21.11.2023

Эти шесть ошибок при оформлении кредита совершают многие россияне

Анатомия кредита

Около 85% совершеннолетних россиян хотя бы раз в жизни брали кредиты. Но даже опытные заемщики порой совершают ошибки при их оформлении. Расскажем, какие ошибки наиболее распространены и как их избежать.

Не прочитать полный кредитный договор

Эта ошибка при оформлении кредита встречается чаще всего. Кредитный договор — главный документ, который определяет финансовые обязательства перед банком и отношения с ним на весь срок действия кредита.

При этом стандартные кредитные договоры содержат много страниц. Например, по самому распространенному виду кредита — потребительскому (кредиту наличными) — их около 40. Большинство заемщиков внимательно смотрит в этом ворохе бумажных листов лишь на две цифры — срок кредита и процентную ставку.

На самом деле важно внимательно изучить не только сам договор, но и документы, на которые он ссылается.

Никакого универсального кредитного договора не существует: даже оформление одного типа кредита в разных банках требует подписания различных документов. Нередко банки, например, заключают «индивидуальный договор потребительского кредита». В этом документе указывается, что, подписывая его, клиент подтверждает, что был ознакомлен и ему понятны все термины и определения как из этого, так и из других документов (например, общих условий кредитования физлиц). А клиент и в глаза не видел этих договоров.

Как действовать:

Внимательно прочитать весь кредитный договор, не ограничивая себя во времени. Потребовать у банка тексты всех дополнительных соглашений, ссылки на которые содержатся в кредитном договоре.
Кроме срока и процентной ставки обратить особое внимание на показатель полной стоимости кредита. По закону банки обязаны указывать его в каждом кредитном договоре по любому виду кредитования. В полную стоимость кредита входят проценты за использование кредита, базовый долг по кредиту (сумма, которую вы занимаете в долг у банка), дополнительные расходы, в том числе взносы на страхование и комиссия.
Также внимательно посмотрите на страховки и комиссии, указанные в кредитном договоре или приложениях к нему.
Очень важный параметр кредитного договора — возможность и условия досрочного погашения кредита.
Не стесняйтесь задавать сотруднику банку любые вопросы, если вам что-то непонятно, до того, как поставите свою подпись.
Если хотите сэкономить время нахождения в офисе, с общими условиями кредитования в банке, где вы хотите кредитоваться, лучше ознакомиться до посещения банка, а не в момент оформления кредита. Эти документы, как правило, доступны на сайтах.

Выбрать неправильный срок кредита

От срока кредита прямо зависит, сколько вы заплатите всего. Поэтому очень важно правильно рассчитать, на какое время брать деньги в зависимости от цели кредита и суммы, на которую вы рассчитываете.

Кредит на срок до года самый выгодный с точки зрения переплаты по процентам — она будет минимальной. А для банка меньше риск невыплаты из-за отсутствия средств у заемщика по непредвиденным причинам (тяжелая болезнь, увольнение с работы, наличие других кредитов). Другое дело, что погасить за год ипотеку, автокредит или крупный потребительский кредит очень сложно.

Кредиты на срок от года 5 лет — самые распространенные в России. Такие сроки лучше закладывать для любого кредита, кроме ипотечного. Ведь если у вас появится финансовый запас, вы просто погасите такой кредит раньше срока. Но при кредите на срок свыше года вам придется в несколько раз больше переплатить по процентам. Брать практически любой потребительский кредит на 5 лет точно не надо.

Кредит на срок более 5 лет обычно имеет небольшой ежемесячный платеж, что выгоднее для заемщика с относительно небольшими доходами. Но при этом у долгосрочных кредитов есть существенные минусы: самая большая переплата по кредиту (от 50% до 200% от суммы кредита) и длительный срок выплаты. Кроме того, увеличивается вероятность риска невыплаты из-за ухудшения экономической ситуации или личных жизненных обстоятельств.

Как действовать:

Брать на срок до года только относительно небольшой по сумме потребительский кредит — целевой (на конкретную покупку) или на любые цели.
Лучший вариант — взять кредит со сроком погашения в диапазоне 1-5 лет, если вы с высокой вероятностью сможете полностью вернуть деньги банку на втором году.
брать кредит на срок свыше 5 лет лучше только в крайнем случае. И это, как правило, может быть только ипотека.

Поверить очень низким процентным ставкам

С реальной процентной ставкой по кредиту можно ошибиться в двух случаях. Во-первых, в ипотечных кредитах на новостройки. Банки или их партнеры-застройщики зачастую указывают невероятно низкую льготную ставку (порой даже от 0,1% годовых). И заемщику кажется, что он может получить ипотеку под сказочно низкий процент. Но часто такая ставка действует только в первый год кредита, а потом становится рыночной и вырастает порой сразу почти в 10 раз.

Во-вторых, иногда банки прописывают в кредитном договоре по любому виду кредитов более низкую ставку, но без возможности досрочного погашения, а также если выдают деньги на более длительный срок или с дополнительным пакетом услуг, который делает кредит дороже.

Как действовать:

Внимательно изучить кредитный договор и всегда смотреть на полную стоимость кредита. Иногда более низкая ставка не означает, что вы заплатите по кредиту меньше.

Взять необязательные страховки

Обычно заемщики совершают две основные ошибки со страховками по кредитам: соглашаются на добровольные страховки, считая их обязательными, и покупают полис у банка или его партнера-страховой компании по более высокой цене, чем это можно сделать у стороннего страховщика.

Как действовать:

Помнить, что единственной обязательной является страховка залога — жилья при ипотеке, автомобиля при автокредите, любых других залогов по кредитам с залогом. Все остальные страховки, включая страхование жизни и здоровья заемщика, а также страхование от потери работы, добровольны. От них можно отказаться.
При покупке полиса изучать предложения разных страховых компаний, а не только партнеров банка-кредитора. Банки не имеют права в приказном порядке продавать страховку сами или навязать вам своего страховщика. Выбор страховой всегда за самим заемщиком. Правда, многие банки прописывают вариант отказа от необязательной страховки в договоре и существенно поднимают ставки. Но заемщик в этом случае все равно имеет больше вариантов выбора.

Взять кредит онлайн и нарваться на мошенников

Сейчас банки активно предлагают возможность оформить кредиты онлайн (обычно речь идет об экспресс-кредитах наличными на любые цели) с быстрым оформлением заявки и доставкой карты регистрации клиента прямо на дом. Кроме того, часто предлагаются кредиты с помощью смс-рекламы или произвольного обзвона клиентов. Этим пользуются и мошенники: они звонят и говорят, что вам уже одобрен кредит и аннулировать его можно якобы только через некий спецсчет. После чего просят сообщить реквизиты карты и крадут с нее деньги.

Как действовать:

Несмотря на очевидную экономию времени, любой кредит лучше оформлять в офисе банка, не торопясь изучить кредитный договор и задать работнику банка интересующие вас вопросы. Не берите никаких кредитов по телефону.
Если вам сообщили, что на ваше имя без вашего ведома уже взят кредит, проверьте свою кредитную историю. В Национальном бюро кредитных историй это занимает считанные секунды.

Не узнать персональный кредитный рейтинг

Если перед тем, как подавать заявку на кредит, вы не проверили свой персональный кредитный рейтинг, а он по разным причинам (просрочки по другим кредитам, неоплаченные коммунальные долги, несколько активных кредитов) оказался низким, вам могут отказать. И это окажется для вас неприятной неожиданностью.

Как действовать:

Бесплатно проверить рейтинг в личном кабинете на сайте НБКИ можно неограниченное количество раз. Персональный кредитный рейтинг измеряется по шкале от 1 до 999 баллов. Чем он выше, тем больше шансов получить любой кредит на более выгодных условиях.