Хотите взять кредит, но не знаете, как выбрать банк? Вот 5 главных правил выбора от экспертов НБКИ

Правило первое. Сравните предложения кредиторов на рынке

Прежде чем подавать заявку на кредит, реагировать на смс или звонок сотрудника кредитной организации с предложением взять кредит (такими рассылками и звонками банки часто ищут заемщиков), сравните варианты в разных банках.

Сделать это можно разными способами:

• Либо просто заходите на сайты разных банков и сравниваете условия по необходимому вам виду кредита: потребительскому, автокредиту или ипотеке.
• Либо сравниваете кредитные предложения, представленные на интернет-витринах финансовых супермаркетов (например, «банки. ру» или «сравни. ру»).

Посмотрев 5-10 таких предложений, можно уже осознанно выбрать то, где ниже ставка, возможно, больше сумма и более подходящий вам срок. Или, если речь идет об автокредите и крупном потребительском — нет залога, а если вы собрались брать ипотеку — меньше первоначальный взнос.

❗️ Правило второе. Проверьте лицензию банка-кредитора, чтобы не нарваться на мошенников

Это надо сделать обязательно, если понравилось предложение кредита в банке, название которого вы до этого не знали и не слышали. Некоторые финансовые мошеннические организации, выдающие займы онлайн, создают сайты, на которых именуют себя «банком», хотя таковым не являются. При этом их предложения по «кредитам» (хотя такие организации вообще не имеют право выдавать кредиты) могут показаться выгодными. А вы можете обнаружить эти предложения в виде рекламы на далеких от финансов сайтах или в своей электронной почте.

Проверить лицензию любого банка легко на сайте Банка России. Если вы не нашли в справочнике финансовых организаций название и номер лицензии банка, в котором захотели взять кредит — это финансовые мошенники.

Правило третье. Оцените надежность банка: посмотрите его отчетность

Разумеется, ваш банк-кредитор должен быть надежным. Потому что, если банк разорится и потеряет лицензию до погашения кредита, вам все равно придется отдавать долг. Но уже другому кредитору, которому перейдут права требования.

Главные критерии надежности: размер банка, сроки его работы на рынке, известность бренда, добросовестное исполнение обязательных финансовых нормативов.

Обычно отчетность банков регулярно публикуется в открытом доступе на сайте Банка России. Но разобраться в ней непосвященному очень непросто. Профессиональный разбор банковской отчетности можно найти на сайтах рейтинговых агентств, включенных в реестр Банка России.

Если вы дотошный человек и прежде, чем брать кредит в банке, хотите детально разобраться в его отчетности, смотрите прежде всего на следующие показатели:

• Балансовая прибыль. Это ключевой и понятный показатель, который позволяет судить, успешно ли работает банк. Если за какой-то период банк получил не прибыль, а убыток, это не страшно. Например, если был убыток за один квартал в течение двух-трех лет. А вот если банк стабильно убыточен из года в год — это уже плохой признак.
• Активы банка. Это все, во что банк вложил свой капитал: собственные средства и деньги вкладчиков для получения прибыли. Основные виды активов — выданные кредиты, вложения в ценные бумаги и драгоценные металлы, деньги на счетах в других банках и Банке России, имущество (например, здания, машины и оборудование). Если стоимость активов банка на протяжение нескольких лет стабильно растет или не падает — он надежный.
• Норматив достаточности капитала (Н1.0). Этот норматив показывает, может ли банк за счет собственных средств покрыть возможные финансовые потери от своих вложений. Чтобы рассчитать норматив Н1.0, все активы банка делят на группы по уровню риска и умножают на поправочные коэффициенты. Затем капитал банка делят на сумму этих взвешенных по риску активов и умножают на 100% — и получают норматив Н1.0. По установленным правилам он не должен быть меньше 8%. Впрочем, вам незачем заниматься этой арифметикой — достаточно просто проверить итоговый показатель. Если он не опускался ниже 8% на протяжение хотя бы года, можно смело брать кредит, не опасаясь за устойчивость банка.
• Норматив мгновенной ликвидности (Н2). Он позволяет оценить, может ли банк оперативно справиться с обязательствами, которые возникают в течение дня. Например, способен ли выдать деньги крупному клиенту, который хочет снять их с текущего счета или закрыть вклад до востребования. В реальной жизни редко бывает, чтобы все клиенты пришли в банк за деньгами одновременно (если, конечно, речь не идет об остром кризисе). Но чтобы посчитать норматив Н2, оценивают именно такую условную ситуацию. Сумму, которую могут запросить все клиенты, сравнивают с суммой активов, которые банк может превратить в наличные или безналичные деньги в течение дня (например, взять из кассы, продать или отозвать со своих счетов в других банках). Чтобы получить этот норматив, сумму активов банка делят на сумму обязательств и умножают на 100%. Норматив Н2 должен быть не меньше 15%.
• Норматив текущей ликвидности (Н3). Этот показатель помогает понять, в состоянии ли банк исполнить обязательства, которые ему могут предъявить в течение ближайших 30 дней. Его считают так же, как и норматив Н2. Этот норматив должен быть не меньше 50%.

Сейчас важно учитывать, что попавшим под иностранные санкции российским банкам, а среди них практически все банки из топ-10, разрешено не публиковать отчетность и вы её просто не найдете.

Для самых крупных банков есть еще один простой критерий надежности. Они входят в список системно значимых кредитных организаций банка России, то есть тех, которые находятся под особой защитой государства. Набираете в поисковике запрос «системно значимые банки» и вам сразу выдается ссылка на сайт Банка России со списком всех таких банков

Правило четвертое. Проверьте качество обслуживания, чтобы не звонить в поддержку целыми днями

Вам могут понравиться условия по кредиту в банке, и вы уже проверяли его надежность. Но не менее важно, как он обращается с клиентами. Например, нет ли частых сбоев при прохождении финансовых операций. Ведь если ваш платеж не будет зачислен вовремя по техническим причинам, можно потерять в качестве кредитной истории.

Поэтому, прежде чем подавать заявку на кредит, попробуйте оценить сервис в банке.

1. Можно прочитать отзывы в интернете, узнать у своих знакомых, которые имеют опыт обслуживания в этой кредитной организации.
2. Не поленитесь внимательно изучить сайт. Посмотрите, есть ли на нем необходимая информация, можно ли найти ответ на интересующие вас вопросы.
3. Посмотрите на сайте карту банковских отделений; доступность банка — важный фактор при погашении кредита, если вам удобнее делать это очно. А оформлять практически любой кредит все равно придется именно в офисе кредитной организации.
4. Проведите личное «тестирование» банка. Позвоните на горячую линию и проверьте, долго ли вам придется ждать ответа и насколько качественно вам ответят на ваши вопросы.
5. Зайдите в отделение — посмотрите, как там работают с клиентами. Можно оплатить какую-нибудь квитанцию и поговорить с менеджером банка о будущем кредите. Личные отношения играют не последнюю роль при выборе банка-кредитора.

Всё это позволит вам составить представление о качестве общения банка с клиентами и работе его сервисов.

Правило пятое. Проще и выгоднее взять кредит в банке, который вы знаете

Зачастую выбор банка, где вы хотите взять кредит, очень облегчает ваш личный опыт. В целом кредит удобнее брать в банке, где у вас уже есть накопительный счет, кредитная карта или вклад. Практически все крупные банки предлагают постоянным клиентам более выгодные условия по всем видам кредитов и с большей вероятностью одобрят вашу кредитную заявку.

Если у вас есть знакомые менеджеры банка, с которыми вы неоднократно разговаривали — это еще один важный плюс. Вы сможете задать вопросы профессионалу, которого знаете и которому доверяете.

Если вас все устраивает в вашем зарплатном банке или в том банке, где вы пользуетесь другими финансовыми продуктами, при прочих равных условиях лучше брать кредит именно там.

⚡️ Бесплатный совет — запросите персональный кредитный рейтинг

Конечно, безошибочно выбрать хороший и надежный банк очень непросто, особенно если следовать всем правилам. Но можно существенно упростить задачу, если познакомиться со своим персональным кредитным рейтингом.

Персональный кредитный рейтинг — это оценка кредитоспособности заемщика, основанная на записях его кредитной истории. Он рассчитывается Национальным бюро кредитных историй и выражается в баллах в диапазоне от 1 до 999 единиц. Чем выше значение рейтинга — тем больше шанс на одобрение кредита. Но в данном случае важно, что

вместе с рейтингом заемщик получает кредитные предложения от крупных и надежных российских банков, основанные на своем балле. Это значит, что условия по таким кредитам будут максимально оптимизированы именно для этого человека.

В зависимости от того, какой кредит он собирается брать, можно выбрать лучшие предложения. Все банки, с которыми сотрудничает НБКИ, являются надежными и проверенными кредиторами.

Главное — что запрос рейтинга абсолютно бесплатный и получать его можно неограниченное число раз. И без риска «заспамить» почту или другие каналы коммуникации ненужной рекламой.

А рассчитать персональный кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ и в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно