14.02.2023

Обуза или защита? Какие страховки полезны для заемщика

Советы не совсем постороннего

Банки постоянно предлагают заемщику страховки. Некоторые из них обязательны, а вот от других можно отказаться. Какие страховки и в каких случаях действительно могут оказаться полезными?

Страховка, от которой нельзя отказаться

Есть только один вид страховки при кредите, который является обязательным. Ипотека — единственный тип кредита, который нельзя получить без страховки залогового жилья. Автокредиты и потребительские кредиты можно найти и без залогов, а значит, и без обязательных страховок.

В соответствии с Гражданским кодексом кредитор вправе потребовать от заемщика оформить соответствующий полис. Если заемщик откажется оформлять страховку, у банка есть право отказать в кредите, даже если ранее заявка была одобрена.

Все остальные виды страховок, которые банки предлагают вместе с кредитами — добровольные и по закону не влияют на шансы получить кредит.

В бланке заявления на любой тип кредита банки обязаны указать все дополнительные услуги, в том числе страховки. Заемщик сам выбирает и помечает те из них, которыми намерен воспользоваться.

Раньше были случаи, когда кредиторы самостоятельно проставляли в договоре галочки напротив дополнительных услуг, в том числе страховок — в надежде, что заемщик не обратит на это внимание. Однако с 30 декабря 2021 года банкам официально запретили заранее помечать дополнительные услуги. По новым правилам клиент сам указывает, какие услуги (в том числе дополнительные страховки) ему нужны, а от каких он хочет отказаться.

Но хотя большинство видов страховых продуктов для заемщиков добровольны, при выдаче кредита без страховок банки имеют право установить более высокую ставку для компенсации риска невозврата денег. Об этом заемщику следует помнить.

Какие страховки может купить заемщик и какая от них польза

Страхование залога по ипотеке

Статус страховки: обязательная.

Квартира или дом, которые вы покупаете в ипотеку, остаются собственностью банка до момента полного погашения кредита. На время его выплаты жилье страхуется от бытовых происшествий и природных катастроф, в результате которых оно может стать непригодным для жизни.

Заемщик может выбрать сумму страховки, но она должна быть не меньше, чем долг банку на момент оформления полиса, и не больше, чем реальная стоимость жилья по признанной банком оценке.

Полис страхования можно купить на год, а потом ежегодно продлевать. Также можно оформить страховку сразу на весь срок действия кредитного договора, но оплачивать ее постепенно. При досрочном погашении кредита погашается и весь оставшийся долг по страховке, если он есть.

Если наступает подпадающий под указанные в полисе условия страховой случай, страховая компания отдаст банку весь долг заемщика вместе с процентами. Выплата страховщика может даже быть больше — в таком случае разницу получает клиент. Это происходит, если заемщик покупает страховку на всю квартиру, а кредит берет лишь на часть её стоимости.

Полностью страховую сумму выплачивают в случае, когда восстановить жилье невозможно или потенциальный ремонт обойдется дороже, чем заложенная квартира или дом. Если ремонт возможен, страховщик оценивает его стоимость и выплачивает сумму, которая покроет затраты на ремонтные работы.

Дополнительное страхование залога по ипотеке

Статус страховки: добровольная.

Страховщики могут предложить включить в стандартный ипотечный полис защиту внутренней отделки жилья. Такая страховка пригодится, если, например, квартиру зальют соседи. Выплату по этому страховому случаю получает заемщик или банк. Такую страховку имеет смысл покупать, если вы приобрели жилье в частично распроданной новостройке, где уже были случаи заливов жильцов. Она пригодится и если вы покупаете жилье на вторичном рынке, а дом достаточно старый.

Страхование титула жилья при ипотеке

Статус страховки: добровольная.

Титульное страхование защищает заемщика от риска остаться без квартиры из-за нарушений при продаже. Если сделка кем-то оспаривается, в результате судебного разбирательства жилье могут отобрать. В таком случае страховка позволит заемщику вернуть деньги за покупку, одновременно не оставшись и в долгу у банка, и без жилья.

Но титульное страхование есть смысл покупать, только если вы приобретаете недвижимость на вторичном рынке. Срок такой страховки — от года до 10 лет. Чаще всего ее покупают на три года — таков срок давности, в течение которого сделку можно признать недействительной. По этому полису больше всего вы платите в первый год страхования, когда особенно велик риск, что право собственности на новое жилье может быть оспорено. С каждым последующим годом стоимость такого полиса снижается.

Каско автомобиля при автокредите

Статус страховки: обязательная.

Автомобиль, находящийся в залоге у банка по автокредиту, страхуется на случай угона и повреждений. Полис действует, даже если в повреждении авто виноват сам водитель.

Здесь дополнительные траты более чем оправданы. Ведь если автомобиль разобьется в аварии или его угонят, а заемщик не сможет погасить банку автокредит, банк лишится и денег, и залога. Страховка каско помогает банку избежать убытков, а заемщику — не выплачивать долг за уже не существующий автомобиль.

GAP-страхование при автокредитах

Статус страховки: добровольная.

Такую страховку заемщику выгодно купить, если автомобиль дешевеет быстрее, чем сокращается долг по кредиту. GAP-страхование (Guaranteed Asset Protection — гарантированное сохранение стоимости транспортного средства), дополнение к обязательному полису каско. Такой полис покрывает разницу между суммой, которую вам выплатят по каско, и первоначальной стоимостью машины. Чаще всего GAP-полис оформляется на автомобили не старше пяти лет.

Если по условиям обязательного договора каско при угоне или полной гибели машины вы получаете ее полную стоимость на момент покупки полиса, GAP-страхование автоматически лишается смысла.

Страхование жизни и здоровья

Статус страховки: добровольная.

Полис страхования жизни и здоровья банки предлагают при всех видах кредитов. Такая страховка погасит долг заемщика, если он умрет или получит инвалидность c потерей трудоспособности. Кроме того, страховым случаем считаются травма или болезнь, из-за которых заемщик долгое время находится на больничном.

Рекомендуем обязательно страховать здоровье перед поездкой за границу

Страховая компания выплачивает деньги по таким полисам напрямую банку, либо перечисляет их заемщику или его родственникам. Во втором случае они продолжат погашать кредит.

Полисы страхования жизни и здоровья часто продают с франшизой. То есть, страховщик оплачивает не весь период болезни, а только его часть. Например, первый месяц больничного не оплачивается. Если болезнь затягивается, страховая начинает вносить платежи по кредиту за заемщика. Страховка с франшизой стоит дешевле, но перед ее покупкой надо просчитать возможные риски и иметь запас денег на случай потери трудоспособности.

Соглашаясь на такую страховку, внимательно изучи условия. Некоторые страховщики не выплачивают страховку, если заемщик погиб или получил травму при занятиях экстремальными видами спорта. А еще страховщик может отказаться страховать людей, которые перенесли или имеют инфаркт, инсульт или онкологические заболевания.

Такая страховка объективно полезна, если кредит берется надолго — как в случае ипотеки. Но по любому другому кредиту, как правило, без нее можно обойтись.

А еще здесь важна четность. При покупке полиса обязательно нужно заполнить анкету о состоянии своего здоровья, сообщить о тяжелых болезнях и перенесенных ранее операциях. Если страховая компания узнает, что информация в анкете неверна, заемщику откажут в страховом возмещении.

Страховка от потери работы

Статус страховки: добровольная.

Банки нередко предлагают её при выдаче потребительских кредитов. Страховая компания обязуется в течение определенного периода, обычно не более полугода, вносить платежи за заемщика, если тот потеряет работу.

Такая страховка действует, если заемщика уволили по сокращению штатов или из-за ликвидации организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон страховым случаем не считается и не оплачивается.

Как страховки влияют на ставки по кредитам

Автокредиты без страховок всегда дороже, чем с каско. Ипотеку не дают без страхования имущества, а дополнительные добровольные страховки, как правило, не оказывают особого влияния на ставку. При этом кредите для банка важнее кредитная история заемщика и его подтвержденные официальные доходы, а не отказ от добровольных страховок. Стоимость потребительского кредита для заемщика добровольные страховки, как правило, несколько увеличивают. Но при краткосрочном кредите от них просто лучше отказаться.

Как отказаться от страховки

Помните, что у большинства видов страхования при оформлении кредита есть период охлаждения — срок, когда вы можете расторгнуть договор и получить назад свои деньги, потраченные на покупку полиса. Для этого нужно подать заявление в свободной форме в офис вашей страховой.

Стандартный период охлаждения составляет 14 дней, но страховая компания имеет право его продлить.

И не забудьте перед обращением за любым кредитом проверить качество своей кредитной истории, запросив бесплатный Персональный кредитный рейтинг. Сделать это можно на сайте НБКИ и в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.