Долг старый, а кредитор новый. Как это влияет на нас с вами?

Как происходит передача кредитного долга

Передача прав требования по кредиту или займу другой организации называется цессией. Договор цессии, в соответствии с Гражданским кодексом, как раз и фиксирует факт передачи задолженности. Для заемщика это означает смену кредитора при сохранении в неизменном виде суммы долговых обязательств и условий их погашения.

Заметим, что при переуступке прав требования согласие должника не требуется — как правило, в стандартном кредитном договоре предусмотрен специальный пункт об этом. Но в любом случае участники сделки обязаны уведомить заемщика. Но возможно и другое, когда в кредитном договоре прописывается прямой запрет на цессию.

При смене кредитора заемщик должен получить письменное уведомление об этом с копией договора цессии. Причем по закону неважно, кто уведомит заемщика — прежний или новый кредитор. Если этого не произошло, переуступка считается недействительной. Должник даже вправе не исполнять условия контракта перед новым кредитором до тех пор, пока не получит уведомление.

Зато после выполнения всех положенных по закону процедур заемщик обязан перечислять деньги в счет долга владельцу новых реквизитов. И новый кредитор лишен права менять условия, которые прописаны в кредитном договоре изначально. То есть сроки, сумма и проценты по кредиту или займу после переуступки остаются прежними. Любые дополнительные начисления незаконны.

Как заемщик может следить за переуступкой своего долга при разных видах цессии

Существует два вида договора цессии — двухсторонний между прежним и новым владельцем долга без участия заемщика, и трехсторонний с участием самого должника.

В первом случае заемщик получает обязательное письменное уведомление о переуступке и копию договора цессии. Так он узнаёт о появлении нового кредитора. Во втором должник сразу непосредственно участвует в сделке и дает письменное согласие на смену кредитора.

Сделки цессии могут быть возмездными или безвозмездными. В первом случае долг продается за деньги — покупатель платит за него полностью или частично. Предполагается, что все затраты потом компенсируются в ходе погашения долга заемщиком. При этом сумма выкупа долга естественно не может быть выше суммы самой задолженности. При безвозмездной цессии (бывает и такое) кредитор просто отдает долг, а новый владелец потом получает все средства от должника.

Если заемщик участвует в сделке, для него важно не только давать письменное согласие, но и вообще фиксировать все шаги в письменном виде, документировать их. В частности, составить расписку о передаче денежных средств за документ о долге.

Также для заемщика важно следить за договором цессии, даже если он не участвует в сделке, еще по одной причине. По закону цессия должна повторять процедуры при заключении изначального кредитного договора. Например, если договор о кредите или займе заверял нотариус, то и согласие о переуступке нужно заверять нотариально.

Какие долги нельзя пepeдaвать пo дoгoвopy цeccии

Переуступить долг можно не во всех случаях. Гражданский кодекс запрещает делать это, если с ними неразрывно связана личность кредитора. Поэтому не передаются новым «владельцам» задолженности по алиментам, компенсации за моральный ущерб, материальные выплаты за вред здоровью и жизни, долги за коммунальные услуги.

Кроме того, есть еще одно важное ограничение, которое действует для так называемых профессиональных «одалживателей», то есть банков и микрофинансовых организаций. В частности, они могут переуступать долги заемщиков не кому угодно, а таким же профессиональным организациям. Например, коллекторским агентствам, входящим в госреестр, который ведет Федеральная служба судебных приставов. Или другому банку. Нового владельца долга иногда имеет право определять и заемщик — тогда это может быть другое физическое или юридическое лицо, которое указал сам должник. Но сделать это можно только после возникновения задолженности, а не при оформлении исходного кредитного договора.

Когда зaключaeтcя дoгoвop переуступки долга

Есть три этапа разбирательств с должником и на каждом можно заключать договор передачи долга.

• Это может произойти в досудебном порядке. Если попытки нового кредитора взыскать деньги не дадут результатов, уже он будет подавать иск.
• Это может произойти и в судебном порядке. Кредитор подписывает соглашение во время суда, а новый владелец становится новым истцом. Положение заемщика в качестве ответчика и условия иска при этом не меняются.
• Третий вариант — договор на стадии исполнительного производства. Исполнительное производство уже начато, а пристав меняет правообладателя долга.

Зачем и когда заемщику следить за переуступкой долга

Если заемщик участвует в трехстороннем договоре, он автоматически вовлечен в процесс: будет давать письменное согласие на договор и подписывать необходимые документы.

А вот если договор двусторонний, надо обязательно проверить информацию о новом владельце после получения уведомления. Главный риск для должника — получить поддельное уведомление о передаче долга. Мошенники рассчитывают на то, что неплательщик без проверки переведет деньги на счет нового лже-кредитора. Поэтому если вы получили уведомление о переуступке от нового владельца долга, необходимо перепроверить информацию у первичного кредитора.

Бывают и случаи коллективной переуступки. Если банк-кредитор лишается лицензии, его кредитный портфель переходит Агентству по страхованию вкладов или другому банку, которого выбирает Банк России. Иногда банки продают свой кредитный портфель другим банкам по бизнес-причинам.

Но важно помнить, что во всех этих случаях новый кредитор обязан уведомить заемщика и не имеет права менять условия по его кредиту.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7