30.06.2025

Отказался от кредитов по собственному желанию: как самозапрет защищает заемщика

Анатомия кредита

С 1 марта 2025 года через Госуслуги можно запретить себе оформлять кредиты и микрозаймы. Рассказываем, как эта инициатива помогает заемщикам защититься от мошенников и на что еще влияет новый сервис.

Как работает самозапрет на кредиты

Любой гражданин может бесплатно и неограниченное количество раз устанавливать частичный или полный самозапрет на кредиты — человеку становятся недоступными определенные виды кредитных договоров и договоров займа. Соответствующая запись о самозапрете делается в кредитной истории человека, и каждый кредитор перед выдачей кредита обязан проверить ее отсутствие у соискателя. То есть, попытаться оформить можно, но банк увидит установленный запрет и не одобрит заем.

Запретить себе выдачу кредитов можно полностью либо частично. Например, ограничить только дистанционное оформление договоров в МФО. Полный самозапрет вводится на очное и дистанционное получение кредитов в банках и МФО. Частичный самозапрет — на дистанционное получение кредита в банках либо займа в микрофинансовых организациях.

Самозапрет можно оформить на потребительские кредиты (займы), в том числе на овердрафты (это когда по дебетовой карте можно уйти в минус, а также на договоры, предполагающие выдачу кредитных карт.

С установленным самозапретом не получится оформить новые рассрочки на маркетплейсах. Но если лимит рассрочки или Сплита, Подели, Долями, был оформлен заранее, то пользоваться этими сервисами можно с подключенным самозапретом.

Самозапрет не распространяется на ипотеку, автокредиты, обязательства по которым обеспечены залогом транспортного средства, а также на основные образовательные кредиты на оплату обучения, которая сразу перечисляется в образовательную организацию, и на поручительства.

Бюро кредитных историй обязано внести запись о самозапрете в кредитную историю человека в тот же день, когда заемщик подал соответствующее заявление. Однако, если запрос на самозапрет был подан поздно — после 22:00, запись должна быть размещена не позднее следующего календарного дня. Сам запрет начинает действовать на следующий день после его внесения.

Например, если человек подаст заявку на запрет в 15:00 5 июня, бюро кредитных историй включат информацию в кредитную историю в этот же день, а действовать самозапрет начнет с 6 июня. А если, например, в 22:10, информация в кредитной истории появится 6 июня, а самозапрет будет действовать с 7-го.

Важно, что оформление самозапрета не влияет на ранее оформленные кредиты или займы. То есть не предполагает необходимости досрочно погашать уже имеющиеся кредиты или лимиты по кредитным картам. Но и не освобождает заемщика от исполнения финансовых обязательств. Самозапрет распространяется только на оформление новых кредитов и займов. Действующие обслуживаются в прежнем порядке.

Как банки и МФО узнают, что у вас установлен самозапрет

Сведения о запрете на кредиты и займы вносятся в кредитную историю гражданина и отображаются в ней. Эта информация есть у всех бюро кредитных историй.

Любой банк или микрофинансовая организация перед одобрением кредита или займа теперь обязан запрашивать сведения из кредитной истории гражданина через БКИ. Если там есть сведения о действующем запрете, в выдаче кредита вам откажут.

Когда банки не вправе требовать выплаты кредита

Если кредит или заем будут выданы, несмотря на действующий самозапрет, то обязательства по таким сделкам признаются ничтожными. То есть, банк или МФО не сможет требовать с клиента погашения такого кредита или займа, а также выплаты процентов и штрафов.

А вот если кредит был получен в момент, когда заявление на самозапрет было подано, но еще не вступило в силу, может возникнуть спорная ситуация, которую придется урегулировать с банком. Скорее всего, в этом случае оплачивать кредит придется.

Как самозапрет влияет на рассрочку

При оформлении самозапрета на кредит во многих случаях теряется возможность приобретения товаров и услуг в рассрочку. В этом случае лучше внимательно прочитать договор, чтобы понимать какой именно тип кредита оформляется.

Прежде всего, вероятность оформить рассрочку зависит от того, кто ее предлагает. Если рассрочка предоставляется через банк или микрофинансовую организацию, то человек, оформивший самозапрет на кредит, получит отказ.

А вот рассрочки непосредственно от продавца, оформить, скорее всего, получится. Например, через BNPL-сервисы, которые в последнее время получили широкое распространение (BNPL — от английского buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом»). Все зависит от договора рассрочки, а именно — кто указан в нем в качестве кредитора.

Частичный самозапрет на кредиты сохраняет возможность оформления рассрочки и оплаты товара долями, если эта опция была подключена до самозапрета. Например, самозапрет можно установить только на дистанционную выдачу кредитов и только микрофинансовыми организациями, а рассрочку оформить непосредственно в магазине при покупке товара.

Как самозапрет влияет на кредитную историю и получение новых кредитов

Следует сразу сказать, что оформленный самозапрет никак не влияет на качество кредитной истории и персональный кредитный рейтинг. Основная цель этой услуги — защита человека от кредитных мошенников. Для банков самозапрет не является сигналом для отказа в сотрудничестве с установившим его человеком. Скорее даже наоборот: человек заботится о безопасности своих финансов. А это важный элемент финансовой дисциплины.

Другое дело, если кто-то устанавливает и снимает самозапреты на кредиты слишком часто, несколько раз в год (даже при том, что снимать такой запрет тоже можно бесплатно неограниченное число раз). Столь частая смена статуса по отношению к кредитам может вызвать у банка подозрения в финансовой адекватности потенциального заемщика.

Кроме того, отклонить кредитную заявку банк может, если заемщик просто забыл снять запрет, но обратился в финансовые организации с просьбой о кредите. Причем такие отказы появятся и будут сохраняться в кредитной истории, что может негативно повлиять на решения о предоставлении будущих займов.