11.10.2024

Как правильно общаться с коллекторами, чтобы сохранить свои нервы и деньги?

Советы не совсем постороннего

Семен Новопрудский

Автор материала

Кредитная история

Потребительский кредит

Как отличить мошенников от коллекторов? Как понять, что коллекторы нарушают закон и пресечь это? Могут ли взыскатели долгов звонить вашим родственникам? Об этом и многом другом читайте в нашей статье.

Почему звонят коллекторы

Коллектор — профессиональный специалист по возврату просроченной задолженности. Он может связаться с вами в 3 случаях.

Банк нанял коллекторское агентство, чтобы оно стало посредником между кредитором и должником

Банк, МФО или другая кредитная организация заключает агентский договор с коллекторами. По нему последние берут на себя обязанности по взысканию задолженности. Деньги, которые удается получить от заемщика, уходят кредитору, а агентство получает гонорар за выполненную работу.

При таком раскладе хорошая новость в том, что ваш долг формально все еще принадлежит банку. Это значит, что нужно скорее найти компромисс — объяснить кредитору, почему вы просрочили задолженность, и поискать выход: например, оформить рефинансирование или реструктуризацию.
Банк продал долг коллекторскому агентству

В этому случае заключают договор цессии — и право требования переходит от кредитора к коллекторам. Теперь задолженность «неплательщика» — их «головная боль». И если агентству удастся урегулировать вопрос выплат, деньги они оставят себе.

Даже если долг перешел к коллектору, условия по обязательству заемщика остаются прежними. Агентство не имеет права взыскивать с вас больше, чем нужно по первоначальному договору»

Кредитор может уступить право требования по любому просроченному потребительскому кредиту, даже если у него истек срок исковой давности. Официально признать задолженность недействительной может только суд. До тех пор кредитор — будь то банк, МФО или КПК, — будет стараться вернуть заемные средства любыми способами.

При перепродаже долга кредитор обязан в течение 5 рабочих дней сообщить об этом заемщику.
Звонят по ошибке

Да, так тоже бывает, но реже. Вам могут позвонить, если:
- вы полный тезка должника;
- при заключении договора заемщик указал ваш номер;
- вы купили номер, который ранее принадлежал должнику.
В таком случае нужно сразу объяснить агентству, что кредит или заем не ваш, и попросить больше вам не звонить. Если и после этого вас продолжат беспокоить, вы имеете право направить жалобу. О том, куда и как это сделать — рассказываем ниже.

Как разговаривать с коллекторами

Если коротко — вежливо и помня о своих правах.

Инструкция по общению с коллекторами:

Включите запись и сообщите об этом звонящему: вы имеете право зафиксировать все, что будет сказано во время разговора. Запись пригодится, если представитель агентства будет хамить или нарушать правила иным образом.
Уточните данные:
- ФИО коллектора и его идентификационный код;
- наименование кредитора, у которого оформлялся заем;
- наименование агентства, которое представляет собеседник;
- информацию по задолженности: размер, сумму процентов и пени.
Эти сведения коллектор обязан сообщить сам, без дополнительной просьбы с вашей стороны. Если он отказывается это делать — кладите трубку.
Проверьте коллектора в госреестре: речь о реестре Федеральной службы судебных приставов. У агентства должна быть активная аккредитация. Если оно исключено из реестра, то не имеет права взыскивать долги и контактировать с должниками. Звонок от такого агентства — тоже нарушение ваших прав.
Отследите, какой тон задает разговору собеседник. Особенно важно зафиксировать на записи, если звонящий хамит, манипулирует, угрожает вам и вашим близким. Такое поведение карается законом — агентство могут оштрафовать на сумму до 2 млн рублей.

Но если собеседник вежлив, продолжайте общение.
Объясните, почему не можете оплатить задолженность. Потеря работы, задержка зарплаты, тяжелая болезнь, требующая больших незапланированных расходов — все это уважительные причины. Долг вам, конечно, никто не простит — а вот получить отсрочку, возможно, удастся.
Ищите компромисс. Иногда коллекторы предлагают «рассрочку» — новый комфортный график погашения задолженности. Условия рассрочки нужно закрепить документально, поэтому придется отправить пару писем или посетить офис агентства лично. Чтобы составить соглашение с коллекторами правильно, лучше делать это с юристами.

Как быть, если денег нет

Если компромисс найти не получается, потому что нет возможности выделить даже минимальную сумму на погашение задолженности — подумайте о банкротстве. Если задолженность от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, то его можно провести бесплатно. Тогда все долги спишутся, и коллекторы перестанут звонить.

Но у банкротства есть ряд последствий:

не сможете брать новые кредиты в течение полугода, пока идет процедура;
в течение 5 лет после придется указывать факт банкротства при подаче новой кредитной заявки;
несколько лет не сможете занимать управляющие должности в любой организации;
ухудшится кредитная история — кредитор может отказать вам в кредите в будущем. Более подробно об оформлении банкротства в 2024 году читайте в нашем блоге.

Тяжелое положение может заставить человека обратиться к так называемым «антиколлекторам» — «раздолжнителям». Это компании и лица, которые берут на себя общение с коллекторами и другие «финансовые регулировки».

Среди них часто попадаются мошенники, которые обещают «решить вопрос», берут комиссию, а затем просто исчезают с радаров. Поэтому надеяться на помощь малознакомых третьих лиц при общении с агентствами или кредиторами рискованно — лучше рассчитывать на себя.

Что по закону могут и не могут коллекторы

Деятельность коллекторов регламентирует Федеральный закон № 230. Он определяет способы и частоту взаимодействия агентств с должниками. Например:

Законно

Звонить по телефону — 1 раз в сутки, 2 раза в календарную неделю и 8 раз в месяц, но только с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Позвонить может сотрудник агентства или робот-обзвонщик.
Отправлять телеграфные, текстовые и голосовые сообщения — 2 раза в сутки, 4 раза в неделю и 16 раз в месяц, так же с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. В сообщениях обязательно указываются названия кредитора и коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности.
Приезжать к должнику на дом — максимум 1 раз в неделю.
Общаться с родственниками или третьими лицами с письменного согласия заемщика. Однако те могут в любой момент отказаться от общения с коллектором, даже во время телефонного разговора. Другой вариант отказа — через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.

Незаконно

Скрывать номер телефона и адрес электронной почты коллектора;
Оказывать психологическое давление, оскорблять и унижать должника;
Предоставлять неверную информацию по сумме долга и срокам погашения, а также по обращению за взысканием долга в суд и уголовному преследованию;
Заявлять о принадлежности к госорганам (с вас не имеет право требовать банковский долг человек, представляющийся в разговоре, например, «следователем ФСБ» или «работником прокуратуры» — в таком случае это сразу мошенник);
Разглашать данные о вас и вашем долге третьим лицам, в том числе в интернете;
Применять физическую силу или опасные для вашей жизни и здоровья методы воздействия, угрожать ими;
Повреждать ваше имущество.

Что делать, если коллектор нарушает ваши права

Угрозы, манипуляции, физическое воздействие — весомые поводы принять меры. Вот, куда жаловаться, если коллекторы звонят и нарушают ваши границы:

Судебные приставы — основная служба контроля деятельности коллекторских агентств;
Полиция или прокуратура — пишите заявление, если вам нанесли физический или моральный ущерб;
Роскомнадзор — если коллекторы нарушают закон о персональных данных (например, распространяют информацию третьим лицам).

Коллекторы и кредиторы могут требовать погасить задолженность не всегда. Никто не имеет права настаивать на выплатах, если вы лечитесь в стационаре, лишены дееспособности или ограничены в ней, если заемщик инвалид первой группы или несовершеннолетний, не признанный судом или органом опеки полностью дееспособным. Все эти случаи нужно подтвердить документально.

Как избежать общения с коллекторами

Вы можете официально отказаться от общения с коллекторским агентством спустя 4 месяца после того, как просрочили задолженность. Для этого нужно заполнить заявление и направить его коллектору — через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или отдать лично под расписку.

Однако выплачивать долг все равно придется. В противном случае дело уйдет в суд, и вами займутся приставы. С ними договориться о рассрочках и других смягчениях уже не получится.

Лучший способ избежать коллекторов — следить за своими кредитными обязательствами. Контролировать, вовремя ли платежи поступают на счет, и отслеживать мошеннические займы. Делать это помогает кредитная история. Запросить ее бесплатно на сайте НБКИ можно дважды в год.

В кредитной истории обязательно должна быть зафиксирована передача прав требования долга от кредитора коллектору. Если при проверке в отчете обнаружатся ошибки, их можно оспорить — и восстановить качество КИ.