Что означают новые правила покупки товаров в рассрочку

Как работает рассрочка

Рассрочка — оплата товара или услуги заранее оговоренными частями в течение установленного срока без переплаты за саму покупку. Это отчасти похоже на кредит и кредитную карту, но есть важные отличия.

Рассрочка действует так:

Покупатель получает товар сразу, а общую сумму делят на несколько равных платежей (например, на 3, 6 или — так было до 1 апреля 2026 года — 12 месяцев), в зависимости от условий договора.

Переплаты за товар нет. Общая сумма всех платежей всегда такая же, какой была первоначальная цена товара на ценнике в момент покупки.

Рассрочку могут предоставлять либо сам продавец(магазин), либо банк, либо другой финансовый сервис.

В отличие от кредитной карты, где нет переплаты в рамках льготного периода, у рассрочки такие льготные периоды не предусмотрены.

В отличие от кредита, при рассрочке заемщик платит только за стоимость товара. Кредит всегда включает проценты, под которые занимает деньги банк. В этом смысле рассрочка дешевле.

Кредит может даваться на определенную цель или не быть привязанным к цели, и тогда деньги можно тратить по своему усмотрению. Рассрочка всегда оформляется только под покупку определенного товара.

У кредита есть ежемесячные платежи, у рассрочки- конкретные сроки и конкретное количество платежей, которыми погашается стоимость товара.

Если пропустить дату платежа или нарушить правила договора, рассрочка, особенно если ее оформил банк, может, по сути, превратиться в платный кредит со штрафами и процентами.

В отличие от кредита, у рассрочки нет комиссий и других дополнительных платежей, а также страховок.

Что меняется для покупателей и продавцов

С 1 апреля 2026 года в России вступил в силу Федеральный закон «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». С его принятием у этого вида торговли появился официальный регулятор в лице Банка России. Ранее под надзор попадали только банки и МФО, которые предоставляли рассрочки — но только в рамках регулирования самих кредитных организаций, а не этого сервиса. Рассрочки продавцов не регулировались вовсе.

Также у рассрочки появились предельные сроки. Так, максимальный срок погашения теперь составляет до 6 месяцев для договоров, заключенных с 1 апреля 2026 года, и будет сокращен до 4 месяцев с 1 апреля 2028 года. На договоры рассрочки, заключенные до 1 апреля 2026 года, эти ограничения по срокам не распространяются. Условия прежних договоров не пересматриваются.

Раньше банки не были обязаны передавать данные о рассрочках клиентов в бюро кредитных историй (БКИ). И рассрочки не отражались в кредитной истории. Теперь данные о задолженности в обязательном порядке передаются в бюро кредитных историй, если сумма долга перед одним оператором превышает 50 000 рублей.

Введен порог штрафов за просрочку. Размер штрафа не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Таким образом, рассрочка все равно обойдется дешевле, чем просроченный льготный период по кредитным картам (там проценты могут превышать 30% и даже 40%) и чем микрозаймы.

Кто такие операторы рассрочки

Появилось в законе и новое понятие для этого рынка — оператор сервиса рассрочки. Все они обязаны состоять в специальном реестре, который ведет Банк России. В этом реестре можно будет найти конкретного оператора рассрочки — это может стать дополнительной защитой от мошенников, предлагающих подобные услуги.

Оператор сервиса рассрочки — некредитная финансовая организация, которая оказывает гражданам услуги по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в рассрочку на основании договора о предоставлении сервиса рассрочки. Банкам также не запрещено предоставлять рассрочки. Нет такого запрета и для магазинов.

По закону оператором сервиса рассрочки могут быть банки, микрофинансовые организации, а также хозяйственные общества, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации и не являющиеся некредитной финансовой организацией.

Минимальный капитал небанковских юридических лиц для получения статуса оператора установлен на уровне от 5 млн рублей.

Чего ждать в перспективе

Таким образом, главные изменения для покупателей, которые будут оплачивать товар частями — появление ограничений на срок действия рассрочки (максимум 6 месяцев с 1 апреля 2026 года и 4 месяца с 1 апреля 2028-го), максимальный размер штрафа за просроченный платеж (не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности), введение официального реестра операторов сервиса рассрочки, где можно проверить легальность того, кто предоставляет такую услугу.

Кроме того, если ваш долг по рассрочке перед одним оператором превысил 50 000 рублей, теперь это будет отражаться в кредитной истории. Такой долг, как и просрочки по кредитам, займам или кредитным картам, снижают персональный кредитный рейтинг и уменьшают шансы на получение других кредитов и займов в будущем.

Правда, как отмечают специалисты, новый закон трудноприменим к одному из крупнейших рынков — недвижимости. Здесь после роста рыночных ставок и коррекции льготных программ существенно сократился спрос на ипотеку, в результате чего застройщики начали предлагать покупателям купить квартиры в рассрочку. При этом ни один застройщик не зарегистрировался в реестре Банка России как оператор рассрочки — и в итоге регулятор пообещал в скором времени написать специальный закон для рынка первичной недвижимости. Потому что для расчета показателя долговой нагрузки критически важно, чтобы такие крупные сделки отражались в кредитных историях.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7