Чувство меры: много кредитов — это плохо или хорошо

Что такое Показатель долговой нагрузки

Официального понятия о норме закредитованности не существует. Каждый заемщик воспринимает уровень долговой нагрузки по-своему: для одних он может быть обременительным, а другие справляются без проблем.

Тем не менее есть более объективные способы определить закредитованность. В России используется Показатель долговой нагрузки (ПДН). С его помощью банки и МФО определяют уровень финансовых обязательств кредитополучателя. Он показывает соотношение ежемесячных платежей по всем займам к вашим доходам. При расчете ПДН важно учитывать и тот кредит, за которым вы обращаетесь в данный момент, так как это влияет на оценку способности клиента справляться с новой финансовой нагрузкой.

Контроль за собственным ПДН позволяет избежать ситуаций, когда долговая нагрузка становится чрезмерной. Понимание своего финансового положения помогает решить, стоит ли брать новый кредит или лучше сосредоточиться на погашении имеющихся долгов.

Как рассчитать свой показатель

С 1 октября 2019 года Центробанк России обязал банки и МФО рассчитывать ПДН для каждого заемщика при выдаче новых кредитов или рефинансировании старых.

С 1 января 2024 года это требование закреплено на законодательном уровне.

Финансовые учреждения в обязательном порядке считают ПДН при оформлении кредитов на сумму выше 10 000 рублей, изменении платежей по уже взятым займам, а также при продлении сроков или увеличении лимита кредитной карты.

Формула для расчета ПДН может показаться сложной, но существует упрощенный метод, который можно использовать самостоятельно:

Для правильного подсчета нужно понимать, что именно считается кредитными расходами, а что — доходами.

Что такое «кредитные расходы»

Кредитные расходы — это обязательные платежи по всем вашим кредитам и займам. В их состав включаются:

• Месячные выплаты по текущим долгам;
• Платежи по новому кредиту, который вы планируете взять. Чтобы узнать эту сумму можно использовать кредитный калькулятор на сайтах банков и МФО.
• Взносы по кредитным картам и картам с овердрафтом. При расчете учитывается либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от текущего долга по карте. К этой цифре прибавляют сумму просроченной задолженности за прошлый месяц, если она есть. Рассчитайте оба значения и выберите наибольшее из них для точности.
• В случаях, когда вы являетесь созаемщиком, включается ваша доля отчислений. Например, если вы делите ипотеку с супругом и ваш доход в три раза больше, то кредитор будет считать, что вы платите три четверти месячного платежа.

Сложите все числа и получится сумма ваших кредитных расходов — числитель для расчета ПДН.

Что такое «среднемесячные доходы»

Среднемесячный доход рассчитывается на основе информации о доходе за последние 12 месяцев, которую можно подтвердить документально. Банки или МФО учитывают только официальные источники заработка. В расчет включаются:

1. Зарплата после вычета налогов.
2. Сверхурочные оплаты и премии.
3. Пособия и иные официальные доходы, отраженные в справке 2-НДФЛ.

Сумму за год делите на 12 — это будет ваш среднемесячный доход.

Как ПДН влияет на одобрение кредитов

Обычно кредиторы считают нагрузку высокой, если платежи превышают 50% дохода. Это снижает шансы на новый кредит и может означать отказ или увеличение процентной ставки. Однако, если этот показатель не превышает 30-40%, банки и МФО часто идут навстречу.

Чтобы избежать отрицательных решений по заявкам, поддерживайте ПДН на уровне, который позволит комфортно обслуживать кредиты. Вот несколько советов:

• снизьте кредитные расходы. Закройте кредиты с высокими процентами, постарайтесь сократить количество мелких займов;
• планируйте расходы. Анализируйте свои траты, откажитесь от необязательных покупок, подписок и услуг;
• создайте «подушку безопасности». Попытайтесь сделать небольшой резервный фонд, который покроет расходы на случай временных финансовых трудностей.

Как закредитованность влияет на кредитную историю и персональный кредитный рейтинг

В кредитной истории фиксируются все действующие долговые обязательства, а также те, по которым заемщик уже расплатился. Задержки платежей, значительные суммы непогашенных кредитов, частые заявки в банки и МФО за короткий промежуток времени могут негативно сказаться на Персональном кредитном рейтинге.

Если вы берете кредиты, вовремя их выплачиваете, не имеете долгов по ЖКХ и алиментам (которые в случае судебных взысканий тоже отражаются в КИ), ваш ПКР даже при значительном количестве активных займов и высокой долговой нагрузке будет расти. Ваша кредитная история останется положительной, что увеличит шансы на одобрение новых кредитов.

Как узнать свой Персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг рассчитывается Национальным бюро кредитных историй. Оно анализирует все записи вашей КИ и присваивает им конкретный балл. Сумма этих баллов и формирует ваш кредитный рейтинг, который может варьироваться от 300 до 850. Чем он выше, тем больше шансов получить кредит на более выгодных условиях.

Чтобы узнать свой ПКР, зарегистрируйтесь на сайте НБКИ и подтвердите личность через Госуслуги. В личном кабинете в разделе «Персональный кредитный рейтинг» вы сможете оценить свой показатель и при необходимости внести изменения. Запрашивать свой ПКР можно неограниченное количество раз.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7