вы купили полис и наступил страховой случай, страховая компания выплачивает долг перед банком за вас. Срок давности, в течение которого сделку купли-продажи можно признать недействительной — 3 года, поэтому титульную страховку обычно покупают именно на этот период.

Дополнительная страховка залога

Статус: добровольная

Вам могут предложить добавить в стандартный ипотечный полис защиту внутренней отделки жилья. Такая страховка покроет расходы, если, например, квартиру зальют соседи.

Полис особенно пригодится, если вы купили недвижимость в частично распроданной новостройке, где уже были случаи заливов жильцов. Он также будет полезен, если вы берете жилье на вторичном рынке, а дом довольно старый.

Страхование при автокредите

Рассмотрим 2 полиса.

КАСКО

Статус: по закону — добровольная, но на практике — обязательная

По закону обязательное страхование — это полис ОСАГО. Если владелец полиса попал в аварию по своей вине, страховщик оплатит все расходы для второго, невиновного участника. Сумма компенсации — до 400 тысяч рублей, если причинен вред имуществу, и до 500 тысяч рублей — если навредили здоровью. При этом ущерб здоровью и ущерб имуществу — это разные страховые случаи.

Полис КАСКО, напротив, считается добровольным — без него можно выезжать на дороги. Но если берете автомобиль в кредит, банк будет настаивать, чтобы вы его оформили. Ведь на срок кредитования машина останется в залоге у банка, поэтому он сильно заинтересован в ее сохранности.

Одного ОСАГО банку обычно недостаточно — он стремится минимизировать риски и защитить залог со всех сторон. КАСКО же покрывает ряд страховых случаев, в том числе ситуации, когда виноват сам водитель. Если автомобиль будет уничтожен в ДТП, подвергнется угону или хулиганству, страховая компания выплатит рыночную стоимость ТС или компенсацию, суммы которой хватит на ремонт. В некоторых случаях эти деньги можно использовать для погашения долга перед банком.

Если заемщик отказывается от страховки КАСКО, банк может изменить предложение и поднять процентную ставку, либо вовсе отказать в кредите.

GAP-страхование

Статус: добровольная

Такая страховка окажется полезной, если автомобиль дешевеет быстрее, чем сокращается долг по кредиту. GAP-страхование — это дополнение к условно-обязательному полису КАСКО. Такой полис покрывает разницу между суммой, которая вам положена по КАСКО, и первоначальной стоимостью машины. Чаще всего GAP-полис оформляется на автомобили не старше пяти лет.

Страхование жизни и здоровья

Статус: добровольная

Банки предлагают застраховать жизнь и здоровье при оформлении любого кредита. Такой полис будет полезен, если вы берете заем на долгий срок — например, ипотеку.

Страхование жизни и здоровья поможет заемщику или его близким с погашением кредита, если тот заболеет и не сможет из-за этого получать доход, или умрет. При заключении договора со страховой компанией нужно особо скрупулезно изучить условия договора и выяснить:

какие случаи относятся к страховым, а какие — нет;
какие документы понадобятся, чтобы получить компенсацию;
можно ли будет отказаться от страховки, на каких условиях;
кто получит выплаты от страховщика — заемщик или банк;
как решать спорные вопросы со страховой компанией и кредитором.

Особенно важно досконально изучить перечень ситуаций, которые не относятся к страховым случаям. Ведь некоторые страховые компании не выплачивают страховку, если заемщик погиб или получил травму при занятиях экстремальными видами спорта. А еще страховщик может отказаться страховать людей, которые перенесли или имеют инфаркт, инсульт или онкологические заболевания.

При оформлении полиса страхования жизни и здоровья нужна максимальная честность. В анкете важно открыто сообщить о состоянии здоровья, хронических заболеваниях, перенесенных тяжелых болезнях и операциях. Эту информацию нельзя скрывать — ведь если страховщик узнает о вашем обмане, он может отказать в компенсации.

Как отказаться от страховки по кредиту

У добровольных страховых продуктов есть период охлаждения — срок, в течение которого заемщик может отказаться от полиса и вернуть потраченные на него средства. В 2024 году он составляет 30 дней.

Чтобы отказаться от страховки, напишите заявление вашему страховщику.

И не забудьте перед обращением за любым кредитом проверить качество своей кредитной истории, запросив бесплатный Персональный кредитный рейтинг. Сделать это можно на сайте НБКИ.