Чувство меры: почему много кредитов — не всегда плохо

Показатель долговой нагрузки (ПДН) поможет понять степень закредитованности

Никакой официальной «меры закредитованности» не существует. При этом каждый человек на своем кошельке чувствует, насколько обременительны для него кредиты, какую часть доходов они «отбирают».

Но есть и более надежные способы определить вашу закредитованность. Для этого в российской финансовой системе введен показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение платежей по всем кредитам и займам к ежемесячным доходам заемщика. В расчет ПДН включается и тот кредит или заем, за которым вы обращаетесь в банк или микрофинансовые организации прямо сейчас.

Как рассчитать ПДН

С 1 октября 2019 года по указанию Банка России все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны вычислять ПДН, когда выдают новые кредиты, а также рефинансируют или реструктурируют старые. Кроме того, банки в обязательном порядке считают ПДН, оформляя кредитные карты, продлевая их срок или увеличивая по ним лимиты.

Банки считают ПДН по довольно сложной формуле. Но вы можете сделать это сами по упрощенно схеме, даже не имея могучих математических способностей. Для этого достаточно поделить ваши ежемесячные расходы по всем кредитам на ежемесячный доход. Просто для этого нужно знать, что именно банк (а не вы сами!) считает вашими кредитными расходами, а что — доходами.

Что такое «кредитные расходы»

Кредитные расходы обычно складываются из нескольких частей.
Прежде всего, это ежемесячные платежи по всем вашим текущим кредитам и займам.
Кроме того, обязательно надо приплюсовать будущие платежи по новому кредиту, который вы хотите получить. Для расчета выплат можно воспользоваться одним из множества кредитных калькуляторов, введя в интернете соответствующий поисковый запрос. Такие калькуляторы есть на сайтах многих банков, МФО и агрегаторов финансовых услуг.
Не забудьте учесть кредитные карты и карты с овердрафтом. Банки и МФО учитывают либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от вашей текущей задолженности по карте. Если вы не внесли платеж за прошлый месяц, к этой цифре прибавляют сумму просроченной задолженности. На всякий случай посчитайте обе цифры и выберите наибольшую из них.
Если вы являетесь созаемщиком по какому-то кредиту, надо считать свою долю платежа в таком кредите. Например, если есть ипотека на двоих, а ваши доходы в три раза больше, чем у супруги или супруга, то вы, с точки зрения банка, платите три четверти месячного платежа. Эти три четверти вы тоже должны прибавить к своим кредитным расходам.
Складываете все эти ваши платежи и получаете сумму кредитных расходов. Это будет числителем дроби вашего ПДН.

Что такое «среднемесячный доход»

Он считается так. Сложите все доходы за последние 12 месяцев, которые вы можете подтвердить официальными документами. Потому что банк требует официального подтверждения доходов и все другие поступления кредитор во внимание не примет.
Считайте все эти показатели после уплаты налогов. При этом необходимо учитывать не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия и другие доходы, отражаемые в справке 2-НДФЛ.
Получившуюся сумму делите на 12. Это и будет ваш среднемесячный доход.
Поделив кредитные расходы на среднемесячный доход, умножьте полученное число на 100, и вы получите проценты показателя долговой нагрузки.

Какая долговая нагрузка считается чрезмерной

Установленной законом нормы ПДН не существует. Обычно банки считают долговую нагрузку высокой, если человек тратит на выплаты по кредитам и займам более половины своих легальных месячных доходов (то есть если ПДН больше 50%).

Как закредитованность влияет на кредитную историю и персональный кредитный рейтинг

В кредитной истории отражаются все ваши кредиты — активные и те, по которым вы уже расплатились. Просрочки и значительные суммы непогашенных кредитов, а также частые обращения в банки и МФО за кредитами и займами за короткий срок, как и частые отказы, негативно влияют на ваш персональный кредитный рейтинг (ПКР).

Но если вы не допускаете просрочек, ваш ПКР даже при значительном количестве активных кредитов и высокой долговой нагрузке будет расти. Все-таки ПДН — относительная величина. Одно дело, если вы отдаете каждый месяц по кредитам и займам половину суммы при доходе в 20 тысяч рублей, и совсем другое если те же 50% при доходе в 120 тысяч рублей. И если вы часто берете кредиты, но никогда не нарушали по ним своих обязательств, не делали просрочек, не имеете долгов по ЖКХ и алиментам (которые в случае судебных взысканий тоже отражаются в кредитной истории), для банка это будет сигналом, что вы надежный заемщик.

Но, конечно, за долговой нагрузкой нужно следить тщательно и не брать на себя непосильных финансовых обязательств. Даже если вы абсолютно честно платили по кредитам до сих пор, доходов в какой-то момент может не хватить.

Как узнать свой персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) рассчитывает крупнейшее в России Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Оно оценивает все записи вашей кредитной истории и присваивает им конкретный балл. Сумма этих баллов и образует ваш кредитный рейтинг.

ПКР может колебаться в диапазоне от 300 до 850 баллов. 300 баллов — самый низкий возможный рейтинг. 850 баллов — самый высокий. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить кредит в банке на выгодных условиях: под более низкий процент на более длинный срок. А вот если у вас низкий ПКР, кредит вам могут не дать вовсе или повысить ставку.

Запрашивать свой персональный кредитный рейтинг можно бесплатно любое количество раз. Для этого нужно зарегистрироваться в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй, подтвердив свою личность через портал Госуслуг (это нужно для защиты персональных данных). После этого в личном кабинете в окошке «Персональный кредитный рейтинг» можно смело нажимать на кнопку: «Получить бесплатно».