С чистого листа. Может ли банкрот взять кредит?

Кто и как может быть объявлен банкротом?

Банкротами считаются люди с неоплаченными долгами, прошедшие официальную юридическую процедуру подтверждения финансовой несостоятельности.

В России для физических лиц возможны два варианта официальной процедуры банкротства — внесудебная и судебная

Независимо от того, подает ли человек заявление на банкротство в МФЦ при внесудебной процедуре или идет в суд, прекращается начисление процентов, пеней и штрафов. Процедура предусматривает реструктуризацию долга, реализацию имущества и заключение мирового соглашения с кредиторами. Долги, на погашение которые не хватило средств должника, за редким исключением списываются. Судебные приставы оканчивают исполнительные производства и снимают аресты и запреты.

Для судебного банкротства: сумма долга должна превышать 500 тысяч рублей; при этом должник оплачивает услуги арбитражного управляющего. Внесудебная несостоятельность — добровольная процедура, судебная — почти всегда обязательная. При этом судебное банкротство будет платным, причем основные расходы придутся на деятельность арбитражного управляющего. Процедура судебного банкротства занимает от полугода до года.

Внесудебная процедура бесплатна, хотя здесь есть свои условия: для нее необходимо, чтобы минимальная сумма долга составляла 25 000 рублей, максимальная — миллион рублей.

Процесс проходит следующим образом:

1. При внесудебной процедуре должник подает заявление в МФЦ по месту жительства и необходимые справки и документы — важно, перечислить в заявлении кредиторов, перед которыми у него есть долги.
2. Если документы приняли, у заявителя есть 6 месяцев, чтобы попытаться погасить задолженность.
3. Если этого не происходит, спустя полгода должника автоматически признают банкротом.
4. После этого списываются все перечисленные банкротом в заявлении долги перед кредиторами.

Не списываются долги, которые не перечислены в списке на внесудебное банкротство, а также связанные с личностью: требования о возмещении вреда жизни или здоровью других граждан, обязательства по выплате зарплат, выходных пособий, алименты, требования, связанные с незаконным владением имуществом или признанием права собственности.

С 3 ноября 2023 года на внесудебную процедуру могут претендовать пенсионеры, если пенсия — основной источник их дохода, а также граждане, чьи ежемесячные пособия в связи с рождением ребёнка являются основным источником дохода для семьи. Раньше срок подачи заявления на повторное внесудебное банкротство составлял 10 лет, а с ноября 2023 года сокращен до пяти.

Может ли банкрот подавать заявку на кредит?

Да, но есть нюансы

Подавать заявку на кредит в процессе банкротства нельзя. Но зато после окончания процедуры можно запросить кредит хоть на следующий день — при условии указания кредитору на факт своего банкротства. Банкам запрещено ограничивать граждан в пользовании финансовыми услугами, а статус банкрота не означает поражение человека в финансовых правах. Другое дело, что заемщику будет сложно найти банк, который согласился бы выдать кредит банкроту (особенно на хороших условиях), но юридических запретов на кредитование никаких нет.

При рассмотрении заявки банк проверяет платежеспособность заемщика. Если у него стабильный доход, шансы на получение кредита есть. Опять же помогает то, что после списания долгов по банкротству у человека низкая кредитная нагрузка.

Дополнительный аргумент в пользу выдачи кредита — невозможность повторного банкротства. Поскольку закон разрешает списывать долги не чаще, чем раз в 5 лет, банк знает, что в ближайшее время заемщик не сможет пройти процедуру повторно и ему придется в любом случае вернуть долг.

Перед тем как подать заявку, стоит улучшить кредитную историю. Как это сделать?

Тем не менее, чтобы претендовать на новые кредиты, особенно крупные, банкроту желательно улучшить кредитную историю. Ведь даже если все его долги списаны, и есть постоянный официальный доход, запись о банкротстве в кредитной истории остается в течение семи лет с момента окончания процедуры банкротства.

Первый шаг для улучшения кредитной истории — оформить кредитную карточку с минимальным лимитом. Кредитки банки выдают охотнее, чем кредиты. Важно начать использовать эту карту и вовремя погашать кредитный лимит. Вместо кредитной карты можно оформить карту рассрочки. Она позволяет возвращать долг за покупку частями без процентов.

После этого можно попробовать взять небольшой потребительский кредит. Можно целевой — на телевизор, стиральную машину или пылесос. Главное — вносить ежемесячные платежи по этому кредиту вовремя. Банкротам допускать просрочки по кредитам или кредитной карте категорически нельзя, иначе в новом кредите точно откажут.

Еще можно стать поручителем в чужом кредитном договоре — для друга или родственника. Это позволяет улучшить кредитную историю, не оформляя личных займов. Если есть подтвержденные официальные доходы, банк вполне может оформить вас поручителем по чужому кредиту. Но в таком случае вам важно точно знать финансовое положение и личную надежность человека, за которого вы ручаетесь перед банком.

Хорошим способом повысить свои шансы на кредит после банкротства может стать открытие вклада в банке. Желательно там, где впоследствии планируете брать кредит или где получаете зарплату. Не обязательно иметь на вкладе большую сумму. Важно показать (и доказать), что вы умеете копить.

Как после банкротства получить крупный кредит или ипотеку?

Когда ваша кредитная история улучшилась и вы готовы идти в банк за крупным займом или намерены купить в ипотеку жилье, есть несколько вариантов повысить шансы на одобрение заявки.

Самый надежный способ — подать заявку в тот банк, где вы получаете зарплату или открыли вклад. Банки, как правило, делают скидки зарплатным клиентам. К тому же такой банк уже не «боится» вашего банкротства, поскольку вы стали его клиентом и демонстрируете там ответственное финансовое поведение.

Не подавайте заявку в банки, где списывали долги через банкротство. Лучше подать заявку в тот банк, где вы никогда не были должником и не нарушали свои финансовые обязательства.

Если у вас есть собственность, попробуйте оформить любой кредит, не только ипотеку, под залог этой собственности. Шансы на одобрение сразу станут выше, потому что банк получает доказательство вашей платежеспособности.

После банкротства для получения ипотеки или другого крупного кредита используйте поручителя или созаемщика. Лучшим созаемщиком по ипотеке может стать ваша вторая половина. Оформляя любой кредит на большую сумму, попросите кого-то из близких выступить вашим поручителем.

Не подавайте заявку на крупный кредит или ипотеку одновременно больше, чем в три банка. Это сразу вызовет подозрения у банков, а в случае отказов ухудшит вашу кредитную историю.