Как я чуть не попал в «долговую яму»

Как я взял автокредит и ипотеку

Меня зовут Степан, в свои 34 года я уже женат и не так давно узнал, что скоро буду отцом. Для полного счастья оставалось всего ничего — обзавестись автомобилем и собственным жильем. С этого все и началось.

У меня была (и есть) достаточно стабильная постоянная работа с неплохим доходом. Моя жена Оксана собиралась в декрет. Мы решили, что автомобиль нужно покупать сразу: благо, водительские права были и у неё, и у меня. Нам хотелось приобрести надежную иномарку, пусть даже китайскую. Российскую брать не очень хотелось. Поэтому решили, что возьму кредит в своем зарплатном банке, тем более что его предложили по относительно невысокой ставке.

Взвесив доходы и сумму платежа по этому кредиту, мы решили, что можем позволить себе льготную ипотеку с господдержкой в новостройке. На более выгодную ипотеку для молодой семьи не подходили по условиям — хотелось перед рождением ребенка уже вселиться. Из-за будущего декрета супруги брал ипотеку один, не стал делать ее созаемщицей. Так у нас (вернее, у меня) образовались два кредита.

Откуда появились еще два кредита

Через год мы уже с малышом въехали в нашу первую собственную квартиру. Конечно, не совсем собственную, а ипотечную. Я продолжал погашать автокредит, который взял на три года, и ипотеку, которую мне дали на 20 лет. Но эти кредиты съедали не меньше 60% доходов, а нужно было еще немало тратить на ребенка — ни у меня, ни у жены родители не имеют возможностей помогать нам финансово. Наоборот, мы сами по мере сил стараемся помогать.

Поэтому полностью «потянуть» необходимый косметический ремонт и обставить квартиру, а также оборудовать детскую комнату мы не могли.

Но и откладывать эти расходы тоже очень не хотелось. В результате я взял еще два потребительских кредита: один — наличными на любые цели, который израсходовал на покупку мебели, а другой — целевой на бытовую технику. В результате моя долговая нагрузка (отношение всех платежей к доходам) в какой-то момент достигла 83%. Я даже думал попробовать открыть кредитку, чтобы часть денег кредитного лимита по ней тратить на погашение других кредитов, но жена отговорила.

При этом мы с женой хорошо понимали, что при ипотеке оказаться в должниках по другим кредитам и просрочить выплаты по ним очень опасно. Так можно и лишиться долгожданного жилья.

Как нам удалось найти выход

Мы продолжали исправно платить по кредитам, хотя моя долговая нагрузка и превышала 80%. «Палочкой-выручалочкой» стали две подработки: одну нашла жена, другую я. Кроме того, благодаря гибкому рабочему графику (начальник пошел мне навстречу), я мог в некоторые дни подменять Оксану и сидеть с маленьким сыном. Очень помогли в ведении домашнего хозяйства и теща с тестем. Это позволило Оксане выйти из декрета на работу через восемь месяцев после родов, что увеличило наши доходы.

К тому же мы, начав жить, сразу начали вести учет доходов и расходов, а потому знали, где можно сэкономить на собственных тратах. Пришлось ограничивать прежде всего расходы на себя, любимых, чтобы не просрочить кредитные платежи.

Сопоставив все наши доходы и расходы, я решил досрочно погасить автокредит — таким образом моя долговая нагрузка несколько уменьшилась. Потом расплатился с целевым потребительским кредитом, а недавно погасил и кредит наличными, его я брал на год. Теперь у нас только ипотека и наши доходы позволяют уверенно держаться в графике платежей. Со временем мы надеемся начать погашать ее досрочно частями.

Но я никому не советую повторять этот путь. Более того — теперь я понимаю, что мы могли какое-то время спокойно обходиться без машины и, соответственно, автокредита. В таком случае мне, возможно, не понадобился бы и как минимум один из двух потребительских кредитов. Счастье, что удалось обойтись без ломбардов и процедуры личного банкротства. Но мы с женой теперь твёрдо решили, что не будем брать никаких кредитов — по крайней мере пока не расплатимся с ипотекой. И точно не станем доводить дело до ситуации, когда по кредитам приходится отдавать 8 из каждых 10 заработанных рублей.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно