Залог — это способ обеспечения исполнения обязательств в виде имущества и других объектов гражданских прав, находящихся в собственности залогодателя (то есть вас как заемщика), гарантирующий погашение займа. Если проще — чтобы получить кредит, вы должны иметь что-то, чем можно будет расплатиться с кредитором в случае отсутствия денег.

Предметом залога может быть любое имущество должника: недвижимость, ювелирные украшения, ценные бумаги или имущественные права. Если вы берете с помощью банковского займа машину, то таким имуществом может стать именно она. Есть два вида залога автомобиля: когда ПТС у заемщика и когда ПТС у банка. И от этого обстоятельства будет зависеть схема продажи кредитной машины.

Как продать кредитный автомобиль, если ПТС остается у заемщика

Такое бывает редко, но не исключается. При этом варианте можно продать автомобиль даже без обращения к банку-кредитору. Однако лучше все-таки обратиться, потому что если банк узнает (а он может проверять залоговое имущество в ГИБДД), суд может предъявить обвинение в мошенничестве и финансовых махинациях.

Поэтому банк извещается о продаже, задолженность гасится покупателем, обременение снимается, после чего передача прав собственности регистрируется в ГИБДД.

Как продать кредитный автомобиль, если ПТС в банке: 7 способов

Когда ПТС в банке (так при автокредитах бывает чаще всего), есть несколько способов продажи автомобиля.

1. Способ 1. Кредитор самостоятельно находит покупателя
   Его используют банки, когда заемщик перестает выплачивать кредит. В таком случае банк часто снижает цену, чтобы продать машину побыстрее и получить хоть какие-то деньги. При этом, как правило, бывший заемщик остается в долгу перед кредитной организацией. То есть от долга перед банком заемщик таким способом полностью не избавится и будет обязан выплатить оставшуюся сумму займа.
2. Способ 2. Покупателя ищет заемщик и договаривается с банком
   Продавец (первоначальный собственник ТС и заемщик по автокредиту) ищет человека, который готов купить кредитный автомобиль. Затем заключает договор с этим покупателем, получает с него деньги и досрочно погашает кредит. Банк спустя несколько дней после погашения возвращает ПТС бывшему заемщику (продавцу). А тот передает документы на машину новому владельцу.

   Внешне способ простой, но его сложно воплотить в жизнь, а именно — найти покупателя, готового доверить продавцу деньги в полной уверенности, что тот через какое-то время передаст ему ПТС от автомобиля.

3. Способ 3. Кредит оформляют на покупателя
   При этом способе надо уведомить банк и получить его согласие. Покупателю перед походом в банк придется собрать те же документы, что и при оформлении обычного кредита.
4. Способ 4. Кредит гасят досрочно с помощью другого кредита
   Можно досрочно погасить автокредит с залогом, использовав потребительский кредит. Если сумма автокредита небольшая, а ПКР достаточно высок, есть шанс оформить потребительский кредит на хороших условиях. Новым кредитом гасится старый, сама машина продается, а вырученными за нее деньгами вы расплачиваетесь с потребительским кредитом.
   
   Персональный
   кредитный рейтинг

   Хороший показатель ПКР
   это кратчайший путь к лучшему кредиту!

   Узнать ПКР онлайн Это бесплатно

   

   
5. Способ 5. Автомобиль продают через автосалон
   Он годится для тех, кто собирается покупать новое авто. Обращаетесь в автосалон, который работает с системой trade in. Все юридические хлопоты, в том числе по урегулированию ваших отношений с банком-кредитором, возьмет на себя автосалон, вам лишь нужно будет подписать документы и доплатить за новый автомобиль.
   Минусы этой схемы заключаются в потере 15–20 процентов от рыночной стоимости автомобиля для более быстрой продажи. А вам как покупателю придется доплачивать автосалону большую сумму, исходя из этой уценки.
6. Способ 6. Залог переоформляют на другое имущество заемщика
   Вы можете узнать у банка-кредитора, готов ли он рассмотреть в качестве залога другое ваше имущество — например, дом или участок. Недвижимое имущество ликвиднее, поэтому есть шанс, что банк переоформит залог на него. После перенесения запрета на отчуждение на другое имущество вы сможете законно продать кредитный автомобиль новому покупателю.
7. Способ 7. Используют услугу «срочный выкуп залогового авто»
   В России появились компании, которые выкупают транспортные средства, находящиеся под залогом. Обычно это делают так называемые автоломбарды. По закону обращение в ломбард не считается нарушением договора с банком-кредитором, если вы заранее его предупредите. После прохождения технического осмотра продавцу выдадут деньги, которые уйдут на погашение долга. Минусы те же, что при системе trade in, — потеря 15–20% потенциальной цены автомобиля.

Почему продажа залога по кредиту неблагоприятно влияет на кредитный рейтинг

Как можно понять, если заемщику захочется продать предмет залога, у него есть для этого масса возможностей, вплоть до специально созданных сервисов. Однако лучше будет все-таки сперва хорошо подумать, прежде чем реализовать любой из описанных способов.

Дело в том, что продавать любой залог — жилье или автомашину — до погашения кредита никто из специалистов не советует.

Почти все такие схемы предусматривают досрочное погашение кредита. А это значит, что вы не пройдете полного цикла погашения, значительно опередите график платежей и потому не получите максимально возможного повышения своего персонального кредитного рейтинга.

Скажем, если автокредит выдан на три года, а машину вы продали через год, то ваш кредитный рейтинг поднимется всего на 50–70 баллов, тогда как если бы кредит был погашен через три года, он мог увеличиться на 100–150 баллов. А высокий ПКР от 700 баллов позволяет рассчитывать на самые привлекательные условия по кредитам. В том числе ипотечным или авто.

Потому проверьте свой ПКР на сайте Национального бюро кредитных историй — это бесплатно — и подумайте, выгодно ли вам будет продавать свою квартиру или машину.

Это не позволит расти вашему персональному кредитному рейтингу. А иногда даже снизит его, если у вас были просрочки по автокредиту и банку экстренно пришлось искать покупателя на залоговый автомобиль. К тому же в таком случае вы остаетесь без квартиры или авто, которые купили в кредит. Так что прежде продавать машину в залоге у банка, стоит тщательно изучить свою кредитную историю.