Как правильно общаться с коллекторами, чтобы сохранить свои нервы и деньги?

Попробуйте договориться с кредитором

Деньги заемщики занимают не у коллекторов, а у банков, микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и других финансовых организаций. Однако недобрая слава жестких «выбивателей» принадлежит именно первым.

В том числе поэтому с кредитором, пока он не передал права требования, больше шансов договориться о смягчении условий обслуживания долга. Если у вас объективная причина трудностей с возвратом — потеря работы, задержка зарплаты, тяжелая болезнь, требующая больших незапланированных дополнительных расходов — прежде всего сообщите об этом своему банку.

Лучше сделать это до первой просрочки при понимании её неизбежности. В таком случае можно попросить об отсрочке или изменении срока и суммы ежемесячных платежей (то есть реструктуризации кредита). Кредитор может и имеет право сделать это, войдя в ваше положение, хоть и не обязан. Но здесь самому заемщику важно понимать, что банку выгоднее помочь, чем годами добиваться возврата безнадежного долга.

Если же просрочки уже были и вам начали звонить представители банка, будьте в разговоре с ними предельно честны. Расскажите все и попытайтесь совместно найти устраивающую всех формулу реструктуризации. А уж когда не получится — готовьтесь к встрече с коллекторами.

Прежде чем общаться с коллектором, проверьте его в госреестре

Коллектор — профессиональный специалист по возврату просроченной задолженности. Кредиторы привлекают коллекторов, если заемщик не возвращает долг в течение нескольких месяцев (как правило, критичным считается срок 90 дней). Такая просрочка — достаточная причина, чтобы продать долг или передать его на обслуживание коллекторам.

Чаще всего коллектор действует просто как агент по поручению кредитора и ведет от его имени переговоры о возврате долга. Но если коллекторские агентства перекупают долги у банков, заемщик становится должником коллектора.

Любой кредитор — банк, МФО, КПК или частное лицо — в течение 30 рабочих дней обязан сообщить заемщику о продаже долга или передаче прав требования коллектору. При этом кредитор имеет право обращаться по долгу конкретного заемщика только к одному коллекторскому агентству.

Если вам звонит коллектор, а официальное уведомление от кредитора не пришло, не обсуждайте свой долг — сначала проверьте статус этого коллектора в государственном реестре на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Общаться с заемщиком по поводу просроченных долгов может только представитель организации, входящей в этот реестр. При этом вы можете отказаться от общения и с легальным коллектором, пока не получите официального уведомления от кредитора.

Изучите закон о коллекторах

С 2017 года в России действует закон, регламентирующий права коллекторов и их возможности общаться с заемщиками. Если у вас есть просрочки по кредитам и займам по объективным причинам, и вы не сможете в ближайшее время войти в график или погасить весь долг, внимательно почитайте этот закон. Он поможет отстоять свои права, если профессиональные взыскатели долга ведут себя слишком жестко.

Что по закону могут делать коллекторы

• Коллектор имеет право звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники, но не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
• При этом звонящий обязан в любом разговоре с заемщиком назвать свое имя и кредитора, которого представляет.
• Телеграфные, текстовые и голосовые сообщения коллекторы могут отправлять с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники, но нее чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц. Такие сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности — но без указания ее размера и структуры.
• Встречаться с заемщиком коллектор может не чаще, чем раз в неделю.
• У него есть право общаться с вашими родственниками или третьими лицами, если вы дали на это письменное согласие, а родственники или третьи лица не отказались. Тут есть важный нюанс: такое письменное согласие может автоматически содержаться в банковском кредитном договоре или договоре займа с МФО. Поэтому внимательно изучайте любой договор с банком или МФО, прежде чем подписывать.
• У ваших родственников и друзей есть право в любой момент отказаться от дальнейшего общения с коллектором. В том числе прямо во время телефонного разговора с ним. Другой вариант отказа — через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.

Что запрещено делать коллекторам

• Коллектору запрещено скрывать свой телефона и адрес электронной почты, оказывать психологическое давление, оскорблять и унижать должника, давать в разговоре, голосовых или текстовых сообщениях неверную информацию по сумме долга и срокам погашения, а также по обращению за взысканием долга в суд и уголовному преследованию.
• Если банк или МФО продают ваш долг коллектору, все условия по кредиту или займу — сумма долга, проценты, пени и штрафы — не меняются. У заемщика есть возможность снизить сумму долга, заключив новый договор уже с коллектором, ставшим владельцем этой задолженности.
• Коллекторам также запрещено заявлять о своей принадлежности к госорганам (с вас не имеет право требовать банковский долг человек, представляющийся в разговоре, например, «следователем ФСБ» или «работником прокуратуры» — в таком случае это сразу мошенник).
• Коллектор не имеет право сообщать информацию о вас и вашем долге третьим лицам, в том числе в интернете. Ему запрещено применять физическую силу или опасные для вашей жизни и здоровья методы воздействия и угрожать их применением, а также повреждать ваше имущество.

Жалуйтесь на нарушения закона

Если коллектор нарушил закон и своими действиями причинил вам либо вашим близким убытки или просто моральный вред, коллекторской организации грозит штраф до 2 млн рублей.

Пожаловаться на коллекторов вы можете в Федеральную службу судебных приставов(ФССП). Это можно сделать лично или отправить жалобу по обычной почте заказным письмом с уведомлением о вручении. Адрес легко найти на официальном сайте ФССП. Кроме того, можно оставить жалобу прямо на сайте ФССП. А если коллекторы угрожали вашей жизни и здоровью, пишите заявление в полицию.

Коллекторы и кредиторы не имеют требовать от заемщика погашения долга, если он лечится в стационаре, лишен дееспособности или ограничен в ней, если заемщик инвалид первой группы или несовершеннолетний, не признанный судом или органом опеки полностью дееспособным. Все эти случаи нужно подтвердить документально.

Проверяйте свою кредитную историю

Если вам звонит коллектор, а вы не получали уведомления от кредитора, проверьте свою кредитную историю. Сделать это удобней всего на официальном сайте Национального бюро кредитных историй или в мобильном приложении НБКИ-Онлайн. По закону дважды в год это можно сделать бесплатно.

В кредитной истории обязательно должна быть зафиксирована передача прав требования долга от кредитора коллектору. Заодно вы узнаете, нет ли оформленных на ваше имя мошенническим путем кредитов, долги по которым с вас тоже могут потребовать вернуть.