Можно ли взять кредит в банке после процедуры банкротства

Сложился стереотип, что человек, прошедший процедуру банкротства, навсегда теряет доступ к заемным средствам. В действительности граждане со статусом банкрота имеют право оформлять любые кредитные продукты, вплоть до ипотечных программ, однако этот процесс имеет свои особенности.

Как и на каких основаниях человека признают банкротом

Банкротом объявляется гражданин с непогашенными финансовыми обязательствами, юридический статус которого подтвержден в рамках официальной процедуры несостоятельности. На территории РФ физические лица могут пройти процедуру одним из двух путей: во внесудебном порядке или через суд.

Независимо от способа подачи документов (обращение в МФЦ или инициирование судебного процесса), с момента запуска процедуры прекращается начисление пени, штрафных санкций и процентов. Процесс может включать пересмотр графика выплат (реструктуризацию), продажу активов должника и подписание мирового соглашения с кредиторами. Непогашенные задолженности, на покрытие которых у гражданина не хватило ресурсов, за отдельными исключениями, полностью списываются. В свою очередь, судебные приставы закрывают открытые производства и снимают все наложенные ограничения и аресты.

Судебный порядок

Применяется, когда суммарный долг превышает 500 000 рублей при просрочке более трех месяцев. Инициатором может быть кредитор или сам должник, если понимает, что не сможет рассчитаться с долгами. При этом заемщик берет на себя расходы на оплату услуг финансового управляющего. Если упрощенная процедура является добровольным решением, то судебная в большинстве случаев носит обязательный характер. Судебный процесс всегда требует финансовых затрат (основная часть которых идет на оплату работы арбитражного управляющего) и занимает от 6 до 12 месяцев и более.

Внесудебный порядок

Процедура является бесплатной, проводится только по инициативе должника и имеет четкие критерии. Суммарный размер задолженности должен находиться в границах от 25 000 до 1 000 000 рублей. При этом у заявителя нет имущества, которое можно продать. При наличии жилья, купленного в ипотеку, оно не учитывается как актив, если является единственным. Кроме того, нужно подтвердить, что доходов, которых хватит для погашения задолженности по кредитным обязательствам, нет. В расчет не берутся пенсии и пособия, получаемые заявителем на ребенка. Если было открыто исполнительное производство, оно должно быть закрыто или его продолжительность — более 7 лет. Исключения по сроку давности предусмотрены для пенсионеров, участников СВО и получателей пособия на ребенка. В этом случае подать на банкротство можно, если исполнительное производство длится более года.

Порядок прохождения внесудебной процедуры выглядит так:

1. Заявитель обращается в МФЦ по месту жительства с заявлением и списком всех известных кредиторов и обязательств по строго установленной форме (долги, не указанные в этом списке, списаны не будут).Крайне важно корректно отобразить всех кредиторов, перед которыми есть обязательства.
2. При соответствии всем условиям МФЦ в течение 3 рабочих дней вносит сведения о возбуждении процедуры в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
3. С момента публикации в ЕФРСБ начинается процедура внесудебного банкротства, которая длится ровно 6 месяцев.
4. По истечении 6 месяцев процедура завершается автоматически. МФЦ включает в ЕФРСБ запись о завершении процедуры банкротства граждан.
5. С этого момента все долги перед кредиторами, указанными в заявлении, подлежат списанию.

Что не подлежит списанию:

• обязательства, пропущенные в заявлении;
• долги, неразрывно связанные с личностью должника — компенсация вреда жизни или здоровью третьих лиц, задолженности по заработной плате и выходным пособиям, алиментные выплаты;
• претензии, касающиеся незаконного владения имуществом или оспаривания права собственности.

С 3 ноября 2023 года воспользоваться упрощенной процедурой через МФЦ получили право пенсионеры (если пенсионные выплаты являются их главным доходом), а также получатели ежемесячных пособий на детей, если эти выплаты формируют основной бюджет семьи. Кроме того, минимальный интервал для повторного оформления внесудебного банкротства сократился с 10 до 5 лет.

Разрешено ли банкроту обращаться за новым кредитом

Да, такое право есть, но необходимо учитывать некоторые особенности. Направлять заявки на займы непосредственно в процессе прохождения процедур запрещено. Однако на следующий же день после официального завершения процесса человек может обращаться в финансовые организации, при условии обязательного уведомления кредитора о пройденном банкротстве. Законодательство запрещает банкам ущемлять граждан в доступе к финансовым услугам, а статус банкрота не лишает человека его экономических прав. Другое дело, что найти банк, готовый одобрить заявку бывшему должнику (особенно на привлекательных условиях), будет непросто, хотя юридических барьеров для выдачи кредита не существует.

Оценивая анкету, банк в первую очередь проверяет платежеспособность заемщика. Наличие регулярного подтвержденного дохода существенно повышает вероятность одобрения. Дополнительным плюсом выступает отсутствие текущих долгов и, как следствие, низкая финансовая нагрузка на бюджет заемщика.

Еще один аргумент для банка — законодательный запрет от повторного банкротства. В силу того, что повторно пройти процедуру разрешено не ранее чем через 5 лет, финансовое учреждение понимает: в ближайшие годы заемщик не сможет аннулировать обязательства и будет обязан вернуть полученные деньги.

Как подготовить и улучшить кредитную историю перед подачей заявки

Для получения кредитных средств, особенно на крупные суммы, бывшему банкроту стоит предварительно поработать над своей кредитной историей. Даже при отсутствии долгов и наличии стабильной работы факт прохождения процедуры останется в БКИ на протяжении семи лет с момента завершения процесса.

1. Шаг Оформление кредитной карты с минимальным лимитом. Банки одобряют кредитки охотнее, чем обычные потребительские займы. Главное — активно пользоваться картой и своевременно гасить возникающую задолженность. Альтернативой может стать карта рассрочки, позволяющая оплачивать товары частями без переплат.
2. Шаг  Оформление небольшого потребительского кредита. Можно оформить целевой заем на покупку бытовой техники, например, телевизора, стиральной машины или пылесоса. Основное требование — строго соблюдать график платежей.
3. Шаг Оформление поручительства по чужому договору. Выступление поручителем за близкого человека или друга помогает реабилитировать кредитную историю без взятия прямых финансовых обязательств на свое имя. При наличии официального дохода банк может утвердить такую кандидатуру. Однако при этом нужно быть на 100 % уверенным в финансовой стабильности и порядочности основного заемщика.
4. Шаг  Открытие депозитного счета. Желательно открыть вклад в том банке, где в будущем планируется оформление кредита или куда поступает заработная плата. Размер депозита не обязательно должен быть большим: банк оценит сам факт наличия сбережений и умение планировать бюджет.

Как получить ипотеку или крупный заем после банкротства

По истечении пары лет и появлении новых успешно закрытых кредитных обязательств в вашей кредитной истории, можно попробовать обратиться за ипотекой. Важно не забыть сообщить банку о факте своего банкротства в течение 5 лет после прохождения процедуры. Повысить вероятность положительного решения поможет следующее:

1. Подавайте заявку в свой зарплатный или депозитный банк. Финансовые организации традиционно лояльны к постоянным клиентам и предлагают им более выгодные условия. Кроме того, такой банк видит ваши регулярные финансовые поступления и меньше опасается прошлого статуса банкрота.
2. Избегайте банков, в которых вам были списаны долги по процедуре банкротства. Заявку лучше направлять в те кредитные учреждения, перед которыми у вас никогда не было задолженностей и нарушений договоров.
3. Используйте залоговое обеспечение. При наличии недвижимого или движимого имущества попробуйте оформить кредит под залог этой собственности. Это существенно снижает риски банка и повышает шанс на одобрение любого вида займа.
4. Привлекайте созаемщиков или поручителей. Для ипотечных программ оптимальным созаемщиком выступает супруг или супруга. Оформляя крупную ссуду, привлеките в качестве поручителя кого-то из близких родственников.
5. Не подавайте заявки параллельно более чем в три банка. Массовые обращения вызывают настороженность у кредиторов, а полученные отказы сразу же негативно отобразятся в кредитной истории.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8K4855