15.04.2025

Майор Гром есть у нас дома: какие ограничения защищают клиентов МФО?

Анатомия кредита

Семен Новопрудский

Автор материала

Микрокредиты

Финансовая грамотность

Несмотря на то, что некоторые граждане с недоверием относятся к микрофинансовым организациям, этот рынок регулируется Банком России чуть ли не более жестко, чем банковское кредитование. Рассказываем, какие правила защищают права заемщиков сейчас и какие могут появиться в будущем.

На что могут рассчитывать клиенты МФО сейчас

Банк России уже несколько лет применяет и последовательно ужесточает три вида ограничений по микрокредитам:

предельную сумму,
предельную стоимость займа,
и предельный размер суммы переплаты.

Сейчас микрофинансовые организации не имеют права выдавать займы на сумму более 1 млн рублей. Стоимость микрокредитов не может превышать 0,8% в день, а переплата — 130% от суммы основного долга. То есть, ни один заемщик не может взять в МФО заем на сумму более 1 млн рублей и заплатить по нему более 2,3 млн с учетом процентов.

Как и для банков, с МФО тоже работает механизм макропруденциальных лимитов. На каждый квартал Банк России определяет максимальную долю займов, которые микрофинансовые организации имеют право выдать заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Такие лимиты отдельно устанавливаются для заемщиков с показателем долговой нагрузки выше 50% и выше 80%: то есть, для тех, кто ежемесячно должен тратить на погашение долга по кредитам и займам больше 50% и свыше 80% своих официальных доходов.

По лимитам на первый квартал 2025 года МФО имеют право выдавать заемщикам с показателем долговой нагрузки в диапазоне 50-80% не более 15% от объема всех займов без лимита кредитования и не более 10% от объема установленных лимитов кредитования. Заемщикам, чья долговая нагрузка превышает 80%, МФО разрешено выдавать не более 3% от объема всех займов без лимита кредитования и полностью запрещено выдавать займы с установленным лимитом кредитования.

Это означает, что при долговой нагрузке выше 50% вам могут отказать в займе, если МФО, в которую вы обратились, исчерпала квартальный лимит займов для клиентов с высокой долговой нагрузкой. Но такой заем можно попытаться получить в другой микрофинансовой организации или дождаться нового квартала. А вот если ваша долговая нагрузка выше 80%, вам откажут в любом займе с установленным лимитом кредитования.

Как будут меняться правила для клиентов МФО в ближайшие годы

В конце 2024 Банк России утвердил план развития микрофинансовых организаций (МФО) в 2025-2027 годах. В соответствии с ним теперь во главу угла будет ставиться борьба с закредитованностью заемщиков. Но новые правила будут вводить постепенно.

Еще в августе 2024 года Банк России объявил, что все микрофинансовые организации предстоит разделить на три категории.

В первую войдут МФО, которые будут кредитовать только юридических лиц, ИП и самозанятых.
Во вторую — компании с правом предоставлять рассрочку, выдавать POS-кредиты, целевые и обеспеченные займы с полной стоимостью кредита не выше 100% годовых.
В третью включат МФО, которые смогут выдавать займы под 100% и выше.

В зависимости от категории Банк России собирается предъявлять разные требования к величине капитала МФО. Однако новые ограничения по сути упраздняют третью категорию и оставляют только первые две.

Кроме разделения МФО на категории Банк России предлагает ввести три новые основные ограничительные меры для микрокредитов.

Во-первых, в законодательстве об МФО официально появится норма «один заем в руки до погашения». Пока должник полностью не расплатится по одному займу с микрофинансовой организацией, ему законодательно будет запрещено брать новый. На кредиты такое ограничение пока распространять не собираются. То есть, заемщик с непогашенным микрокредитом сможет претендовать на стандартный банковский кредит наличными/потребительский кредит. И потом использовать его в том числе для погашения микрокредита.

Эта мера будет вводиться поэтапно. По уверению представителей Банка России, с 1 января 2026 года заемщик сможет иметь одновременно не более двух займов, суммарная полная стоимость которых превышает 200%.

А с 1 января 2027-го у заемщика МФО может быть только один действующий заем.

Во-вторых, Банк России собирается установить «период охлаждения» по микрокредитам: причем не для заемщиков, а для кредиторов. Это означает, что новый микрокредит по закону можно будет получить не раньше, чем через три дня после того, как заемщик вернул микрофинансовой организации долг по прошлому займу.

В-третьих, размер предельной переплаты по потребительским займам снизят со 130% до 100% от суммы долга. Следовательно, микрофинансовой организации нельзя будет требовать от заемщика более чем двукратный объем первоначального долга. При этом максимальную сумма займа в микрофинансовой организации — 1 млн рублей — пока пересматривать не планируется. Таким образом, потолок требований возврата микрокредита с процентами составит 2 млн рублей. Эта мера заработает с 1 июля 2025 года.

Также Банк России намерен официально отказаться от термина «заем до зарплаты». Сейчас к таким займам относятся ссуды на сумму до 30 тысяч рублей и на срок до 30 дней.

Предполагается, что эти новации помогут изжить большинство недостатков микрофинансового рынка, на которые жалуются заемщики, и при этом позволят самим МФО сохранять положительную динамику развития. А получится ли это, можно будет узнать очень скоро.